W skrócie
- 4,1 mld zł składki zebrały banki dla ubezpieczycieli w I półroczu 2026 r., o 39,1% więcej rdr (raport PIU po II kw. 2026 r.).
- Ubezpieczenia ochronne na życie przebiły 1,4 mld zł i urosły ponad dwukrotnie rok do roku - to one napędzają odbicie.
- Rekomendacja U (uchwała nr 243/2023 KNF) obowiązuje banki od 1 lipca 2024 r. i wymaga, by min. 30% składki CPI wracało do klientów w świadczeniach.
- 18,6 mln osób ma dziś ubezpieczenie majątkowe kupione przez bank (dane PIU).
- Rzecznik Finansowy odnotowuje spadek liczby skarg na polisy bankowe od 2023 r. - efekt zaostrzonego nadzoru.
Banki zebrały dla ubezpieczycieli 4,1 mld zł składki przypisanej brutto w I półroczu 2026 r. - o 39,1% więcej rok do roku (raport Polskiej Izby Ubezpieczeń, PIU, po II kwartale 2026 r.). Nad tą sprzedażą czuwa Rekomendacja U, czyli zbiór dobrych praktyk bancassurance przyjęty uchwałą nr 243/2023 KNF z 26 czerwca 2023 r., który od 1 lipca 2024 r. nakazuje bankom, by z każdej złotówki składki w ubezpieczeniu spłaty kredytu co najmniej 30 gr wracało do klienta w formie świadczeń. Stan na październik 2026 r.
Ile banki zebrały ze sprzedaży ubezpieczeń w 2026 roku?
Składka przypisana brutto, czyli łączna wartość składek należnych ubezpieczycielom, w kanale bancassurance (sprzedaży polis przez banki) sięgnęła 4,1 mld zł po I półroczu 2026 r. - o 39,1% więcej niż rok wcześniej (dane PIU, raport po II kwartale 2026 r.). Z tej kwoty 2,6 mld zł przypadło na Dział I (ubezpieczenia na życie), a 1,5 mld zł na Dział II (ubezpieczenia majątkowe).
Odbicie wyraźnie kontrastuje z całym 2025 r., gdy kanał bankowy przechodził okres dostosowania do nowych wymogów nadzoru i sprzedaż wyraźnie siadła. Łączna składka z bancassurance przebiła już poziom z analogicznego okresu 2024 r., a nie tylko ze słabszego 2025 r. - co oznacza, że mówimy o realnym wzroście, nie wyłącznie o efekcie niskiej bazy.
18,6 mln osób ma obecnie ubezpieczenie majątkowe kupione za pośrednictwem banku (dane PIU) - skala, która pokazuje, że bancassurance to nie nisza, lecz jeden z filarów dystrybucji polis w Polsce. Udział banków w całym rynku ubezpieczeń majątkowych wzrósł do 4,5%, a w ubezpieczeniach na życie sięga już niemal 19%. Dla porównania skali: to kanał, przez który przechodzi co piąta złotówka składki życiowej w kraju.
"Wyniki rynku ubezpieczeniowego pokazują, że sektor pozostaje na ścieżce szybkiego wzrostu, a jego fundamenty są silne, mimo zmiennego otoczenia gospodarczego i presji kosztowej obserwowanej w części segmentów." - Adam Uszpolewicz, prezes zarządu PIU (raport PIU po II kwartale 2026 r., bank.pl, 2026).
Dlaczego rośnie sprzedaż ochrony, a nie produktów inwestycyjnych?
Ubezpieczenia ochronne na życie odpowiadają za większość wzrostu: ich składka przekroczyła 1,4 mld zł w I półroczu 2026 r. i była ponad dwukrotnie wyższa niż rok wcześniej (dane PIU). Równolegle produkty inwestycyjne w bankach zebrały niecałe 1,2 mld zł i pozostały stabilne - to pierwsze od lat półrocze, w którym rynek ciągnie w górę ochrona, a nie oszczędzanie opakowane w polisę.
"Wyniki po II kwartale 2026 r. pokazują wyraźne odbicie rynku bancassurance po okresie dostosowania obserwowanym w 2025 r. Szczególnie mocno widać je w ubezpieczeniach na życie, gdzie wzrost napędzają przede wszystkim produkty ochronne" - Piotr Wrzesiński, wiceprezes zarządu PIU (raport PIU po II kwartale 2026 r.).
Przesunięcie w stronę ochrony to moim zdaniem zdrowy sygnał. Produkty inwestycyjne sprzedawane w okienku bankowym, zwłaszcza dawne polisolokaty z lat 2010-2015, były źródłem najcięższych sporów z klientami i wielomilionowych kar UOKiK dla banków i towarzystw. Ubezpieczenie ochronne - na życie, od utraty pracy czy spłaty kredytu - ma prostszą konstrukcję i łatwiej ocenić, czy realnie coś daje. Ten sam mechanizm, w którym bank kusi lepszą ofertą pod warunkiem dokupienia produktu, opisywaliśmy w analizie praktyk banków i stanowiska Rzecznika Finansowego.
