Franszyza i udział własny
Mechanizmy w polisie, przez które ubezpieczony sam pokrywa drobne szkody albo część każdej szkody.
Franszyza i udział własny ograniczają odpowiedzialność ubezpieczyciela za drobne szkody i obniżają składkę. Wynikają z ogólnych warunków ubezpieczenia, a nie z ustawy. Nie stosuje się ich wobec poszkodowanych z obowiązkowego OC komunikacyjnego.
Franszyza integralna to próg: szkoda poniżej niego nie jest wypłacana wcale, a powyżej wypłaca się ją w całości. Przykład: franszyza 500 zł, szkoda 450 zł oznacza brak wypłaty, a szkoda 1 200 zł wypłatę 1 200 zł. Franszyza redukcyjna pomniejsza każde odszkodowanie o stałą kwotę: przy 500 zł i szkodzie 1 200 zł wypłata wynosi 700 zł.
Udział własny to zwykle procent szkody, który pokrywa ubezpieczony, często z kwotą minimalną. Przykład w AC: udział 10%, nie mniej niż 500 zł. Przy szkodzie 8 000 zł wypłata to 7 200 zł, przy szkodzie 3 000 zł 2 500 zł. Ubezpieczyciele oferują wykupienie udziału własnego za wyższą składkę.
Przy porównaniu ofert liczy się suma składki i spodziewanej części szkód pokrywanej samemu. Polisa tańsza o 150 zł z udziałem własnym 1 000 zł zamiast 0 zł opłaca się tylko wtedy, gdy szkody zdarzają się rzadko. W ubezpieczeniach mieszkania franszyza integralna rzędu 100-300 zł eliminuje wypłaty za drobne usterki, a przy dużych szkodach nie ma znaczenia.
W ubezpieczeniach podróżnych i kosztów leczenia franszyza bywa ukryta w limicie: ubezpieczyciel nie zwraca pierwszych kilkuset złotych kosztów albo stosuje ją do każdej szkody osobno. W polisach mieszkaniowych franszyza dotyczy zwykle szkód w ruchomościach, a nie w elementach stałych. Przy AC zniesienie udziału własnego za dopłatą opłaca się kierowcom, którzy często parkują w mieście i mają drobne szkody parkingowe. Przy ubezpieczeniu flotowym lub dla firm wysoka franszyza znacząco obniża składkę. Przed zakupem polisy warto przeczytać w OWU definicje franszyzy i udziału własnego, bo nazwy bywają używane zamiennie, a mechanizm wypłaty różni się między ubezpieczycielami.
Udział własny dotyczy wyłącznie wypłat z polisy ubezpieczonego, nie zmienia jego odpowiedzialności wobec osób trzecich.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Czym różni się franszyza integralna od redukcyjnej?
- Integralna to próg: szkoda poniżej niego nie jest pokrywana, powyżej w całości. Redukcyjna pomniejsza każde odszkodowanie o stałą kwotę.
- Co to jest udział własny w AC?
- Część szkody, zwykle procentowa z kwotą minimalną, którą pokrywa sam ubezpieczony. Przy 10% i szkodzie 8 000 zł wypłata wynosi 7 200 zł.