Co się dzieje z kredytem po końcu okresu stałej stopy?

228 rat po końcu stałej stopy bank liczy według umowy: wskaźnik referencyjny (WIBOR 3M) plus marża z umowy - dziś 3,88% + 1,90 pp = 5,78%. Zmiana następuje automatycznie, bez aneksu. Bank zwykle wysyła przed końcem okresu propozycję nowej stałej stopy na kolejne 5 lat; jej przyjęcie wymaga aneksu, odrzucenie nie wymaga niczego.

Czy bank może podnieść marżę po końcu stałej stopy?

1,90 pp - marża wpisana w umowie obowiązuje przez cały okres kredytu, a koniec stałej stopy nie daje bankowi prawa do jej jednostronnej zmiany. Wyższa marża może pojawić się tylko w nowej propozycji (kolejny okres stałej stopy albo aneks), którą kredytobiorca musi podpisać. Propozycję porównuje się z medianą rynku - dziś 5,58% dla ofert ze stałą stopą (System Partnerski) - i negocjuje.

Czym POLSTR różni się od WIBOR w liczbach?

3,576% wynosi POLSTR 3M Stopa Składana (GPW Benchmark, 9 października 2026), a WIBOR 3M 3,88% (9 października 2026) - obserwowana różnica 0,30 pp. POLSTR powstaje z rzeczywistych transakcji depozytowych overnight i jest liczony wstecz, WIBOR z kwotowań banków w przód. Przy konwersji istniejących umów różnicę ma wyrównać spread korygujący z rozporządzenia Ministra Finansów, dlatego sama zamiana wskaźnika nie zmienia raty.

Do kiedy obowiązuje WIBOR w kredytach?

31 grudnia 2036 to ostatni dzień publikacji WIBOR 1M, 3M i 6M dla istniejących umów według mapy drogowej Narodowej Grupy Roboczej; formalna likwidacja wskaźnika 1 stycznia 2037. Wcześniej: 1 października 2026 koniec WIBOR O/N, 21 grudnia 2026 ostatni fixing WIBOR 1Y, 31 grudnia 2026 ostatnie nowe umowy na WIBOR. Od 1 stycznia 2027 nowe kredyty hipoteczne tylko na POLSTR albo stałą stopę.

Czy można refinansować kredyt przed końcem stałej stopy?

3% kwoty spłacanej i nie więcej niż odsetki za rok - tyle maksymalnie wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu ze stałą stopą w trakcie okresu stałej stopy (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym), o ile umowa ją przewiduje. Po końcu okresu stałej stopy ograniczenie znika: dla zmiennej stopy prowizję wolno pobierać tylko przez pierwsze 36 miesięcy umowy. Refinansowanie przed końcem stałej opłaca się więc tylko wtedy, gdy oszczędność odsetek przewyższa tę prowizję i koszty zmiany banku (2 419 zł w tym kalkulatorze).

Kiedy zacząć rozmowę z bankiem o nowej stałej stopie?

90 dni przed końcem okresu - tyle wystarczy na propozycję banku, porównanie z medianą rynku, negocjację marży i ewentualny wniosek refinansowy w innym banku (rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny trwa zwykle kilka tygodni). Przycisk „Dodaj do kalendarza” na tej stronie tworzy przypomnienie na 3 lipca 2027.

Kończy mi się stała stopa - co zaproponuje bank i co z POLSTR?

Po końcu okresu stałej stopy umowa przechodzi na wskaźnik + marżę z umowy. Kalkulator liczy na tym samym saldzie trzy ścieżki: zmienną (WIBOR 3M 3,88% (9 października 2026)), nową stałą stopę według mediany ofert i refinansowanie z kosztami zmiany banku - i mówi, w którym reżimie reformy WIBOR/POLSTR wyląduje Twój kredyt.

Ostatnia aktualizacja: październik 2026 | WIBOR 3M 3,88% (9 października 2026) | POLSTR 3M 3,576% (9 października 2026) | mediana 4 ofert ze stałą stopą 5,58%

Rok zawarcia kredytu (stała stopa na 5 lat)

Po końcu stałej stopy rata wzrośnie o43 zł

Twój kredyt dziś

Saldo kredytu do spłaty

zł

Obecna stała stopa z umowy

Wstępnie wpisana jest mediana dzisiejszych ofert ze stałą stopą (System Partnerski) - zamień ją na stopę z własnej umowy.

Koniec okresu stałej stopy

rok

Pozostały okres kredytu (od dziś)

mies.

Marża z umowy

Po końcu stałej stopy bank liczy oprocentowanie jako wskaźnik z umowy + ta marża.

Obecna rata (opcjonalnie)

zł

0 = rata modelowa z salda, stopy i okresu. Wpisz ratę z harmonogramu, jeśli różni się od modelowej.

Po końcu stałej stopy rata wzrośnie o

43 zł

Dziś 2 770 zł (rata modelowa), po końcu stałej (październik 2027) 2 813 zł przy WIBOR 3M + marża = 5,78%. Saldo na dzień końca stałej: 388 801 zł, rat do końca: 228.

