Formularz informacyjny
Ustandaryzowany dokument z kosztami i warunkami kredytu, który kredytodawca musi przekazać przed zawarciem umowy.
Formularz informacyjny to dokument, w którym kredytodawca albo pośrednik przedstawia warunki konkretnego kredytu w ujednoliconym układzie, tak aby oferty różnych instytucji można było porównać pozycja po pozycji. Przy kredycie konsumenckim jego wzór określa załącznik nr 1 do ustawy o kredycie konsumenckim (art. 14 ust. 1), a przy kredycie hipotecznym załącznik nr 1 do ustawy o kredycie hipotecznym (art. 11 ust. 2). W Unii Europejskiej odpowiednikami są formularze SECCI i ESIS.
Formularz trzeba przekazać przed zawarciem umowy, na trwałym nośniku i w czasie umożliwiającym zapoznanie się z nim (art. 13 ust. 1 UKK). Zawiera między innymi rodzaj kredytu, czas trwania umowy, stopę oprocentowania i zasady jej zmiany, całkowitą kwotę kredytu, terminy wypłaty, całkowitą kwotę do zapłaty i RRSO przedstawione na przykładzie reprezentatywnym z założeniami. Termin ważności formularza kredytu konsumenckiego wynosi co najmniej 1 dzień roboczy (art. 14 ust. 2). Przy kredycie hipotecznym formularz przekazuje się niezwłocznie po otrzymaniu informacji o potrzebach i sytuacji konsumenta, najpóźniej przed złożeniem wniosku (art. 11 ust. 4 UKH).
Przykład porównania dwóch formularzy na 30 000 zł i 48 miesięcy: bank A ma oprocentowanie 10% i prowizję 0 zł, bank B oprocentowanie 8% i prowizję 6%. Rata w banku A wynosi około 761 zł, a w banku B, przy prowizji doliczonej do kredytu, około 777 zł. Niższe oprocentowanie nie przesądza o tańszym kredycie, dlatego porównuje się całkowitą kwotę do zapłaty i RRSO z formularzy.
Na wniosek konsument otrzymuje też bezpłatny projekt umowy, jeśli kredytodawca jest gotów ją zawrzeć (art. 12 UKK). Formularz nie jest umową i nie zobowiązuje konsumenta do zawarcia umowy kredytowej. Listę dokumentów do zebrania przed wizytą w banku zawiera lista kontrolna przed wizytą w banku.
Formularz dla kredytu hipotecznego zawiera też ostrzeżenia o ryzyku stopy procentowej, a przy kredycie w walucie obcej przykład skutków spadku wartości złotego o 20%. Dla kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym i umów o odroczenie płatności ustawa przewiduje odrębny zakres informacji (art. 17-21 UKK).
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Kiedy bank musi dać formularz informacyjny?
- Przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki, na trwałym nośniku i z czasem na zapoznanie się (art. 13 UKK). Przy kredycie hipotecznym najpóźniej przed złożeniem wniosku kredytowego (art. 11 ust. 4 ustawy o kredycie hipotecznym).
- Jak długo ważny jest formularz informacyjny?
- Co najmniej 1 dzień roboczy przy kredycie konsumenckim (art. 14 ust. 2 UKK). Kredytodawca może podać dłuższy termin, w którym gwarantuje warunki z formularza.