Konto oszczędnościowe
Rachunek bankowy z oprocentowaniem zmiennym i dostępem do pieniędzy w każdej chwili.
Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy przeznaczony do trzymania nadwyżek, a nie do codziennych płatności. Prawo bankowe wymienia rachunki oszczędnościowe obok rachunków lokat terminowych (art. 49 ust. 1 pkt 3). W odróżnieniu od lokaty oprocentowanie jest zmienne: bank może je zmienić w trakcie trwania umowy na zasadach z regulaminu, ale pieniądze można wypłacić w każdej chwili.
Odsetki są naliczane codziennie od salda i dopisywane zwykle raz w miesiącu. Przykład na hipotetycznych liczbach: 15 000 zł przez cały rok przy stałym oprocentowaniu 4% daje 600 zł odsetek brutto bez kapitalizacji, a przy miesięcznym dopisywaniu odsetek nieco więcej. Od każdej wypłaty odsetek bank pobiera 19% podatku Belki, więc netto zostaje około 486 zł.
Najwyższe stawki dotyczą zwykle nowych środków, czyli nadwyżki ponad saldo z wybranego dnia, i obowiązują przez kilka miesięcy promocji. Częste warunki to limit kwoty, posiadanie konta osobistego w tym samym banku albo określona liczba płatności kartą. Po promocji stawka spada do standardowej, dlatego przy porównaniu ofert liczy się oprocentowanie po zakończeniu promocji, a nie tylko w pierwszym miesiącu.
Konto oszczędnościowe sprawdza się jako miejsce na poduszkę finansową i pieniądze o niepewnym terminie wydania. Środki są objęte gwarancją BFG razem z lokatami i kontem osobistym w tym samym banku, do łącznej równowartości 100 000 euro. Część banków ogranicza liczbę darmowych wypłat w miesiącu, co bywa istotne przy częstym przelewaniu pieniędzy.
Konto oszczędnościowe bywa mylone z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym, czyli zwykłym kontem osobistym, które też może mieć oprocentowanie. Różnica polega na przeznaczeniu: z konta oszczędnościowego zwykle nie da się płacić kartą ani wykonywać stałych zleceń, a środki przelewa się na konto osobiste. Oprocentowanie bank może zmienić na zasadach z regulaminu, zwykle z uprzedzeniem klienta, dlatego przy dużych kwotach sprawdza się nie tylko stawkę, ale też historię jej zmian w danym banku. Przy wyborze konta liczy się też to, czy przelew na konto osobiste w innym banku jest bezpłatny.
Bieżące oferty z oprocentowaniem i warunkami zestawia ranking kont oszczędnościowych.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty?
- Konto oszczędnościowe ma zmienne oprocentowanie i pozwala wypłacić pieniądze w każdej chwili. Lokata ma stałą stawkę na ustalony okres, ale wcześniejsza wypłata zwykle kosztuje utratę odsetek.
- Czy od odsetek na koncie oszczędnościowym płaci się podatek?
- Tak, bank pobiera 19% podatku Belki przy każdym dopisaniu odsetek (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT). Klient nie musi nic rozliczać w zeznaniu rocznym.