Saldo zadłużenia (kapitał pozostały do spłaty)
Aktualna kwota kapitału kredytu, którą nadal jesteś winien bankowi - maleje z każdą spłaconą ratą.
Saldo zadłużenia (inaczej: saldo kredytu, kapitał pozostały do spłaty) to kwota, którą w danym momencie jesteś winien bankowi. Jest to wyłącznie kwota kapitału - bez odsetek przyszłych, które jeszcze nie narosły.
Jak zmienia się saldo: przy racie równej (annuitetowej) saldo maleje wolno na początku (większa część raty to odsetki) i coraz szybciej pod koniec. Przy racie malejącej (kapitałowej) kapitał spada równomiernie co miesiąc.
Gdzie sprawdzić: w systemie bankowości elektronicznej (zazwyczaj jako "saldo kredytu" lub "kapitał do spłaty"), w harmonogramie spłat lub na wyciągach rocznych. Przy wcześniejszej spłacie bank poda aktualną kwotę do uregulowania.
Saldo a refinansowanie: przy rozważaniu refinansowania do innego banku, saldo zadłużenia to kwota, od której nowy bank liczy LTV i warunki nowego kredytu. Im niższe saldo w relacji do wartości nieruchomości, tym lepsze możliwe warunki refinansowania.
Uwaga na wcześniejszą spłatę: saldo w harmonogramie to kwota na koniec miesiąca. Jeśli spłacasz kredyt w środku miesiąca, do salda dolicz odsetki narosłe od ostatniej raty - bank poda dokładną kwotę do zamknięcia przy dyspozycji wcześniejszej spłaty.
Najczęściej zadawane pytania
- Dlaczego po roku spłaty saldo kredytu niewiele spadło?
- To normalne przy racie równej (annuitetowej) - przez pierwsze lata przeważająca część raty to odsetki, a tylko mała część kapitał. Np. przy kredycie 400 000 zł, 6% oprocentowaniu, rata 2 577 zł - przez pierwsze miesiące ok. 2 000 zł to odsetki, a tylko ok. 577 zł kapitał. Z czasem proporcje się odwracają. Stąd korzyść z nadpłat na początku spłaty jest największa.