Lokata terminowa
Umowa z bankiem, w której wpłacona kwota pracuje przez ustalony okres na z góry znanym oprocentowaniu.
Lokata terminowa to depozyt w banku, w którym klient powierza określoną kwotę na ustalony czas, na przykład 3, 6 albo 12 miesięcy, a bank zobowiązuje się oddać ją z odsetkami. Prawo bankowe wymienia rachunki lokat terminowych jako osobny rodzaj rachunku bankowego (art. 49 ust. 1 pkt 2). Oprocentowanie lokaty jest zwykle stałe przez cały okres umowy, więc wynik znany jest w dniu założenia.
Przykład na hipotetycznych liczbach: 20 000 zł na 6 miesięcy przy oprocentowaniu 5% w skali roku daje 500 zł odsetek brutto (20 000 x 5% x 6/12). Bank pobiera od nich 19% podatku Belki, czyli 95 zł, więc na konto wraca 20 000 zł i 405 zł odsetek netto. Oprocentowanie podawane w reklamie jest zawsze roczne, a lokata krótsza niż rok zarabia tylko proporcjonalną część tej stawki.
Pieniądze na lokacie są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na jednego klienta w jednym banku, razem z naliczonymi odsetkami. Ceną za stałe oprocentowanie jest ograniczony dostęp do środków: wypłata przed terminem zwykle oznacza utratę części albo całości odsetek (zob. zerwanie lokaty).
Najwyżej oprocentowane lokaty mają często warunki: dostępność tylko dla nowych środków, wymóg założenia konta osobistego albo limit kwoty. Po zakończeniu okresu część banków odnawia lokatę automatycznie na warunkach standardowych, zwykle niższych od promocyjnych. Aktualne oferty porównuje ranking lokat, a zysk po podatku dla dowolnej kwoty policzy kalkulator lokaty.
Na rynku spotyka się kilka odmian lokat: standardowe o stałej stawce, progresywne z rosnącym oprocentowaniem, lokaty na nowe środki, lokaty dla nowych klientów oraz lokaty strukturyzowane, których wynik zależy od kursu akcji, walut lub indeksu. Ostatnia grupa nie gwarantuje odsetek, a jedynie, zależnie od umowy, zwrot części lub całości kapitału. Lokata w walucie obcej dodaje ryzyko kursowe: przy spadku kursu waluty wynik w złotych może być ujemny mimo dodatnich odsetek.
Przy porównywaniu lokaty z kontem oszczędnościowym albo obligacjami liczy się zysk netto w tym samym horyzoncie. Lokata wygrywa, gdy kwota i termin są pewne, a klient chce zablokować stawkę na wypadek spadku stóp procentowych.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Ile zarobię na lokacie 20 000 zł na 6 miesięcy?
- Przy oprocentowaniu 5% w skali roku (przykład) odsetki brutto wynoszą 500 zł, a po 19% podatku Belki 405 zł. Stawka roczna jest dzielona proporcjonalnie do długości lokaty.
- Czy pieniądze na lokacie są bezpieczne?
- Środki w bankach objętych systemem gwarantowania chroni BFG do równowartości 100 000 euro na klienta w jednym banku, łącznie z odsetkami. Wypłata gwarantowanych środków rusza w ciągu 7 dni roboczych od spełnienia warunku gwarancji.