Wakacje kredytowe
Zawieszenie spłaty rat kredytu na kilka miesięcy - ustawowe (2022-2024) albo umowne, na warunkach banku.
Wakacje kredytowe to zawieszenie spłaty rat kredytu na określony czas. W Polsce funkcjonują dwa rodzaje. Ustawowe wakacje kredytowe wprowadziła ustawa o finansowaniu społecznościowym i pomocy kredytobiorcom (art. 73): bank na wniosek konsumenta zawieszał spłatę złotowego kredytu hipotecznego zaciągniętego na własne potrzeby mieszkaniowe przed 1 lipca 2022 r. (art. 74). W okresie zawieszenia nie nalicza się odsetek ani opłat poza ubezpieczeniami, a okres kredytowania wydłuża się o czas zawieszenia (art. 73 ust. 9, 11 i 12). Umowne wakacje oferują banki we własnych regulaminach, zwykle za opłatą albo z doliczeniem odsetek do salda.
Ustawa przewidywała zawieszenie w okresach: od 1 sierpnia do 30 września 2022 r. (dwa miesiące), od 1 października do 31 grudnia 2022 r. (dwa miesiące), w 2023 r. po jednym miesiącu w kwartale, a w 2024 r. po dwa miesiące w okresach czerwiec-sierpień i wrzesień-grudzień. Edycja 2024 miała dodatkowe kryteria: kredyt do 1 200 000 zł oraz wskaźnik relacji raty do dochodu (RdD) powyżej 30% albo co najmniej troje dzieci na utrzymaniu (art. 73 ust. 3a). Tekst jednolity ustawy z grudnia 2025 r. nie przewiduje kolejnych okresów, więc w 2026 r. ustawowe wakacje kredytowe przysługują tylko, jeśli nowa ustawa je przywróci.
Przykład: przy racie 3 000 zł ustawowe zawieszenie na 4 miesiące dawało 12 000 zł płynności, a harmonogram przesuwał się o 4 miesiące bez naliczania odsetek za ten czas. W wakacjach umownych odsetki z okresu zawieszenia zwykle zwiększają saldo zadłużenia, więc po powrocie do spłaty rata rośnie albo okres się wydłuża. Zawieszenie nie jest zaległością i nie powoduje negatywnego wpisu w BIK.
Kredytobiorca w trudnej sytuacji może też skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców albo złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia. Skutek zawieszenia rat dla harmonogramu policzysz w kalkulatorze wakacji kredytowych.
Przy wakacjach umownych bank określa w aneksie, czy zawieszenie obejmuje całą ratę czy tylko część kapitałową, ile kosztuje i jak zmieni się harmonogram, dlatego przed podpisaniem porównuje się nową ratę i saldo po zawieszeniu.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Czy w 2026 r. są wakacje kredytowe?
- Ustawowych wakacji kredytowych ustawa przewidywała okresy tylko w latach 2022-2024 (art. 73 ust. 3 ustawy o finansowaniu społecznościowym, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1900). Dostępne są wakacje umowne w regulaminach banków, zwykle płatne albo z kapitalizacją odsetek.
- Czy wakacje kredytowe obniżają zdolność kredytową?
- Samo zawieszenie rat na podstawie ustawy nie jest zaległością i nie tworzy negatywnej historii w BIK. Bank ocenia jednak dochody i saldo zadłużenia, które przy wakacjach umownych może wzrosnąć o doliczone odsetki.