Od 1 stycznia 2027 r. nowe umowy kredytowe mają opierać się na POLSTR albo na stałej stopie (komunikat KNF i GPW Benchmark z 18 maja 2026 r.). WIBOR 1M, 3M i 6M będzie publikowany do 31 grudnia 2036 r. dla istniejących umów, a komunikat nie przewiduje przymusowej konwersji na POLSTR. Projekt ustawy Ministerstwa Finansów z czerwca 2026 r. przewiduje, że bank zaproponuje kredytobiorcy przejście z WIBOR na POLSTR albo na stałą stopę. To projekt, a wysokość spreadu korygującego nie jest w nim ustalona.
Zostań na WIBOR: przejście na POLSTR z tym spreadem nie zmienia kosztu, a stała stopa opłaci się dopiero przy wzroście stóp o ponad 0,93 pp, więc przy niskiej tolerancji ryzyka rozważ stałą.
O tyle musiałyby wzrosnąć stopy w ciągu 12 miesięcy, żeby stała 6,71% wyszła taniej niż WIBOR 3M w horyzoncie 5 lat.
Twój kredyt trwa dłużej niż publikacja WIBOR 3M (do 31 grudnia 2036 r.) - przed tą datą umowa i tak będzie wymagała zmiany wskaźnika.
Oprocentowanie dziś 5,91%
Odsetki przez 5 lat przy stopach bez zmian: 96 068 zł
Oprocentowanie dziś 5,91%
Odsetki przez 5 lat przy stopach bez zmian: 96 127 zł
Oprocentowanie dziś 6,71%
Odsetki przez 5 lat przy stopach bez zmian: 109 730 zł
96 068 zł odsetek zapłacisz przez 5 lat, zostając na WIBOR 3M przy stopach bez zmian. Tabela pokazuje ten koszt przy spadku i wzroście stóp o 1 pp (zmiana narasta przez 12 miesięcy). Stała stopa kosztuje tyle samo w każdym scenariuszu - za tę pewność płacisz albo oszczędzasz, zależnie od tego, co zrobią stopy.
| Ścieżka | Stopy -1 pp | Bez zmian | Stopy +1 pp |
|---|---|---|---|
| Zostaję na WIBOR 3M 5,91% | 81 488 zł | 96 068 zł | 110 804 zł |
| POLSTR 3M + spread 5,91% | 81 546 zł | 96 127 zł | 110 864 zł |
| Stała stopa 6,71% | 109 730 zł | 109 730 zł | 109 730 zł |
Najniższy koszt w każdej kolumnie wyróżniony. Koszt = suma odsetek, bez prowizji i ubezpieczeń.
0,36 pp wynosi dziś różnica WIBOR 3M i POLSTR 3M (GPW Benchmark, 22.10.2026) - przyjmuję ją jako domyślny spread korygujący, czyli stałą doliczaną do POLSTR, żeby oprocentowanie po zmianie odpowiadało temu na WIBOR. Metoda wyliczenia spreadu dla istniejących umów nie jest jeszcze ustalona przepisami. Każde 0,1 pp spreadu powyżej różnicy rynkowej podnosi koszt ścieżki POLSTR - wpisz wartość z pisma banku, gdy ją dostaniesz.
Ile kosztuje każde 0,1 pp spreadu - kalkulator POLSTRWyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.