Wzrost bancassurance w 2026 r. opiera się na prostej ochronie, nie na skomplikowanych polisolokatach - i dlatego jest trwalszy niż poprzednie boomy sprzedażowe.
Czy Rekomendacja U realnie chroni klienta kredytu?
Rekomendacja U wymaga, by w produktach CPI (ubezpieczeniach spłaty kredytu, z ang. credit protection insurance) wartość przewidywanych odszkodowań i świadczeń stanowiła minimum 30% równowartości brutto składki (uchwała nr 243/2023 KNF). Mówiąc prościej: z każdych 100 zł składki co najmniej 30 zł ma wracać do klientów jako wypłaty, a nie zostawać prowizją banku i ubezpieczyciela.
| Data | Wydarzenie | Skutek dla klienta |
|---|---|---|
| 2014 | Pierwsza Rekomendacja U KNF | Wstępne zasady bancassurance, słabe wymogi wartości polisy |
| 2023-06-26 | Uchwała nr 243/2023 KNF - nowa Rekomendacja U | Wymóg, by min. 30% składki CPI wracało w świadczeniach |
| 2024-07-01 | Termin dostosowania dla banków | Banki stosują nowe standardy wartości i sprzedaży |
| 2025-01-01 | Termin dla SKOK | Zasady obejmują kasy oszczędnościowo-kredytowe |
| 2026 (I poł.) | Odbicie sprzedaży o 39,1% rdr | Wzrost oparty na ochronie, a nie na polisolokatach |
Kluczowy jest też drugi filar rekomendacji: bank nie może uzależniać samej decyzji kredytowej od zakupu polisy u wskazanego ubezpieczyciela. Masz prawo przedstawić własne ubezpieczenie o porównywalnym zakresie, a bank ma je zaakceptować. To w praktyce oznacza, że CPI jest pozycją do negocjacji, a nie przymusem - choć banki chętnie wiążą polisę z niższą marżą kredytu.
Decyzje finansowe?
Najpierw liczby.
6 raportów: kredyty, mieszkania, lokaty, inflacja, waluty i najem. Wszystko w jednym miejscu.
Co mówi Rzecznik Finansowy o skargach na polisy bankowe?
Od 2023 r. liczba skarg kierowanych do Rzecznika Finansowego na produkty ubezpieczeniowe i ich dystrybucję w bankach powoli, ale konsekwentnie spada - wynika ze stanowiska Biura Rzecznika Finansowego. Rzecznik wiąże ten trend z wejściem znowelizowanej Rekomendacji U, która stała się ważnym wyznacznikiem należytej staranności dla wszystkich uczestników kanału bancassurance.
Spadek skarg przy jednoczesnym wzroście sprzedaży o 39,1% to kombinacja, która nie zdarza się często. Zwykle gdy sprzedaż polis przyspiesza, rośnie też liczba niezadowolonych klientów - tak było przy boomie polisolokat ponad dekadę temu. Tym razem nadzór wyprzedził falę sprzedażową regulacją, a nie gonił ją po fakcie. Podobny mechanizm reakcji nadzoru na problemy klientów banków opisywaliśmy przy awarii migracji Citi do VeloBanku i interwencji Rzecznika Finansowego.
Reklamację dotyczącą polisy z banku składasz najpierw w banku lub u ubezpieczyciela (mają 30 dni na odpowiedź). Po odmowie możesz wnioskować do Rzecznika Finansowego o interwencję lub pozasądowe rozwiązanie sporu - to bezpłatne.
Co odbicie bancassurance oznacza przy kredycie 750 tys. zł?
Przy kredycie hipotecznym na 750 tys. zł - typowym scenariuszu, gdy masz ok. 200 tys. zł wkładu własnego i kupujesz mieszkanie za ok. 1 mln zł - ubezpieczenie CPI potrafi obniżyć marżę banku, ale jego koszt rozkłada się na cały okres spłaty i w sumie potrafi sięgnąć kilkunastu tysięcy złotych.
Reguła 30% z Rekomendacji U daje Ci twardy argument do rozmowy: jeśli z Twojej składki wraca do klientów mniej niż 30 gr z każdej złotówki, produkt nie spełnia standardu nadzoru i masz podstawę, by pytać doradcę o jego realną wartość.
