Kara UOKiK dla Aasa Polska 2026: 3,871 mln zł za pożyczki z wymuszanymi pakietami

Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK) nałożył 16 października 2026 r. na Aasa Polska łączną karę 3 871 000 zł (decyzja oznaczona w relacji TVN24 jako RWR 6/2026). Według urzędu klienci, żeby dostać pożyczkę, musieli kupować dodatkowe usługi kosztujące od kilkuset do kilku tysięcy złotych, a spółka może się jeszcze odwołać do sądu.

Za co UOKiK ukarał Aasa Polska i ile wynosi kara?

Kara wynosi łącznie 3 871 000 zł, a UOKiK uznał, że Aasa Polska uzależniała udzielenie pożyczki lub korzystniejszych warunków od zakupu dodatkowych usług: abonamentów medycznych, internetowych kursów językowych oraz pakietów wsparcia prawnego i IT (decyzja z 16 października 2026 r., relacja TVN24). Jeden z konsumentów skarżył się na pakiet za 2,7 tys. zł doliczony do kredytu bez jego zgody.

Mechanizm był prosty i dlatego tak skuteczny. Koszt usług doliczano automatycznie do kwoty pożyczki, więc klient nie płacił z góry, tylko spłacał pakiet w ratach razem z odsetkami. Marketing przedstawiał wersję z dodatkami jako tańszą, bo miała niższą ratę. Zwykła oferta, bez pakietu, miała mniejszą kwotę, ale wyższą ratę, co wyglądało gorzej na pierwszy rzut oka. Prezes UOKiK Tomasz Chróstny ocenił, że niedopuszczalne są mechanizmy zmuszające konsumentów do kupowania zbędnych i zawyżonych cenowo usług tylko po to, by uzyskać kredyt.

Sprawa ma swoją historię. Na wcześniejszym etapie urząd postawił zarzuty trzem podmiotom: Aasa Polska, CAPITAL Service oraz pośrednikowi Infostom. Groziła im kara do 10% rocznego obrotu, a według UOKiK po doliczeniu opłat za pakiety łączne koszty pożyczek przekraczały limity ustawowe. Aasa Polska nie jest w UOKiK nowicjuszem: w bazie decyzji urzędu figuruje także wcześniejsza decyzja nr RKR-14/2015 wobec tej spółki.

Czy decyzja jest prawomocna i co dalej z karą?

Decyzja nie jest prawomocna, bo Aasa Polska zapowiedziała odwołanie do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (SOKiK) w Warszawie. Spółka kwestionuje ustalenia faktyczne, ocenę prawną, wysokość kar i nałożone obowiązki, a kary, jak podaje, nie są obecnie wymagalne (relacja TVN24, październik 2026). Według spółki sama decyzja nie powoduje też automatycznie nieważności zawartych umów pożyczek.

To ostatnie zdanie jest dla Ciebie najważniejsze. Zgodnie z art. 24 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów (isap.sejm.gov.pl) decyzja UOKiK o uznaniu praktyki za naruszającą zbiorowe interesy konsumentów nie kasuje umów jak za dotknięciem różdżki. Pieniądze odzyskuje się indywidualnie: reklamacją, a gdy firma odmówi, pozwem lub wnioskiem do Rzecznika Finansowego. Jak wygląda ta ścieżka, opisaliśmy w poradniku o reklamacji w banku i terminach odpowiedzi.

Postępowanie przed SOKiK zwykle trwa długo, a kary UOKiK bywają później obniżane. Serwis xyz.pl zwracał uwagę, że wiele rekordowych kar zostaje częściowo na papierze. Dlatego 3,871 mln zł traktuję jako sygnał kierunku, a nie pewnik finansowy. Moim zdaniem ważniejsze od kwoty jest samo uznanie, że pakiet jako warunek pożyczki to praktyka niedozwolona.

Czy pakiety dodatkowe wliczają się do limitu kosztów pozaodsetkowych?

Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu (MPKK, czyli limit prowizji, opłat i innych kosztów poza odsetkami) nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu, a dla krótszych okresów są niższe. Zgodnie z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim (isap.sejm.gov.pl), wzór to 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok, nie więcej niż 45%.

Według opisów przepisów z 2026 r. dla pożyczek poniżej 30 dni limit wynosi 5%. Dokładne brzmienie przepisu sprawdź w tekście jednolitym ustawy.

Stąd zarzut UOKiK: jeśli pakiet jest w praktyce warunkiem pożyczki, to jego cena powinna zostać wliczona do kosztów pozaodsetkowych. Wtedy 2 700 zł przy pożyczce 5 000 zł na rok, gdzie limit wynosi około 1 000 zł, oznaczałoby przekroczenie limitu kilkukrotne. Taki trik pozwalał firmom obchodzić sufit, który ustawodawca zaostrzył w 2022 r.

Podobną logikę urząd stosował już wcześniej. Opisywaliśmy karę 2,65 mln zł dla Fincapital za płatny Raport FinTech oraz 4,69 mln zł dla AS Inbank za kredyty wiązane z fotowoltaiką. Za każdym razem schemat jest ten sam: produkt dodatkowy, którego klient nie chciał, dolicza się do kwoty finansowanej i ukrywa w racie.

