Pożyczka pozabankowa

Pożyczka pozabankowa to kredyt konsumencki udzielany przez instytucję pożyczkową, czyli kredytodawcę innego niż bank, SKOK, sprzedawca rozkładający cenę na raty czy instytucja płatnicza (art. 5 pkt 2a ustawy o kredycie konsumenckim). Instytucja pożyczkowa musi działać jako spółka akcyjna albo spółka z o.o. z radą nadzorczą, z kapitałem zakładowym co najmniej 1 000 000 zł opłaconym gotówką (art. 59a). Działalność może zacząć dopiero po wpisie do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez KNF (art. 59aa-59ab) i podlega nadzorowi KNF w zakresie kredytu konsumenckiego (art. 59df).

Pożyczki pozabankowe podlegają tym samym limitom co kredyty bankowe: odsetkom maksymalnym i limitowi pozaodsetkowych kosztów (najwyżej 45% kwoty). Instytucja pożyczkowa musi uzależnić pożyczkę od pozytywnej oceny zdolności kredytowej opartej na danych z BIK albo biur informacji gospodarczej, a gdy to nie wystarcza, od oświadczenia o dochodach z dokumentami (art. 9a). Firmy pożyczkowe przekazują dane do BIK i BIG, więc terminowa spłata buduje historię, a opóźnienia ją psują.

Przykład: pożyczka 3 000 zł na 6 miesięcy (182 dni). Limit kosztów pozaodsetkowych wynosi 3 000 x 10% + 3 000 x 182/365 x 10%, czyli około 450 zł. Do tego dochodzą odsetki nie wyższe niż maksymalne. RRSO takiej pożyczki przekracza zwykle kilkadziesiąt procent, choć każda z jej części mieści się w limitach.

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić pożyczkodawcę w rejestrze KNF i na liście ostrzeżeń publicznych KNF. Prowadzenie działalności bez wpisu jest przestępstwem zagrożonym grzywną (art. 59h). Legalność firmy zweryfikujesz narzędziem sprawdź pożyczkodawcę, a oferty porównasz w rankingu pożyczek pozabankowych.

Instytucja pożyczkowa przekazuje KNF kwartalne i roczne sprawozdania (art. 59dg), a KNF może żądać od niej informacji i wydawać zalecenia (art. 59dh). Za działania pracowników i pośredników, przez których udziela pożyczek, instytucja odpowiada wobec klientów jak za własne, także za żądanie kosztów ponad limity ustawowe (art. 59cb). Pożyczki udzielane przez podmiot bez wpisu do rejestru nie dają gwarancji przestrzegania limitów, dlatego KNF publikuje listę ostrzeżeń publicznych.