Poduszka finansowa
Rezerwa pieniędzy na nieprzewidziane wydatki lub utratę dochodu, dostępna w każdej chwili.
Poduszka finansowa, nazywana też funduszem awaryjnym, to oszczędności odłożone na sytuacje, których nie da się zaplanować: utratę pracy, chorobę, awarię samochodu czy pilny remont. Jej zadaniem nie jest zarabianie, tylko zapewnienie płynności bez konieczności zaciągania drogiego kredytu, sprzedaży inwestycji w złym momencie albo zrywania lokaty.
Najczęściej stosowana miara to wielokrotność miesięcznych wydatków, nie dochodów. Popularny przedział to od trzech do sześciu miesięcy, a przy nieregularnych dochodach, na przykład w działalności gospodarczej, albo przy jednym żywicielu rodziny często wyższy. Przykład na hipotetycznych liczbach: gospodarstwo domowe wydaje 6 000 zł miesięcznie, w tym ratę kredytu. Poduszka na 4 miesiące to 24 000 zł. Odkładając 1 000 zł miesięcznie, rodzina zbuduje ją w dwa lata.
Pieniądze z poduszki powinny być bezpieczne i dostępne w ciągu dnia lub dwóch. Typowe miejsca to konto oszczędnościowe, krótka lokata albo kilka lokat o różnych terminach. Część osób trzyma ją w obligacjach ROR lub OTS, pamiętając, że przedterminowy wykup trwa kilka dni roboczych i kosztuje stałą opłatę za obligację. Akcje, fundusze akcyjne czy kryptowaluty nie nadają się na poduszkę, bo ich wartość może spaść właśnie wtedy, gdy pieniądze są potrzebne.
Poduszka chroniona jest przez BFG, jeśli leży w banku. Przy kredycie hipotecznym jej wielkość warto odnieść także do wzrostu raty przy zmianie oprocentowania. Po jej zbudowaniu kolejne nadwyżki można kierować do celów długoterminowych, na przykład na IKE.
Kolejność budowania finansów ma znaczenie. Przy kredytach konsumenckich i kartach kredytowych o wysokim oprocentowaniu spłata takiego długu daje zwykle pewniejszy zysk niż odkładanie na lokacie, ale całkowity brak rezerwy zmusza do zadłużania się przy każdej awarii. Dlatego często zaczyna się od małej poduszki, na przykład jednego miesiąca wydatków, potem spłaca drogie długi, a następnie powiększa rezerwę do docelowego poziomu. Po każdym wykorzystaniu poduszki pierwszym celem oszczędzania staje się jej odbudowa do poprzedniego poziomu.
Czas potrzebny na odłożenie wybranej kwoty przy regularnych wpłatach policzy kalkulator celu oszczędnościowego.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
- Najczęściej od trzech do sześciu miesięcy wydatków gospodarstwa domowego. Przykład: przy wydatkach 6 000 zł miesięcznie to 18 000-36 000 zł. Przy nieregularnych dochodach przyjmuje się więcej.
- Gdzie trzymać poduszkę finansową?
- W miejscu bezpiecznym i dostępnym od ręki: na koncie oszczędnościowym, krótkich lokatach albo częściowo w krótkich obligacjach skarbowych. Nie w akcjach ani kryptowalutach.