Ubezpieczenie spłaty kredytu
Ubezpieczenie, które spłaca raty albo saldo kredytu w razie śmierci, niezdolności do pracy lub utraty pracy kredytobiorcy.
Ubezpieczenie spłaty kredytu (w branży CPI, credit protection insurance) to umowa, w której ubezpieczyciel spłaca raty albo pozostałe zadłużenie, gdy zajdzie zdarzenie opisane w polisie: śmierć, trwała niezdolność do pracy, czasowa niezdolność, pobyt w szpitalu albo utrata pracy. Uposażonym jest zwykle bank, a składkę płaci kredytobiorca jednorazowo z góry, często doliczoną do kredytu, albo miesięcznie razem z ratą.
Koszt ubezpieczenia wlicza się do całkowitego kosztu kredytu i do RRSO, jeśli jest niezbędne do uzyskania kredytu albo uzyskania go na oferowanych warunkach (art. 5 pkt 6 lit. b ustawy o kredycie konsumenckim). W kredycie konsumenckim składka jest też kosztem pozaodsetkowym objętym limitem z art. 36a. Przy odstąpieniu od umowy kredytu odstąpienie jest skuteczne także wobec związanej z nim usługi dodatkowej (art. 55 UKK, art. 45 ustawy o kredycie hipotecznym).
Przykład: kredyt 30 000 zł na 48 miesięcy z jednorazową składką 2 400 zł doliczoną do kwoty kredytu. Przy oprocentowaniu 11% odsetki od samej składki wynoszą około 577 zł, więc ubezpieczenie kosztuje razem blisko 3 000 zł. Przy spłacie kredytu po 24 miesiącach przysługuje zwrot proporcjonalnej części składki za niewykorzystany okres, tu 1 200 zł (art. 49 UKK).
Przed podpisaniem warto sprawdzić wyłączenia odpowiedzialności, okres karencji i definicję utraty pracy: polisy często nie obejmują umów cywilnoprawnych ani rozwiązania umowy za porozumieniem stron. Przy kredycie hipotecznym obok tej polisy występuje zwykle ubezpieczenie na życie z cesją na bank i ubezpieczenie nieruchomości.
Polisę można zwykle wypowiedzieć w trakcie kredytu, ale jeśli była warunkiem promocyjnej marży albo niższego oprocentowania, bank może je podnieść zgodnie z umową. Przy ubezpieczeniu grupowym umowę z ubezpieczycielem zawiera bank, a kredytobiorca do niej przystępuje, dlatego ogólne warunki ubezpieczenia trzeba otrzymać i przeczytać przed podpisaniem deklaracji. Świadczenie z tytułu śmierci spłaca kredyt, więc spadkobiercy nie przejmują długu w tej części. Przy utracie pracy polisa pokrywa zwykle tylko ograniczoną liczbę rat, określoną w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
Źródła
Najczęściej zadawane pytania
- Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?
- Ustawa go nie wymaga, ale bank może uzależnić od niego udzielenie kredytu albo lepsze warunki. Wtedy jego koszt musi być wliczony do całkowitego kosztu kredytu i RRSO (art. 5 pkt 6 lit. b UKK).
- Czy przy wcześniejszej spłacie wraca składka ubezpieczenia?
- Tak, w części przypadającej na okres, o który skrócono umowę, także gdy składkę zapłacono z góry (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). Przy spłacie po połowie okresu wraca zwykle połowa składki.