Weź nową stałą stopęWeź nową stałą stopę: mediana ofert 5,58% daje przez 60 mies. odsetki niższe o 2 245 zł niż zmienna przy prognozie bazowej WIBOR 3M 3,80%.

Trzy ścieżki po końcu stałej stopy

Zmienna: WIBOR 3M + marża 2 813 zł

Nowa stała stopa 2 770 zł

Refinansowanie w innym banku 2 785 zł

Spread WIBOR 3M - POLSTR 3M (obserwowany) 0,30 pp

Ile wyniesie rata po końcu stałej stopy w trzech ścieżkach?

Wszystkie trzy ścieżki są liczone na saldzie 388 801 zł i 228 ratach po końcu stałej stopy. Różnica jest liczona względem dzisiejszej raty 2 770 zł. Ścieżka zmienna i refinansowanie są liczone przy dzisiejszym WIBOR 3M na cały okres - scenariusze wskaźnika niżej.

Porównanie trzech ścieżek po końcu stałej stopy: oprocentowanie, rata, odsetki do końca kredytu, różnica raty, koszt jednorazowy
Ścieżka	Oprocentowanie	Rata	Odsetki do końca	Różnica vs dziś	Koszt jednorazowy
Zmienna: WIBOR 3M + marżaWIBOR 3M 3,88% (GPW Benchmark, 2026-10-09) + marża 1,90 pp	5,78%	2 813 zł	252 650 zł	+43 zł	0 zł
Nowa stała stopamediana 4 ofert ze stałą stopą (System Partnerski, 2026-10-11)	5,58%	2 770 zł	242 681 zł	0 zł	0 zł
Refinansowanie w innym bankumediana 10 nowych ofert (System Partnerski, 2026-10-11) + koszty zmiany banku 2 419 zł	5,65%	2 785 zł	246 160 zł	+15 zł	2 419 zł zwrot po 87 mies.

Odsetki w horyzoncie 60 mies.: stała 99 799 zł, zmienna 102 044 zł.
Refinansowanie nie przeszło progów opłacalności (różnica stóp, zwrot kosztów, oszczędność łączna).

Scenariusze WIBOR 3M dla ścieżki zmiennej (-1 pp, dziś, +1 pp, prognoza)

Kiedy kończy się Twoja stała stopa względem reformy WIBOR/POLSTR?

31 grudnia 2026 to ostatni dzień nowych umów na WIBOR, od 1 stycznia 2027 banki oferują nowe kredyty wyłącznie na POLSTR albo stałą stopę, a kluczowe tenory WIBOR są publikowane do 31 grudnia 2036 (mapa drogowa Narodowej Grupy Roboczej, KNF i GPW Benchmark). Twoja stała stopa kończy się w październik 2027 - oś czasu niżej pokazuje, w którym reżimie wskaźnika wypada ten moment i co dzieje się z umową.

Twoja stała stopa kończy się po 1 stycznia 2027: istniejąca umowa zostaje na WIBOR 3M do konwersji, ale każda nowa oferta zmienna (nowy okres w Twoim banku lub refinansowanie) będzie liczona od POLSTR.

1 października 2026minęłoKoniec WIBOR O/NGPW Benchmark przestaje opracowywać WIBOR overnight. Nie dotyczy to hipotek opartych na WIBOR 3M i 6M.
11 października 2026DziśKredyt na stałej stopie z umowy.
21 grudnia 2026Ostatni fixing WIBOR 1YOstatni dzień opracowywania WIBOR 1Y.
31 grudnia 2026Ostatnie nowe umowy na WIBORBanki po raz ostatni zawierają nowe umowy oparte na WIBOR.
1 stycznia 2027Nowe kredyty tylko na POLSTR lub stałą stopęNowa oferta zmienna (także refinansowanie) liczona od POLSTR. Istniejące umowy zostają na WIBOR do konwersji.
1 października 2027Koniec Twojej stałej stopyUmowa przechodzi na WIBOR 3M + marża 1,90 pp, chyba że przyjmiesz nową stałą albo refinansujesz.
31 grudnia 2036Ostatnia publikacja WIBOR 1M, 3M, 6MKluczowe tenory publikowane dla istniejących umów do tego dnia.
1 stycznia 2037Formalna likwidacja WIBOR i WIBIDKoniec wskaźnika. Umowy zmienne działają już na POLSTR.

Daty reformy według zaktualizowanej mapy drogowej Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych (KNF, GPW Benchmark). Daty regulacyjne, nie prognozy. Konwersja istniejących umów z WIBOR na POLSTR ma korektę spreadu ustalaną rozporządzeniem Ministra Finansów - jej wysokość nie jest jeszcze znana, dlatego kalkulator pokazuje tylko obserwowaną różnicę wskaźników.

Co zrobić 90 dni przed końcem stałej stopy?