Ile kosztuje Cię wymuszony pakiet? Kalkulacja dla pożyczki 5 000 zł

Pakiet za 2 700 zł doliczony do pożyczki 5 000 zł na 12 miesięcy przy oprocentowaniu 20% rocznie podnosi ratę z około 463 zł do około 713 zł, czyli o 250 zł miesięcznie. Łączna suma spłat rośnie z około 5 560 zł do około 8 560 zł, różnica to 3 000 zł (nasza kalkulacja ilustracyjna, nie dane z decyzji UOKiK).

Tego nie znajdziesz w większości relacji: pakiet kosztuje więcej niż jego cena z cennika. Z 3 000 zł różnicy 2 700 zł to sam pakiet, a około 300 zł to odsetki naliczone od pakietu. Płacisz więc odsetki od usługi, której nie chciałeś. Przy dłuższym okresie spłaty ta część rośnie. Dlatego porównuj oferty po RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, czyli łącznym rocznym koszcie pożyczki w procentach), a nie po wysokości raty. Prosty przelicznik znajdziesz w kalkulatorze RRSO, a aktualne oferty w rankingu kredytów gotówkowych.

Jeśli planujesz większe zobowiązanie, na przykład hipotekę 750 tys. zł, każda pozabankowa pożyczka wpisana do BIK (Biura Informacji Kredytowej) obniża zdolność. Rata 713 zł zamiast 463 zł to dla banku dodatkowe 250 zł miesięcznego obciążenia przez rok, a przy limicie DSTI (stosunek rat do dochodu) liczy się każda złotówka. Sprawdź swoją sytuację w Decyzjomacie Hipotecznym, a jeśli masz wolną gotówkę, rozważ spłatę drogiej pożyczki przed innymi celami, co policzysz w Decyzjomacie Nadpłata.

Jak duży jest rynek pożyczek pozabankowych i dlaczego UOKiK go pilnuje?

Według danych BIK sektor pozabankowy udzielił w I kwartale 2026 r. 4,6 mln pożyczek o łącznej wartości 7,4 mld zł, o 21,1% więcej niż rok wcześniej pod względem wartości i o 15,2% pod względem liczby. Portfel aktywnych pożyczek pozabankowych osiągnął w I półroczu 2026 r. rekordowe 13,9 mld zł, wobec 7,0 mld zł na koniec 2023 r.

Taka skala tłumaczy uwagę regulatora. Firmy pożyczkowe muszą być wpisane do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF), ale KNF nadzoruje ich formalny status, a praktyki wobec konsumentów oceniają UOKiK i sądy. Łączna suma kar nałożonych przez UOKiK w 2025 r. wyniosła według urzędu 1 154 060 216 zł (uokik.gov.pl), więc 3,871 mln zł to niewielki ułamek. Dla Aasa Polska to jednak kara istotna, a dla rynku sygnał, że model pakietów jest na celowniku.

Sądy też zaczynają podważać konstrukcje kosztowe. Wyrok TSUE (Trybunału Sprawiedliwości UE) C-744/24 zakazał naliczania odsetek od kredytowanych prowizji, o czym piszemy w tekście o odsetkach od kredytowanych prowizji. To argument także dla klientów pakietów: odsetki od doliczonego pakietu to dokładnie ten problem. Wcześniej urząd bronił w sądzie kary 7,5 mln zł za rolowanie chwilówek.

Co możesz zrobić, jeśli wziąłeś pożyczkę z pakietem?

Możesz zrobić trzy rzeczy: sprawdzić umowę, złożyć reklamację i policzyć, czy opłaca się spłacić pożyczkę wcześniej. W umowie szukaj pozycji typu abonament, pakiet, kurs lub wsparcie, które zwiększają kwotę pożyczki, oraz porównaj kwotę udzieloną z kwotą wypłaconą. Różnica to najczęściej koszt dodatków.

1. Zbierz umowę, harmonogram spłat i korespondencję z reklamą oferty.
2. Złóż pisemną reklamację do pożyczkodawcy z żądaniem zwrotu kosztu pakietu i odsetek od niego. Firma ma na odpowiedź 30 dni.
3. Po odmowie zwróć się do Rzecznika Finansowego lub rozważ pozew, wskazując decyzję UOKiK jako argument.
4. Zapytaj o zwrot proporcjonalnej części kosztów przy wcześniejszej spłacie, zgodnie z zasadami opisanymi w tekście o zwrocie prowizji za wcześniejszą spłatę.

Przedawnienie roszczeń konsumenckich biegnie niezależnie od sporu spółki z urzędem, a wiele firm ugodowo zwraca pieniądze po dobrze napisanej reklamacji. Powiem wprost: nie czekałbym na prawomocny wyrok SOKiK. Gdy chodzi o przyszłe regulacje, zerknij na projekt wdrożenia dyrektywy CCD2: ustawa o kredycie konsumenckim 2026 i termin 20 listopada może zaostrzyć zasady sprzedaży produktów dodatkowych.

Więcej analiz o decyzjach regulatorów znajdziesz w hubie kategorii prawo. Najważniejsze będzie teraz odwołanie Aasa Polska do SOKiK: jeśli sąd utrzyma ocenę urzędu, skończy się nie tylko ten model sprzedaży, ale i dobra passa pośredników, którzy na nim zarabiali, a pierwsze pozwy indywidualne mogą pojawić się zaraz po wyroku.

Narzędzia do Twojej decyzji

• Decyzjomat Hipoteczny
• Kalkulator zdolności kredytowej
• Ranking kredytów hipotecznych
• Kalkulator PCC i notariusza
• Kalkulator wynagrodzeń brutto netto