Wypowiedzenie umowy kredytu
Rozwiązanie umowy kredytu przez bank albo kredytobiorcę, po którym cały pozostały dług staje się wymagalny.
Wypowiedzenie umowy kredytu przez bank oznacza, że po upływie okresu wypowiedzenia cała pozostała kwota kredytu z odsetkami staje się wymagalna. Bank może wypowiedzieć umowę, gdy kredytobiorca nie dotrzymuje warunków udzielenia kredytu albo traci zdolność kredytową (art. 75 ust. 1 Prawa bankowego). Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy 7 dni (art. 75 ust. 2).
Przed wypowiedzeniem bank musi wezwać do zapłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych i poinformować o prawie do wniosku o restrukturyzację (art. 75c). Wypowiedzenie bez tego wezwania jest wadliwe, co sądy biorą pod uwagę w sporach o zapłatę. Wypowiedzenie z powodu utraty zdolności nie może nastąpić, jeśli bank zgodził się na program naprawczy i jest on realizowany (art. 75 ust. 3-4). Umowę kredytu odnawialnego bank może wypowiedzieć z co najmniej dwumiesięcznym okresem wypowiedzenia (art. 42 ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim).
Przykład: kredyt hipoteczny z saldem 250 000 zł i zaległością 3 rat po 2 000 zł. Po bezskutecznym wezwaniu i 30-dniowym okresie wypowiedzenia bank żąda całych 250 000 zł z odsetkami, a nie tylko 6 000 zł zaległości. Od tej chwili naliczane są odsetki za opóźnienie od całej kwoty, a bank może skierować sprawę do sądu i egzekucji z nieruchomości obciążonej hipoteką.
Kredytobiorca również może wypowiedzieć umowę. Przy terminie spłaty dłuższym niż rok obowiązuje trzymiesięczny okres wypowiedzenia (art. 75a ust. 2 Prawa bankowego), a umowę kredytu odnawialnego konsument wypowiada w każdym czasie bez opłat, z okresem nie dłuższym niż miesiąc (art. 42 ust. 1 UKK). W praktyce zamiast wypowiedzenia stosuje się wcześniejszą spłatę.
Po wypowiedzeniu bank może żądać zapłaty od poręczycieli i korzystać z innych zabezpieczeń, na przykład weksla. Kredytobiorca może kwestionować wypowiedzenie przed sądem, jeśli bank nie wezwał go wcześniej do zapłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych albo nie poinformował o prawie do wniosku o restrukturyzację.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Ile wynosi okres wypowiedzenia umowy kredytu przez bank?
- 30 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy 7 dni (art. 75 ust. 2 Prawa bankowego). Przy kredycie odnawialnym konsumenckim co najmniej 2 miesiące (art. 42 ust. 2 UKK).
- Czy po wypowiedzeniu kredytu można go jeszcze uratować?
- Tak, w okresie wypowiedzenia spłata zaległości z kosztami albo zawarcie ugody restrukturyzacyjnej pozwala zwykle przywrócić umowę. Po upływie wypowiedzenia bank może żądać całego długu i skierować sprawę do sądu.