Odroczona płatność (BNPL, kup teraz zapłać później)
Zakup z zapłatą po kilkunastu lub kilkudziesięciu dniach albo w ratach, oferowany w sklepach internetowych przez firmy BNPL.
Odroczona płatność, w branży BNPL (buy now, pay later), pozwala kupić towar teraz i zapłacić za niego później, zwykle po 30 dniach, albo podzielić kwotę na kilka rat. Usługę oferują wyspecjalizowane firmy płatnicze, banki w ramach BLIK Płacę Później i sami sprzedawcy. Formalnie to umowa z dostawcą BNPL, który płaci sklepowi, a klient oddaje pieniądze dostawcy.
Status prawny zależy od kosztów. Umowa o odroczenie terminu zapłaty jest kredytem konsumenckim, jeśli konsument ponosi jakiekolwiek koszty związane z odroczeniem (art. 3 ust. 2 pkt 3 ustawy o kredycie konsumenckim). Jeśli nie płaci oprocentowania ani żadnych innych kosztów, ustawy nie stosuje się (art. 4 ust. 1 pkt 1). Gdy BNPL jest kredytem konsumenckim, obowiązują limity pozaodsetkowych kosztów i odsetek, a także prawo do odstąpienia w 14 dni.
Przykład: zakup butów za 400 zł z odroczeniem o 30 dni za 0 zł. Spłata w terminie nic nie kosztuje. Spóźnienie powoduje opłatę i odsetki za opóźnienie, a przy dłuższej zaległości przekazanie sprawy do windykacji i wpis do BIK albo BIG. Rozłożenie tej samej kwoty na 4 raty z opłatą 20 zł daje kredyt konsumencki z kosztem 5% kwoty. Opóźnione płatności BNPL są widoczne dla banku przy ocenie zdolności kredytowej, jeśli dostawca przekazuje dane do BIK lub BIG.
Dyrektywa (UE) 2023/2225 (CCD2) przewiduje stosowanie nowych zasad od 20 listopada 2026 r. i obejmuje odroczone płatności także wtedy, gdy są darmowe, z wąskimi wyjątkami (bez kredytodawcy-strony trzeciej, bez odsetek i opłat, spłata do 50 dni). Według stanu sprawdzonego 24 października 2026 r. polska ustawa wdrażająca nie weszła w życie: Projekt ustawy o kredycie konsumenckim przygotowany przez UOKiK (UC82, wersja z 4 lipca 2025 r.) wycofano z wykazu prac rządu po odwołaniu 18 maja 2026 r. upoważnienia dla Prezesa UOKiK. Prace przejęło Ministerstwo Sprawiedliwości, które 9 października 2026 r. informowało o spotkaniach z rynkiem nad nowym projektem. Projektu w Sejmie nie ma.
Koszt odroczenia u popularnych dostawców i skutki opóźnienia porównasz w kalkulatorze kosztu odroczonej płatności.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Czy odroczona płatność to kredyt?
- Tak, jeśli konsument ponosi jakiekolwiek koszty odroczenia (art. 3 ust. 2 pkt 3 ustawy o kredycie konsumenckim). Odroczenie bez żadnych kosztów nie podlega tej ustawie (art. 4 ust. 1 pkt 1).
- Co grozi za niezapłacenie odroczonej płatności w terminie?
- Opłata za opóźnienie i odsetki według regulaminu dostawcy, a przy dłuższej zaległości windykacja i wpis do BIK albo biura informacji gospodarczej. W kredycie konsumenckim opłaty i odsetki za zaległość łącznie ogranicza art. 33a UKK.