Ile odkładać miesięcznie, żeby mieć 50 tys. zł za 3 lata (2026)?

1296 zł miesięcznie na koncie oszczędnościowym przy 5,50% rocznie (mediana pięciu najwyższych stawek w feedzie partnerskim z 26 września 2026), 1319 zł na lokacie 4,15% i 1315 zł w obligacjach TOS (4,40% w skali roku, emisja MF). Wszystkie kwoty po podatku Belki 19%, bez wpłaty startowej. Kalkulator liczy to samo dla Twojej kwoty i terminu.

Ile powinna wynosić poduszka finansowa?

6 miesięcy wydatków to poziom przyjęty w presecie "Poduszka" - przy 5000 zł miesięcznie daje 30 000 zł. Poduszka musi być dostępna od ręki, więc preset ustawia dostęp "w każdej chwili": lokata wypada z werdyktu, zostaje konto oszczędnościowe (5,50%) albo obligacje z możliwością wcześniejszego wykupu za opłatą.

Lokata czy konto oszczędnościowe na krótki cel?

5,50% na koncie oszczędnościowym (mediana pięciu najwyższych stawek w feedzie partnerskim z 26 września 2026) wobec 4,15% na najlepszej lokacie dla wybranego okresu - to dzisiejsza różnica w feedzie. Konto pozwala wypłacić pieniądze w dowolnym dniu bez utraty odsetek, lokata blokuje je do końca okresu; zerwanie zwykle oznacza zwrot samego kapitału. Przy celu do 6 miesięcy o wyniku decyduje ta różnica stawek pomnożona przez kwotę, a nie efekt kapitalizacji.

Czy obligacje skarbowe mają sens na 2 lata?

4,15% w skali roku dają dziś 2-letnie obligacje DOR (emisja MF 2026-09), z miesięczną wypłatą odsetek i oprocentowaniem zmiennym za stopą NBP. Kalkulator dobiera serię do terminu: ROR do roku, DOR do 2 lat, TOS 3 lata, COI 4 lata, EDO powyżej. Przy horyzoncie krótszym niż zapadalność serii uwzględnij opłatę za przedterminowy wykup z listu emisyjnego.

Ile zabiera podatek Belki z odsetek?

19% każdej złotówki odsetek - to podatek od dochodów kapitałowych z art. 30a ust. 1 pkt 5 ustawy o PIT, pobierany przez bank przy kapitalizacji lub wypłacie. Przy 50 000 zł i 5,50% rocznie to 523 zł podatku w pierwszym roku. Kalkulator pokazuje wszystkie warianty netto, po tym podatku; wyjątkiem są konta IKE i IKZE.

Kalkulator celu oszczędnościowego 2026

Wpisz cel i termin - kalkulator liczy, ile odkładać miesięcznie na koncie oszczędnościowym, lokacie, w obligacjach skarbowych i w podziale konto + obligacje. Wszystko netto po podatku Belki 19%, ze stawkami z feedu bankowego i emisji MF oraz realną wartością po inflacji.

Ostatnia aktualizacja: wrzesień 2026 | Konta: feed partnerski z 26 września 2026 | Obligacje: emisja MF 2026-09 | CPI: GUS (sierpień 2026)

Szybki start

Odkładaj miesięcznie1296 zł

Cel

Kwota celu

zł

Termin

Za ile miesięcy

mies.

Masz już odłożone

zł

Co liczyć

Dostęp do pieniędzy

Lokata i obligacje trzymane do końca terminu.

Założenia: inflacja, podział

Odkładaj miesięcznie

1296 zł

Najmniej odkładasz przez konto oszczędnościowe: 1296 zł miesięcznie. Cel 50 000 zł w 3 lata to realnie 45 228 zł w dzisiejszych cenach przy CPI 3,40%.

Wpłata miesięczna w wariantach

Konto oszczędnościowe 5,50% rocznie 1296 zł

Lokata 4,15% rocznie 1319 zł

Obligacje skarbowe TOS: 4,40% 1315 zł

Podziel: konto + obligacje 20% konto / 80% obligacje 1311 zł

Cel realnie (po CPI 3,40%)45 228 zł

Kapitał w czasie przy wpłacie 1319 zł miesięcznie

Konto oszczędnościoweLokataObligacje skarbowePodziel: konto + obligacjeCel

Tabela miesiąc po miesiącu (37 wierszy)

