Kończy mi się stała stopa - co zaproponuje bank i co z POLSTR?
Po końcu okresu stałej stopy umowa przechodzi na wskaźnik + marża z umowy. Kalkulator liczy na tym samym saldzie trzy ścieżki: zmienną (WIBOR 3M 3,86% (25 września 2026)), nową stałą stopę według mediany ofert i refinansowanie z kosztami zmiany banku - i mówi, w którym reżimie reformy WIBOR/POLSTR wyląduje Twój kredyt.
Kohorta (kredyt z roku, stała na 5 lat)
Po końcu stałej stopy rata spadnie o13 zł
Twój kredyt dziś
zł
%
Startowo mediana dzisiejszych ofert ze stałą stopą z Systemu Partnerskiego - wpisz stopę z własnej umowy.
Koniec okresu stałej stopy
rok
mies.
pp
Po końcu stałej stopy bank liczy oprocentowanie jako wskaźnik z umowy + ta marża.
zł
0 = rata modelowa z salda, stopy i okresu. Wpisz ratę z harmonogramu, jeśli różni się od modelowej.
Po końcu stałej stopy rata spadnie o
13 zł
Dziś 2 824 zł (rata modelowa) , po końcu stałej w wrzesień 2027 2 811 zł przy WIBOR 3M + marża = 5,76%. Saldo na dzień końca stałej: 389 100 zł, 228 rat do końca.
Zostań na zmiennejZostań na zmiennej: WIBOR 3M 3,86% + marża 1,90 pp daje ratę 2 811 zł bez kosztów zmiany banku, a mediana stałych ofert (5,82%) nie obniża odsetek w horyzoncie 60 mies.
Trzy ścieżki po końcu stałej stopy
Zmienna: WIBOR 3M + marża 2 811 zł
Nowa stała stopa 2 824 zł
Refinansowanie w innym banku 2 818 zł
Spread WIBOR 3M - POLSTR 3M (obserwowany) 0,29 pp
Trzy ścieżki po końcu stałej stopy - rata, odsetki, różnica
Wszystkie trzy liczone na saldzie 389 100 zł i 228 ratach po końcu stałej stopy. Różnica względem dzisiejszej raty 2 824 zł. Ścieżka zmienna i refinansowanie liczone przy dzisiejszym WIBOR 3M na cały okres - scenariusze wskaźnika niżej.
| Ścieżka | Oprocentowanie | Rata | Odsetki do końca | Różnica vs dziś | Koszt jednorazowy |
|---|---|---|---|---|---|
| Zmienna: WIBOR 3M + marżaWIBOR 3M 3,86% (GPW Benchmark, 2026-09-25) + marża 1,90 pp | 5,76% | 2 811 zł | 251 843 zł | -13 zł | 0 zł |
| Nowa stała stopamediana 4 ofert ze stałą stopą (System Partnerski, 2026-09-26) | 5,82% | 2 824 zł | 254 850 zł | 0 zł | 0 zł |
| Refinansowanie w innym bankumediana 11 nowych ofert (System Partnerski, 2026-09-26) + koszty zmiany banku 2 419 zł | 5,79% | 2 818 zł | 253 346 zł | -6 zł | 2 419 zł brak zwrotu vs zmienna |
- Odsetki w horyzoncie 60 mies.: zmienna 102 123 zł, stała 104 373 zł.
- Refinansowanie: różnica stóp -0,03 pp poniżej progu 0,30 pp.
Oś czasu: Twoja stała stopa a reforma WIBOR/POLSTR
Twoja stała stopa kończy się po 1 stycznia 2027: istniejąca umowa zostaje na WIBOR 3M do konwersji, ale każda nowa oferta zmienna (nowy okres w Twoim banku lub refinansowanie) będzie liczona od POLSTR.
- 26 września 2026DziśKredyt na stałej stopie z umowy.
- 1 października 2026Koniec WIBOR O/NGPW Benchmark przestaje opracowywać WIBOR overnight. Hipotek na WIBOR 3M i 6M nie dotyczy.
- 21 grudnia 2026Ostatni fixing WIBOR 1YOstatni dzień opracowywania WIBOR 1Y.
- 31 grudnia 2026Ostatnie nowe umowy na WIBORBanki po raz ostatni zawierają nowe umowy oparte na WIBOR.
- 1 stycznia 2027Nowe kredyty tylko na POLSTR lub stałą stopęNowa oferta zmienna (także refinansowanie) liczona od POLSTR. Istniejące umowy zostają na WIBOR do konwersji.
- 1 września 2027Koniec Twojej stałej stopyUmowa przechodzi na WIBOR 3M + marża 1,90 pp, chyba że przyjmiesz nową stałą albo refinansujesz.
- 31 grudnia 2036Ostatnia publikacja WIBOR 1M, 3M, 6MKluczowe tenory publikowane dla istniejących umów do tego dnia.
- 1 stycznia 2037Formalna likwidacja WIBOR i WIBIDKoniec wskaźnika. Umowy zmienne działają już na POLSTR.
