Pośrednik kredytowy
Przedsiębiorca, który za wynagrodzeniem przygotowuje, oferuje lub zawiera umowy kredytu w imieniu kredytodawców.
Pośrednik kredytowy to przedsiębiorca inny niż kredytodawca, który w ramach działalności przygotowuje, oferuje lub zawiera umowy o kredyt i uzyskuje z tego korzyść, zwykle prowizję od banku (art. 5 pkt 3 ustawy o kredycie konsumenckim). Przy kredytach hipotecznych działają pośrednicy kredytu hipotecznego i agenci na podstawie ustawy o kredycie hipotecznym, a pośrednictwo w tym zakresie mogą wykonywać wyłącznie oni (art. 47).
Pośrednik musi być wpisany do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Pośrednicy kredytu konsumenckiego podlegają wpisowi na podstawie art. 59da ustawy o kredycie konsumenckim, a pośrednicy kredytu hipotecznego do rejestru pośredników kredytowych KNF. Numer wpisu pośrednik podaje w umowie i na stronie internetowej, a każdy może go sprawdzić w wyszukiwarce podmiotów KNF przed podpisaniem dokumentów.
Pośrednik ma te same obowiązki informacyjne co bank: przekazuje formularz informacyjny, informuje, z którymi kredytodawcami współpracuje (art. 7 ust. 4-5 UKK), a przed zawarciem umowy wskazuje wysokość wynagrodzenia, jeśli płaci je konsument (art. 28). Pośrednik współpracujący z kilkoma bankami może porównać oferty, ale nie musi przedstawiać całego rynku.
Przykład: pośrednik proponuje dwa kredyty hipoteczne na 400 000 zł. Bank A ma marżę 1,9 pp i prowizję 0 zł, bank B marżę 1,7 pp i prowizję 2% (8 000 zł). Przy okresie 25 lat niższa marża w banku B daje oszczędność odsetek większą niż prowizja, ale przy refinansowaniu po kilku latach przewaga może zniknąć. Porównanie obu ofert po RRSO i całkowitym koszcie pozwala ocenić propozycję niezależnie od pośrednika.
Pośrednik kredytu hipotecznego przed rozpoczęciem usług przekazuje na trwałym nośniku między innymi swoją firmę, numer wpisu do rejestru i informację o wynagrodzeniu (art. 17 ustawy o kredycie hipotecznym), a przy usługach doradczych struktura wynagrodzenia jego personelu nie może zależeć od celów sprzedażowych (art. 16 ust. 3). Opłaty, które konsument zapłacił przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki, podlegają niezwłocznemu zwrotowi, jeśli umowa nie została zawarta albo kredyt nie został wypłacony w terminie (art. 28a UKK).
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Jak sprawdzić, czy pośrednik kredytowy jest legalny?
- W rejestrze KNF: wyszukiwarka podmiotów na knf.gov.pl pokazuje pośredników kredytu hipotecznego i pośredników kredytu konsumenckiego wraz z numerem wpisu. Brak wpisu oznacza, że podmiot nie może legalnie pośredniczyć.
- Czy za pośrednika kredytowego trzeba płacić?
- Zwykle nie: pośrednik dostaje prowizję od banku. Jeśli wynagrodzenie płaci konsument, pośrednik musi podać jego wysokość przed zawarciem umowy (art. 28 ustawy o kredycie konsumenckim).