Debet na koncie
Ujemne saldo rachunku: wydanie więcej pieniędzy, niż jest na koncie, w ramach limitu albo jako przekroczenie salda.
Debet to sytuacja, w której saldo rachunku spada poniżej zera. Może powstać na dwa sposoby. Pierwszy to korzystanie z przyznanego limitu odnawialnego, czyli kredytu w rachunku. Drugi to przekroczenie salda, które ustawa o kredycie konsumenckim definiuje jako każde akceptowane przez bank przekroczenie środków na rachunku albo kwoty przyznanego limitu (art. 5 pkt 5), na przykład gdy bank pobierze opłatę za kartę przy pustym koncie albo rozliczy transakcję kartą przeprowadzoną bez połączenia z bankiem.
Jeśli umowa rachunku dopuszcza przekroczenie salda, musi określać jego oprocentowanie i opłaty od chwili zawarcia umowy oraz warunki ich zmiany (art. 34). Gdy znaczne przekroczenie trwa dłużej niż miesiąc, bank musi niezwłocznie przekazać na trwałym nośniku informację o jego wysokości, oprocentowaniu zadłużenia przeterminowanego i opłatach (art. 39). Oprocentowanie debetu, jak każdego kredytu, nie może przekroczyć odsetek maksymalnych, a przy zadłużeniu przeterminowanym odsetek maksymalnych za opóźnienie.
Przykład: na koncie jest 20 zł, a bank pobiera miesięczną opłatę 30 zł za kartę. Saldo spada do minus 10 zł. Jeśli przez trzy miesiące nikt nie wpłaca pieniędzy, a opłaty dalej się naliczają, debet rośnie do 70 zł plus odsetki. Nieużywane konto z niespłaconym debetem może skończyć się wypowiedzeniem umowy, windykacją i wpisem w BIK albo BIG.
Debetu nie usuwa odinstalowanie aplikacji ani zaprzestanie korzystania z konta. Zamknięcie rachunku wymaga wypowiedzenia umowy i spłaty ujemnego salda. Aby uniknąć nieplanowanego debetu, wybiera się konto bez opłat za prowadzenie i kartę albo z łatwymi warunkami zwolnienia, które porównasz w rankingu kont osobistych.
Debet może powstać także na koncie bez limitu, bo niektóre transakcje kartą rozliczają się po kilku dniach, gdy środków już nie ma. Regularne sprawdzanie salda w aplikacji i powiadomienia o niskim saldzie pozwalają spłacić go od razu, zanim odsetki i opłaty urosną. Debet utrzymujący się na zamkniętym rachunku nie wygasa, a bank może przekazać wierzytelność do windykacji albo sprzedać ją funduszowi.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Co to znaczy debet na koncie?
- Ujemne saldo rachunku: bank pozwolił wydać więcej, niż było na koncie, w ramach przyznanego limitu albo jako przekroczenie salda (art. 5 pkt 4-5 ustawy o kredycie konsumenckim). Od debetu nalicza się odsetki.
- Czy niespłacony debet trafia do BIK?
- Tak, zadłużenie na rachunku jest zobowiązaniem wobec banku. Opóźnienie ponad 60 dni po zawiadomieniu pozwala bankowi przetwarzać dane w BIK do 5 lat po spłacie (art. 105a ust. 3 i 5 Prawa bankowego).