Pozaodsetkowe koszty kredytu

Pozaodsetkowe koszty kredytu to wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek (art. 5 pkt 6a ustawy o kredycie konsumenckim): prowizje, opłaty przygotowawcze, opłaty za obsługę, ubezpieczenia czy opłaty za wydłużenie spłaty. Ich maksymalną wysokość (MPKK) ogranicza art. 36a UKK, wprowadzony głównie przeciwko nadmiernym kosztom pożyczek pozabankowych.

Dla kredytów na co najmniej 30 dni MPKK liczy się wzorem: K x 10% + K x n/R x 10%, gdzie K to całkowita kwota kredytu, n okres spłaty w dniach, a R liczba dni w roku (art. 36a ust. 1). Dla kredytów krótszych niż 30 dni limit wynosi K x 5% (ust. 1a). Niezależnie od wzoru koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu (ust. 2). Koszty ponad limit konsumentowi się nie należą (ust. 3).

Przykłady dla kwoty 10 000 zł: przy okresie 365 dni MPKK wynosi 1 000 + 1 000 = 2 000 zł (20%). Przy 2 latach 1 000 + 2 000 = 3 000 zł (30%). Pułap 45% osiąga się przy okresie 3,5 roku, więc przy 5 latach limit to nadal 4 500 zł. Pożyczka 2 000 zł na 20 dni może mieć najwyżej 100 zł kosztów pozaodsetkowych.

Ustawa zamyka typowe obejścia. Odroczenie spłaty w ciągu 120 dni od wypłaty i opłaty za nie wlicza się do limitu pierwotnego kredytu (art. 36b), a kolejne pożyczki od tego samego kredytodawcy lub podmiotu powiązanego w ciągu 120 dni liczy się łącznie od kwoty pierwszej (art. 36c). Limit nie dotyczy kredytu w rachunku osobistym w banku ani karty kredytowej wydanej przez kredytodawcę (art. 36d). Naruszenie art. 36a-36c daje prawo do sankcji kredytu darmowego. Koszt pożyczki porównasz w rankingu pożyczek pozabankowych.

Do limitu wlicza się wszystkie koszty poza odsetkami, które konsument ponosi w związku z umową, także opłaty pobierane przez pośrednika czy za usługi dodatkowe, bo definicja z art. 5 pkt 6a obejmuje każdy koszt z wyłączeniem odsetek.