Odbicie sprzedaży o 39,1% rdr (dane PIU) oznacza, że przy kredycie coraz częściej trafisz na ofertę CPI. Powiem wprost: polisy przy kredycie nie traktowałbym jak zła koniecznego, tylko jak pozycję do policzenia obok marży i prowizji. Czasem CPI, które ścina marżę o 0,2-0,3 pp (punktu procentowego), realnie się opłaca mimo własnego kosztu - a czasem to czysty narzut. Zanim podpiszesz, policz wariant z polisą i bez niej w kalkulatorze raty kredytu, sprawdź swój limit w kalkulatorze zdolności kredytowej i porównaj marże w rankingu kredytów hipotecznych. Pełny werdykt, czy to dobry moment na kredyt, policzysz w Decyzjomacie Hipotecznym, a jeśli wciąż ważysz zakup z najmem - w Decyzjomacie Kupno vs Wynajem.
Co dalej z rynkiem bancassurance?
Rekomendacja U ma być uzupełniona o dobre praktyki dotyczące produktów CPI, które PIU i ZBP (Związek Banków Polskich) wypracowują wspólnie z nadzorem KNF. Jeśli ten kierunek się utrzyma, bancassurance w 2027 r. będzie najpewniej rósł wolniej niż o 39%, ale na zdrowszym fundamencie: mniej polisolokat, więcej prostej, taniej ochrony. To dobry kierunek - pod warunkiem, że banki nie zaczną nadrabiać marży na wolumenie.
Pytanie, które warto sobie zadać przed podpisaniem umowy kredytu, brzmi prosto: czy ta polisa chroni mnie, czy głównie marżę banku? Dzięki regule 30% odpowiedź coraz częściej da się policzyć, a nie tylko przeczuć. Więcej analiz finwire.pl z obszaru ochrony konsumenta i produktów bankowych znajdziesz w hubie kategorii finanse, a zasady gwarancji środków w banku rozkładamy w materiale o limicie BFG.
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Ile banki zebrały składek z ubezpieczeń w I półroczu 2026?
- 4,1 mld zł składki przypisanej brutto zebrały banki dla ubezpieczycieli w I półroczu 2026 r. - o 39,1% więcej rok do roku (dane PIU). Dział I, czyli ubezpieczenia na życie, odpowiadał za 2,6 mld zł, a Dział II (majątkowe) za 1,5 mld zł. To najwyraźniejsze odbicie kanału bancassurance po słabym 2025 r.
- Czy muszę kupić ubezpieczenie, biorąc kredyt w banku?
- Ubezpieczenie spłaty kredytu (CPI) nie jest ustawowo obowiązkowe, ale bank może je powiązać z niższą marżą kredytu. Rekomendacja U KNF zakazuje jednak uzależniania samej decyzji kredytowej od zakupu polisy u konkretnego ubezpieczyciela. Masz prawo przedstawić własną polisę o porównywalnym zakresie, a bank powinien ją zaakceptować.
- Co to jest Rekomendacja U i kogo chroni?
- Rekomendacja U to zbiór dobrych praktyk w bancassurance przyjęty uchwałą nr 243/2023 KNF z 26 czerwca 2023 r. Banki stosują ją od 1 lipca 2024 r., a SKOK od 1 stycznia 2025 r. Nakłada m.in. wymóg, by w produktach CPI minimum 30% składki brutto wracało do klientów w formie świadczeń.
- Ile ze składki ubezpieczenia kredytu wraca do klientów?
- Minimum 30% równowartości brutto składki musi stanowić wartość przewidywanych odszkodowań i świadczeń w produktach CPI - tak wymaga Rekomendacja U KNF. To wskaźnik tzw. wartości dla klienta: jeśli bank proponuje polisę, w której do klientów wraca mniej, produkt nie spełnia standardu nadzoru i warto o niego dopytać.
- Czy spada liczba skarg na ubezpieczenia sprzedawane w bankach?
- Od 2023 r. liczba skarg kierowanych do Rzecznika Finansowego na produkty ubezpieczeniowe i ich dystrybucję w bankach powoli, ale konsekwentnie spada - wynika ze stanowiska Biura Rzecznika Finansowego. Rzecznik wiąże to z wejściem znowelizowanej Rekomendacji U, która stała się wyznacznikiem należytej staranności w kanale bancassurance.
- Gdzie reklamować nieprawidłowości przy polisie z banku?
- Reklamację składasz najpierw w banku lub u ubezpieczyciela, który ma 30 dni na odpowiedź. Po odmowie możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego z wnioskiem o interwencję lub o pozasądowe rozwiązanie sporu. Procedura przy Rzeczniku jest bezpłatna i dostępna dla każdego klienta indywidualnego.
Nadpłacać czy inwestować? Decyzjomat Nadpłata da werdykt
- NADPŁAĆ, INWESTUJ, PODZIEL lub PODUSZKA - z policzoną oszczędnością dla Twojej sytuacji
- Efektywny spread nadpłaty vs ETF/IKE/IKZE z uwzględnieniem podatku Belki i ulg
- Poduszka bezpieczeństwa - ile faktycznie trzymać przy Twoim DSTI i dochodzie
Przeczytaj też
Brak komentarzy. Bądź pierwszy!