Całkowity koszt kredytu

Całkowity koszt kredytu to wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt: odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże, a także koszty usług dodatkowych, zwłaszcza ubezpieczeń, jeśli są niezbędne do uzyskania kredytu albo uzyskania go na oferowanych warunkach (art. 5 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim). Do całkowitego kosztu nie wlicza się opłat notarialnych.

Obok tego pojęcia ustawa definiuje całkowitą kwotę kredytu, czyli pieniądze faktycznie udostępnione konsumentowi bez kredytowanych kosztów (pkt 7), oraz całkowitą kwotę do zapłaty, czyli sumę obu (pkt 8). Jeśli prowizja jest doliczana do kredytu, całkowita kwota kredytu jest niższa od kwoty w umowie. Całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent w skali roku to RRSO (pkt 12).

Przykład: kredyt gotówkowy, w którym na konto trafia 20 000 zł, na 60 miesięcy przy oprocentowaniu nominalnym 10%. Rata wynosi około 425 zł, a odsetki przez cały okres około 5 496 zł. Jeśli bank pobiera dodatkowo prowizję 1 000 zł i wymaga ubezpieczenia za 800 zł, całkowity koszt kredytu wynosi 7 296 zł, a całkowita kwota do zapłaty 27 296 zł. Kredytowanie prowizji i ubezpieczenia zwiększa jeszcze odsetki, bo są liczone także od tych kosztów.

Całkowity koszt kredytu ma znaczenie przy wcześniejszej spłacie: obniża się o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę (art. 49 UKK). Przy naruszeniu części obowiązków przez kredytodawcę konsument może spłacić tylko kapitał na podstawie sankcji kredytu darmowego. Koszt konkretnej oferty policzysz w kalkulatorze kosztu pożyczki.

Całkowity koszt nie obejmuje kosztów, które konsument ponosi niezależnie od kredytu, na przykład opłaty za konto, jeśli nie jest ono warunkiem uzyskania kredytu na danych warunkach. Przy porównaniu ofert na tę samą kwotę i okres niższy całkowity koszt oznacza tańszy kredyt, nawet gdy raty są podobne. Przy oprocentowaniu zmiennym podana kwota zakłada niezmienność stopy przez cały okres, więc rzeczywisty koszt może okazać się wyższy albo niższy.