90 dni przed końcem stałej stopy (październik 2027) wystarczą na cztery kroki: pisemna propozycja banku, porównanie z medianą ofert ze stałą stopą (dziś 5,58% z 4 ofert), negocjacja marży i przeliczenie refinansowania. Bank zmienia oprocentowanie automatycznie, więc brak reakcji oznacza przejście na WIBOR 3M plus marżę z umowy.

1
Poproś bank o propozycję. Pisemna propozycja nowej stałej stopy na kolejny okres i potwierdzenie, jaki wskaźnik + marża obowiązują po końcu stałej.
2
Porównaj z medianą rynku. Dziś mediana 4 ofert ze stałą stopą to 5,58%, wszystkich nowych ofert 5,65% (System Partnerski). Pełna lista: ranking kredytów hipotecznych.
3
Negocjuj marżę. Argumenty: niższe LTV po latach spłat, historia bez opóźnień, oferty konkurencji. Brief negocjacyjny układa je w jedno pismo do banku.
4
Sprawdź refinansowanie. Koszty zmiany banku w tym kalkulatorze: 2 419 zł. Pełny werdykt z okresem zwrotu kosztów: Decyzjomat refinansowania.

Przypomnij mi 90 dni przed końcem stałej stopy

Plik .ics z wydarzeniem na 3 lipca 2027 dodaje przypomnienie do kalendarza (Google, Apple, Outlook) - bez konta i bez maila.

Jak liczę ratę po końcu stałej stopy?

Metodologia i założenia

Najczęstsze pytania

Co się dzieje z kredytem po końcu okresu stałej stopy?: 228 rat po końcu stałej stopy bank liczy według umowy: wskaźnik referencyjny (WIBOR 3M) plus marża z umowy - dziś 3,88% + 1,90 pp = 5,78%. Zmiana następuje automatycznie, bez aneksu. Bank zwykle wysyła przed końcem okresu propozycję nowej stałej stopy na kolejne 5 lat; jej przyjęcie wymaga aneksu, odrzucenie nie wymaga niczego.
Czy bank może podnieść marżę po końcu stałej stopy?: 1,90 pp - marża wpisana w umowie obowiązuje przez cały okres kredytu, a koniec stałej stopy nie daje bankowi prawa do jej jednostronnej zmiany. Wyższa marża może pojawić się tylko w nowej propozycji (kolejny okres stałej stopy albo aneks), którą kredytobiorca musi podpisać. Propozycję porównuje się z medianą rynku - dziś 5,58% dla ofert ze stałą stopą (System Partnerski) - i negocjuje.
Czym POLSTR różni się od WIBOR w liczbach?: 3,576% wynosi POLSTR 3M Stopa Składana (GPW Benchmark, 9 października 2026), a WIBOR 3M 3,88% (9 października 2026) - obserwowana różnica 0,30 pp. POLSTR powstaje z rzeczywistych transakcji depozytowych overnight i jest liczony wstecz, WIBOR z kwotowań banków w przód. Przy konwersji istniejących umów różnicę ma wyrównać spread korygujący z rozporządzenia Ministra Finansów, dlatego sama zamiana wskaźnika nie zmienia raty.
Do kiedy obowiązuje WIBOR w kredytach?: 31 grudnia 2036 to ostatni dzień publikacji WIBOR 1M, 3M i 6M dla istniejących umów według mapy drogowej Narodowej Grupy Roboczej; formalna likwidacja wskaźnika 1 stycznia 2037. Wcześniej: 1 października 2026 koniec WIBOR O/N, 21 grudnia 2026 ostatni fixing WIBOR 1Y, 31 grudnia 2026 ostatnie nowe umowy na WIBOR. Od 1 stycznia 2027 nowe kredyty hipoteczne tylko na POLSTR albo stałą stopę.
Czy można refinansować kredyt przed końcem stałej stopy?: 3% kwoty spłacanej i nie więcej niż odsetki za rok - tyle maksymalnie wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu ze stałą stopą w trakcie okresu stałej stopy (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym), o ile umowa ją przewiduje. Po końcu okresu stałej stopy ograniczenie znika: dla zmiennej stopy prowizję wolno pobierać tylko przez pierwsze 36 miesięcy umowy. Refinansowanie przed końcem stałej opłaca się więc tylko wtedy, gdy oszczędność odsetek przewyższa tę prowizję i koszty zmiany banku (2 419 zł w tym kalkulatorze).
Kiedy zacząć rozmowę z bankiem o nowej stałej stopie?: 90 dni przed końcem okresu - tyle wystarczy na propozycję banku, porównanie z medianą rynku, negocjację marży i ewentualny wniosek refinansowy w innym banku (rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny trwa zwykle kilka tygodni). Przycisk „Dodaj do kalendarza” na tej stronie tworzy przypomnienie na 3 lipca 2027.

Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.

Przygotowane przez Redakcję finwire.pl zgodnie z polityką edytorską. Zauważyłeś błąd? Zgłoś korektę.