Jak liczę

Konto oszczędnościowe: 5,50% rocznie - mediana pięciu najwyższych stawek (jeden wpis na bank) z feedu partnerskiego. Kapitalizacja miesięczna, podatek 19% potrącany przy każdej kapitalizacji.
Lokata: 4,15% - najwyższa stawka w feedzie dla tego okresu i kwoty (Inbank). Każda wpłata trafia na lokatę o tej stawce, odsetki wypłacane netto co 12 mies. i reinwestowane.
Obligacje: seria dobrana do terminu (TOS (3-letnie), emisja MF). ROR/DOR: kupon miesięczny, stopa bez zmian. TOS: stałe 4,40%, kapitalizacja roczna. COI/EDO: 4,40% w 1. roku, potem CPI 3,40% + marża. Podatek przy wypłacie kuponu lub wykupie; saldo na wykresie pokazane po odjęciu podatku od naliczonych odsetek.
Podziel: 20% każdej złotówki na koncie, reszta w obligacjach - proste złożenie dwóch wariantów powyżej.
Wartość realna: kwota nominalna podzielona przez (1 + CPI)^(lata). CPI startuje z ostatniego odczytu GUS (sierpień 2026), do zmiany w założeniach.
Werdykt: w trybie "ile odkładać" wygrywa najniższa wpłata miesięczna wśród wariantów zgodnych z dostępem; w trybie "ile uzbieram" - najwcześniejszy miesiąc dojścia do celu. Wykres i tabela używają jednej wspólnej wpłaty (1319 zł), żeby linie dało się porównać.
Nie uwzględniam: limitów kwoty w promocjach kont (po przekroczeniu bank obniża stawkę), zmian stóp NBP w trakcie, opłat za przedterminowy wykup obligacji, kosztów prowadzenia konta.

Najczęstsze pytania

Ile odkładać miesięcznie, żeby mieć 50 tys. zł za 3 lata (2026)?: 1296 zł miesięcznie na koncie oszczędnościowym przy 5,50% rocznie (mediana pięciu najwyższych stawek w feedzie partnerskim z 26 września 2026), 1319 zł na lokacie 4,15% i 1315 zł w obligacjach TOS (4,40% w skali roku, emisja MF). Wszystkie kwoty po podatku Belki 19%, bez wpłaty startowej. Kalkulator liczy to samo dla Twojej kwoty i terminu.
Ile powinna wynosić poduszka finansowa?: 6 miesięcy wydatków to poziom przyjęty w presecie "Poduszka" - przy 5000 zł miesięcznie daje 30 000 zł. Poduszka musi być dostępna od ręki, więc preset ustawia dostęp "w każdej chwili": lokata wypada z werdyktu, zostaje konto oszczędnościowe (5,50%) albo obligacje z możliwością wcześniejszego wykupu za opłatą.
Lokata czy konto oszczędnościowe na krótki cel?: 5,50% na koncie oszczędnościowym (mediana pięciu najwyższych stawek w feedzie partnerskim z 26 września 2026) wobec 4,15% na najlepszej lokacie dla wybranego okresu - to dzisiejsza różnica w feedzie. Konto pozwala wypłacić pieniądze w dowolnym dniu bez utraty odsetek, lokata blokuje je do końca okresu; zerwanie zwykle oznacza zwrot samego kapitału. Przy celu do 6 miesięcy o wyniku decyduje ta różnica stawek pomnożona przez kwotę, a nie efekt kapitalizacji.
Czy obligacje skarbowe mają sens na 2 lata?: 4,15% w skali roku dają dziś 2-letnie obligacje DOR (emisja MF 2026-09), z miesięczną wypłatą odsetek i oprocentowaniem zmiennym za stopą NBP. Kalkulator dobiera serię do terminu: ROR do roku, DOR do 2 lat, TOS 3 lata, COI 4 lata, EDO powyżej. Przy horyzoncie krótszym niż zapadalność serii uwzględnij opłatę za przedterminowy wykup z listu emisyjnego.
Ile zabiera podatek Belki z odsetek?: 19% każdej złotówki odsetek - to podatek od dochodów kapitałowych z art. 30a ust. 1 pkt 5 ustawy o PIT, pobierany przez bank przy kapitalizacji lub wypłacie. Przy 50 000 zł i 5,50% rocznie to 523 zł podatku w pierwszym roku. Kalkulator pokazuje wszystkie warianty netto, po tym podatku; wyjątkiem są konta IKE i IKZE.

Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.

Przygotowane przez Redakcję finwire.pl zgodnie z polityką edytorską. Zauważyłeś błąd? Zgłoś korektę.