Daty reformy według zaktualizowanej mapy drogowej Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych (KNF, GPW Benchmark). Daty regulacyjne, nie prognozy. Konwersja istniejących umów z WIBOR na POLSTR ma korektę spreadu ustalaną rozporządzeniem Ministra Finansów - jej wysokość nie jest jeszcze znana, dlatego kalkulator pokazuje tylko obserwowaną różnicę wskaźników.
Co zrobić 90 dni przed końcem stałej stopy
- 1Poproś bank o propozycję. Pisemna propozycja nowej stałej stopy na kolejny okres i potwierdzenie, jaki wskaźnik + marża obowiązują po końcu stałej.
- 2Porównaj z medianą rynku. Dziś mediana 4 ofert ze stałą stopą to 5,82% , wszystkich nowych ofert 5,79% (System Partnerski). Pełna lista: ranking kredytów hipotecznych.
- 3Negocjuj marżę. Argumenty: niższe LTV po latach spłat, historia bez opóźnień, oferty konkurencji. Brief negocjacyjny układa je w jedno pismo do banku.
- 4Sprawdź refinansowanie. Koszty zmiany banku w tym kalkulatorze: 2 419 zł. Pełny werdykt z break-even: Decyzjomat refinansowania.
Przypomnij mi 90 dni przed końcem stałej stopy
Plik .ics z wydarzeniem na 3 czerwca 2027 dodaje przypomnienie do kalendarza (Google, Apple, Outlook) - bez konta i bez maila.
Jak liczę
Najczęstsze pytania
- Co się dzieje z kredytem po końcu okresu stałej stopy?
- 228 rat po końcu stałej stopy bank liczy według umowy: wskaźnik referencyjny (WIBOR 3M) plus marża z umowy - dziś 3,86% + 1,90 pp = 5,76%. Zmiana następuje automatycznie, bez aneksu. Bank zwykle wysyła przed końcem okresu propozycję nowej stałej stopy na kolejne 5 lat; jej przyjęcie wymaga aneksu, odrzucenie nie wymaga niczego.
- Czy bank może podnieść marżę po końcu stałej stopy?
- 1,90 pp - marża wpisana w umowie obowiązuje przez cały okres kredytu, a koniec stałej stopy nie daje bankowi prawa do jej jednostronnej zmiany. Wyższa marża może pojawić się tylko w nowej propozycji (kolejny okres stałej stopy albo aneks), którą kredytobiorca musi podpisać. Propozycję porównuje się z medianą rynku - dziś 5,82% dla ofert ze stałą stopą (System Partnerski) - i negocjuje.
- Czym POLSTR różni się od WIBOR w liczbach?
- 3,573% wynosi POLSTR 3M Stopa Składana (GPW Benchmark, 25 września 2026), a WIBOR 3M 3,86% (25 września 2026) - obserwowana różnica 0,29 pp. POLSTR powstaje z rzeczywistych transakcji depozytowych overnight i jest liczony wstecz, WIBOR z kwotowań banków w przód. Przy konwersji istniejących umów różnicę ma wyrównać spread korygujący z rozporządzenia Ministra Finansów, dlatego sama zamiana wskaźnika nie zmienia raty.
- Do kiedy obowiązuje WIBOR w kredytach?
- 31 grudnia 2036 to ostatni dzień publikacji WIBOR 1M, 3M i 6M dla istniejących umów według mapy drogowej Narodowej Grupy Roboczej; formalna likwidacja wskaźnika 1 stycznia 2037. Wcześniej: 1 października 2026 koniec WIBOR O/N, 21 grudnia 2026 ostatni fixing WIBOR 1Y, 31 grudnia 2026 ostatnie nowe umowy na WIBOR. Od 1 stycznia 2027 nowe kredyty hipoteczne tylko na POLSTR albo stałą stopę.
- Czy można refinansować kredyt przed końcem stałej stopy?
- 3% kwoty spłacanej i nie więcej niż odsetki za rok - tyle maksymalnie wynosi prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu ze stałą stopą w trakcie okresu stałej stopy (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym), o ile umowa ją przewiduje. Po końcu okresu stałej stopy ograniczenie znika: dla zmiennej stopy prowizję wolno pobierać tylko przez pierwsze 36 miesięcy umowy. Refinansowanie przed końcem stałej opłaca się więc tylko wtedy, gdy oszczędność odsetek przewyższa tę prowizję i koszty zmiany banku (2 419 zł w tym kalkulatorze).
- Kiedy zacząć rozmowę z bankiem o nowej stałej stopie?
- 90 dni przed końcem okresu - tyle wystarczy na propozycję banku, porównanie z medianą rynku, negocjację marży i ewentualny wniosek refinansowy w innym banku (procesowanie hipoteki trwa zwykle kilka tygodni). Przycisk "Dodaj do kalendarza" na tej stronie tworzy przypomnienie na 3 czerwca 2027.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.