Chwilówka

Chwilówka to potoczna nazwa krótkiej pożyczki pozabankowej: kilkaset do kilku tysięcy złotych na 15-60 dni, z jednorazową spłatą całości. Wniosek składa się przez internet, a decyzja zapada zwykle w kilka minut. Część firm oferuje pierwszą pożyczkę za 0 zł, jeśli zostanie spłacona w terminie.

Koszt chwilówki ograniczają dwa limity. Dla okresu krótszego niż 30 dni koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 5% kwoty (art. 36a ust. 1a ustawy o kredycie konsumenckim), a dla okresu od 30 dni stosuje się wzór K x 10% + K x n/R x 10%. Odsetki nie mogą przekroczyć odsetek maksymalnych. Ustawa blokuje też rolowanie: opłaty za odroczenie spłaty w ciągu 120 dni od wypłaty wlicza się do limitu pierwotnej pożyczki (art. 36b), a kolejne pożyczki od tego samego kredytodawcy lub podmiotu powiązanego w ciągu 120 dni rozlicza się łącznie (art. 36c). Naruszenie tych limitów otwiera drogę do sankcji kredytu darmowego.

Przykład: chwilówka 1 000 zł na 20 dni może mieć najwyżej 50 zł kosztów pozaodsetkowych. Przy hipotetycznych odsetkach maksymalnych 15% rocznie odsetki za 20 dni wynoszą około 8 zł. Do zwrotu jest więc najwyżej około 1058 zł. Ta sama kwota na 30 dni może mieć do około 108 zł kosztów pozaodsetkowych, bo zmienia się wzór limitu.

Opóźnienie w spłacie chwilówki generuje odsetki za opóźnienie i opłaty ograniczone art. 33a UKK, a dane trafiają do BIK i biur informacji gospodarczej. Kilka chwilówek w krótkim czasie obniża ocenę w BIK przed wnioskiem o kredyt bankowy. Koszt konkretnej oferty policzysz w kalkulatorze kosztu pożyczki.

Oferta „pierwsza pożyczka za 0 zł” dotyczy tylko pierwszej umowy i tylko przy spłacie w terminie, a kolejne pożyczki są płatne. Przy kilku dniach korzystania z pieniędzy koszt limitu w koncie albo karty kredytowej bywa niższy niż koszt chwilówki, więc porównuje się całkowitą kwotę do zapłaty. Spłata kilku chwilówek kolejną pożyczką prowadzi do spirali zadłużenia, przed którą chronią limity z art. 36b-36c.