Kalkulator celu oszczędnościowego 2026
Wpisz cel i termin - kalkulator liczy, ile odkładać miesięcznie na koncie oszczędnościowym, lokacie, w obligacjach skarbowych i w podziale konto + obligacje. Wszystko netto po podatku Belki 19%, ze stawkami z feedu bankowego i emisji MF oraz realną wartością po inflacji.
Lokata i obligacje trzymane do końca terminu.
Kapitał w czasie przy wpłacie 1319 zł miesięcznie
Ile trzeba odkładać miesięcznie, żeby zebrać cel w terminie?
1293 zł miesięcznie na koncie oszczędnościowym przy 5,70% rocznie pozwala zebrać 50 000 zł w 3 lata - już po podatku Belki 19%. Najniższą wpłatę daje konto oszczędnościowe: 1293 zł. Bez odsetek ta sama kwota wymagałaby 1389 zł miesięcznie, więc różnicę robi stawka i czas, nie sposób liczenia.
Konto, lokata czy obligacje - gdzie odkładać na cel?
5,70% rocznie na koncie oszczędnościowym (mediana pięciu najwyższych stawek z feedu partnerskiego) wobec 4,25% na najlepszej lokacie dla tego okresu i 4,40% w obligacjach TOS (emisja MF) - to dzisiejsze stawki, na których liczy kalkulator. Konto wygrywa, gdy pieniądze mają być dostępne od ręki; lokata i obligacje, gdy możesz je zamrozić do terminu. Werdykt dla Twoich założeń: konto oszczędnościowe.
Jak inflacja zmniejsza realną wartość celu?
44 450 zł w dzisiejszych cenach - tyle będzie wart cel 50 000 zł za 3 lata przy inflacji 4,00% rocznie (start: ostatni odczyt CPI r/r z GUS, wrzesień 2026). Różnica 5550 zł to siła nabywcza, którą zjada wzrost cen, zanim dojdziesz do celu. Jeśli cel ma zachować dzisiejszą wartość, zwiększ kwotę o ten ubytek albo skróć horyzont; założenie inflacji zmienisz w sekcji "Założenia".
Jak liczę
- Konto oszczędnościowe: 5,70% rocznie - mediana pięciu najwyższych stawek (jeden wpis na bank) z feedu partnerskiego. Kapitalizacja miesięczna, podatek 19% potrącany przy każdej kapitalizacji.
- Lokata: 4,25% - najwyższa stawka w feedzie dla tego okresu i kwoty (Inbank). Każda wpłata trafia na lokatę o tej stawce, odsetki wypłacane netto co 48 mies. i reinwestowane.
- Obligacje: seria dobrana do terminu (TOS (3-letnie), emisja MF). ROR/DOR: kupon miesięczny, stopa bez zmian. TOS: stałe 4,40%, kapitalizacja roczna. COI/EDO: 4,40% w 1. roku, potem CPI 4,00% + marża. Podatek przy wypłacie kuponu lub wykupie; saldo na wykresie pokazane po odjęciu podatku od naliczonych odsetek.
- Podziel: 20% każdej złotówki na koncie, reszta w obligacjach - proste złożenie dwóch wariantów powyżej.
- Wartość realna: kwota nominalna podzielona przez (1 + CPI)^(lata). CPI startuje z ostatniego odczytu GUS (wrzesień 2026), do zmiany w założeniach.
- Werdykt: w trybie "ile odkładać" wygrywa najniższa wpłata miesięczna wśród wariantów zgodnych z dostępem; w trybie "ile uzbieram" - najwcześniejszy miesiąc dojścia do celu. Wykres i tabela używają jednej wspólnej wpłaty (1319 zł), żeby linie dało się porównać.
- Nie uwzględniam: limitów kwoty w promocjach kont (po przekroczeniu bank obniża stawkę), zmian stóp NBP w trakcie oszczędzania, opłat za przedterminowy wykup obligacji, kosztów prowadzenia konta.
Przeczytaj też
Najczęstsze pytania
- Ile odkładać miesięcznie, żeby mieć 50 tys. zł za 3 lata (2026)?
- 1293 zł miesięcznie na koncie oszczędnościowym przy 5,70% rocznie (mediana pięciu najwyższych stawek w ofertach partnerów z 11 października 2026), 1319 zł na lokacie 4,25% i 1315 zł w obligacjach TOS (4,40% w skali roku, emisja MF). Wszystkie kwoty po podatku Belki 19%, bez wpłaty startowej. Kalkulator liczy to samo dla Twojej kwoty i terminu.
- Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
- 6 miesięcy wydatków to poziom przyjęty w opcji szybkiego startu „Poduszka” - przy 5000 zł miesięcznie daje 30 000 zł. Poduszka musi być dostępna od ręki, więc ta opcja ustawia dostęp „w każdej chwili”: lokata wypada z werdyktu, zostaje konto oszczędnościowe (5,70%) albo obligacje z możliwością wcześniejszego wykupu za opłatą.
- Lokata czy konto oszczędnościowe na krótki cel?
- 5,70% na koncie oszczędnościowym (mediana pięciu najwyższych stawek w ofertach partnerów z 11 października 2026) wobec 4,25% na najlepszej lokacie dla wybranego okresu - to dzisiejsza różnica w ofertach partnerów. Konto pozwala wypłacić pieniądze w dowolnym dniu bez utraty odsetek, lokata blokuje je do końca okresu; zerwanie zwykle oznacza zwrot samego kapitału. Przy celu do 6 miesięcy o wyniku decyduje ta różnica stawek pomnożona przez kwotę, a nie efekt kapitalizacji.
- Czy obligacje skarbowe mają sens na 2 lata?
- 4,15% w skali roku dają dziś 2-letnie obligacje DOR (emisja MF 2026-10), z miesięczną wypłatą odsetek i oprocentowaniem zmiennym, opartym na stopie NBP. Kalkulator dobiera serię do terminu: ROR do roku, DOR do 2 lat, TOS 3 lata, COI 4 lata, EDO powyżej. Przy horyzoncie krótszym niż zapadalność serii uwzględnij opłatę za przedterminowy wykup z listu emisyjnego.
- Ile zabiera podatek Belki z odsetek?
- 19% każdej złotówki odsetek - to podatek od dochodów kapitałowych z art. 30a ust. 1 pkt 5 ustawy o PIT, pobierany przez bank przy kapitalizacji lub wypłacie. Przy 50 000 zł i 5,70% rocznie to 542 zł podatku w pierwszym roku. Kalkulator pokazuje wszystkie warianty netto, po tym podatku; wyjątkiem są konta IKE i IKZE.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.