Kredyt ratalny

Kredyt ratalny to kredyt konsumencki przeznaczony na zakup określonego towaru albo usługi, na przykład sprzętu RTV, mebli czy kursu. Umowę zawiera się w sklepie albo przy zakupie internetowym, a bank lub firma ratalna przekazuje pieniądze bezpośrednio sprzedawcy. Najczęściej jest to kredyt wiązany: umowa kredytu i umowa sprzedaży są ze sobą powiązane, bo sprzedawca współpracuje z kredytodawcą albo towar jest wskazany w umowie kredytu (art. 5 pkt 14 ustawy o kredycie konsumenckim).

Powiązanie daje konsumentowi dodatkowe prawa. Odstąpienie od umowy zakupu, na przykład przy zakupie przez internet, jest skuteczne także wobec umowy o kredyt wiązany (art. 57). Odstąpienie od kredytu wiązanego zobowiązuje sprzedawcę do zwrotu pieniędzy kredytodawcy (art. 56). Jeśli sprzedawca nie wykonał umowy albo wykonał ją nienależycie, a żądanie wobec niego nie przyniosło skutku, konsument może dochodzić roszczeń od kredytodawcy do wysokości kredytu (art. 59). Umowa o kredyt wiązany musi zawierać dodatkowe dane, w tym opis towaru i jego cenę (art. 31).

Przykład: telewizor za 3 000 zł w 10 ratach po 300 zł. Jeśli nie ma prowizji, ubezpieczenia ani innych kosztów, RRSO wynosi 0% i umowa nie podlega ustawie o kredycie konsumenckim (art. 4 ust. 1 pkt 1). Jeśli sklep dolicza obowiązkowe ubezpieczenie 150 zł, rata rośnie do 315 zł, RRSO jest wyższe od zera i to już kredyt konsumencki z wszystkimi jego prawami. Przy zakupie porównuje się łączną kwotę rat z ceną za gotówkę.

Bank udzielający kredytu ratalnego może przy mniejszych kwotach stosować uproszczoną ocenę zdolności: Rekomendacja T dopuszcza ją do czterokrotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Kredyt ratalny trafia do BIK tak jak każdy kredyt. Odroczenie zapłaty bez rat opisuje hasło odroczona płatność.

Sklep może oferować kilka wariantów rat: z prowizją, z ubezpieczeniem albo za 0 zł przy wyższej cenie towaru niż przy zapłacie gotówką. Przy porównaniu liczy się łączna kwota do zapłaty i RRSO, a nie wysokość pojedynczej raty.