Limit odnawialny w koncie
Kredyt w rachunku osobistym do ustalonej kwoty, który odnawia się po każdym wpływie na konto.
Limit odnawialny (kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym) to kredyt, który bank udostępnia na koncie osobistym, pozwalając wydawać więcej, niż wynosi saldo (art. 5 pkt 4 ustawy o kredycie konsumenckim). Wykorzystana kwota spłaca się automatycznie każdym wpływem, na przykład wynagrodzeniem, i od razu jest znowu dostępna. Umowa jest zwykle zawierana na rok z automatycznym odnowieniem.
Odsetki nalicza się tylko od wykorzystanej części limitu i za faktyczny czas korzystania, ale ich stopa jest zwykle wyższa niż w kredycie gotówkowym, a do tego dochodzi prowizja za przyznanie lub odnowienie limitu. Oprocentowanie nie może przekroczyć odsetek maksymalnych. Limit kosztów pozaodsetkowych z art. 36a nie dotyczy kredytu w rachunku prowadzonym przez bank lub SKOK (art. 36d pkt 1).
Konsument może wypowiedzieć umowę limitu w każdej chwili bez opłat, z okresem wypowiedzenia nie dłuższym niż miesiąc (art. 42 ust. 1). Bank może ją wypowiedzieć z co najmniej dwumiesięcznym okresem (ust. 2), a prawo do wypłat może wypowiedzieć przy niedotrzymaniu warunków albo negatywnej ocenie zdolności (art. 43). Przy znacznym zwiększeniu kwoty limitu bank musi ponownie ocenić zdolność kredytową (art. 40 ust. 2).
Przykład: limit 5 000 zł, z którego przez 10 dni wykorzystano 2 000 zł przy oprocentowaniu 15% rocznie. Odsetki wynoszą 2 000 zł x 15% x 10 / 365, czyli około 8 zł, plus roczna prowizja za odnowienie limitu. Przy ocenie zdolności do kredytu hipotecznego banki zwykle wliczają obciążenie z tytułu całego przyznanego limitu, nawet nieużywanego, co obniża dostępną kwotę. Zamknięcie zbędnego limitu przed wnioskiem poprawia wskaźnik DTI.
Limit jest dostępny automatycznie, więc bywa używany niezamierzenie, na przykład gdy opłata za konto obciąży rachunek przy zerowym saldzie. Część banków pozwala obniżyć kwotę limitu albo go wyłączyć w aplikacji, a przy kredycie hipotecznym bank może wymagać zamknięcia lub obniżenia limitu jako warunku udzielenia kredytu. Odnowienie limitu po roku bank uzależnia zwykle od wpływów na konto i ponownego sprawdzenia historii kredytowej.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Czy limit w koncie obniża zdolność kredytową?
- Zwykle tak. Banki wliczają przyznany limit do obciążeń przy ocenie zdolności kredytowej, nawet jeśli nie jest wykorzystywany. Zamknięcie zbędnego limitu przed wnioskiem o kredyt hipoteczny zwiększa dostępną kwotę.
- Jak zrezygnować z limitu odnawialnego?
- Wypowiedzieć umowę w banku. Konsument może to zrobić w każdej chwili bez opłat, a okres wypowiedzenia nie może być dłuższy niż miesiąc (art. 42 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim). Wcześniej trzeba spłacić wykorzystaną kwotę.