Kara UOKiK dla Fincapital 2026: 2,65 mln zł za płatny Raport FinTech przy odroczeniu pożyczki

Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK - organ chroniący prawa konsumentów) nałożył 2 651 000 zł kary na spółkę Fincapital, pośrednika kredytowego i właściciela platform pożyczkowych Kuki.pl, Finbo.pl oraz Oros.pl (komunikat UOKiK z 15 października 2026 r.). Powodem jest przedstawianie płatnego Raportu FinTech jako warunku odroczenia terminu spłaty pożyczki o 30 dni, choć raport nie był wymagany przez współpracujących pożyczkodawców i nie dawał gwarancji prolongaty. Dane aktualne na październik 2026.

Jeśli kiedykolwiek spłacałeś chwilówkę na jednej z tych platform i w panice dokupiłeś raport, żeby zyskać miesiąc, ta decyzja dotyczy wprost Twojego portfela. Powiem wprost: mechanizm, który opisał UOKiK, to podręcznikowy przykład sprzedawania konsumentowi czegoś, co i tak mu się należało za darmo.

Za co dokładnie UOKiK ukarał Fincapital?

Kara 2 651 000 zł dotyczy wprowadzania konsumentów w błąd przy prolongacie spłaty pożyczek na platformach Kuki.pl, Finbo.pl i Oros.pl (komunikat UOKiK z 15 października 2026 r.). Spółka informowała klientów, że w razie kłopotów finansowych mogą przesunąć termin spłaty o 30 dni, ale pod warunkiem zamówienia odpłatnego raportu scoringowego - tzw. Raportu FinTech - w którym oceniana była ich zdolność kredytowa.

Problem w tym, że zakup raportu nie był do tego potrzebny. Według ustaleń urzędu decyzję o odroczeniu każdorazowo podejmował sam pożyczkodawca we własnym zakresie, a Raport FinTech nie był przez niego wymagany ani nie przesądzał o zgodzie. Fincapital nie informował też konsumentów w dokumencie o nazwie Profil Klienta, że o odroczenie albo rozłożenie długu na raty mogli wnioskować bez spełniania dodatkowych warunków i bez ponoszenia opłaty.

"Gdyby konsumenci wiedzieli o wszystkich dostępnych opcjach odroczenia oraz o tym, że zamówienie raportu nie gwarantuje prolongaty i nie jest wymagane przez pożyczkodawców współpracujących z Fincapital, mogliby z niego zrezygnować." - Tomasz Chróstny, Prezes UOKiK, komunikat z 15 października 2026 r.

Skala była niemała. Spółka sporządziła tysiące odpłatnych raportów scoringowych, a konsumenci mogli je kupować wielokrotnie, m.in. przy kolejnych próbach przesunięcia terminu spłaty. W ocenie urzędu raport w praktyce spełnił funkcję opłaty i stał się dodatkowym źródłem dochodów pośrednika.

Jak działał Raport FinTech i dlaczego był problemem?

Raport FinTech sprzedawano jako narzędzie oceny zdolności kredytowej, ale wg UOKiK realnie działał jak płatna bramka przy odroczeniu długu. Konsument w trudnej sytuacji - a więc ktoś, kto z definicji nie ma nadwyżki gotówki - płacił za dokument, który nie zmieniał decyzji pożyczkodawcy. Poniższe zestawienie pokazuje rozjazd między przekazem spółki a ustaleniami urzędu.

To nie jest pierwszy taki ruch urzędu wobec branży szybkich pożyczek. W maju 2024 r. UOKiK ukarał grupę Creamfinance Polska (dziś Avafin) kwotą 7,5 mln zł za rolowanie chwilówek, a sąd podtrzymał tę decyzję w 2026 r. - pisaliśmy o tym w analizie kary za rolowanie chwilówek. Wzorzec jest ten sam: koszt, którego konsument nie rozumie, dokładany do produktu adresowanego do osób pod presją finansową.

Czy mogłeś odroczyć pożyczkę za darmo?

Tak - wg ustaleń UOKiK o odroczenie spłaty albo rozłożenie długu na raty można było wnioskować bez dodatkowych warunków i bez opłaty za raport. To kluczowa liczba w całej sprawie: bezpłatna ścieżka kosztowała 0 zł, a spółka nie pokazywała jej jasno w Profilu Klienta.

Weźmy przykład edukacyjny pokazujący mechanizm (nie rekomendacja). Załóżmy, że masz chwilówkę 3 000 zł z terminem spłaty za kilka dni i nie zbierasz całej kwoty na czas. Platforma proponuje odroczenie o 30 dni, ale podsuwa zakup Raportu FinTech. Jeśli przy każdej kolejnej prolongacie dokupywałeś raport, a bezpłatny wniosek o odroczenie i tak był dostępny, każda taka opłata była kosztem do uniknięcia. Przy trzech prolongatach w ciągu roku to trzy opłaty, które - jak ustalił urząd - nie zwiększały Twoich szans na zgodę pożyczkodawcy.

Drugi wymiar to RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania - całkowity koszt pożyczki w skali roku). Każda dodatkowa opłata przy krótkoterminowej pożyczce potrafi gwałtownie podbić realny koszt długu, bo rozkłada się na kilka tygodni, nie na lata. Zanim weźmiesz lub przedłużysz jakąkolwiek pożyczkę, policz jej pełny koszt w kalkulatorze RRSO i porównaj oferty w rankingu pożyczek pozabankowych. Jeśli żonglujesz kilkoma zobowiązaniami naraz, rozważ, czy taniej nie wyjdzie kredyt konsolidacyjny zamiast kolejnej prolongaty chwilówki.

Co ta decyzja oznacza dla rynku chwilówek?

Decyzja Prezesa UOKiK z 15 października 2026 r. uderza w model, w którym pośrednik dokłada do pożyczki płatny produkt o wątpliwej wartości dla klienta. Moim zdaniem to sygnał, że urząd coraz twardziej patrzy nie na samo oprocentowanie, lecz na całą architekturę opłat dodatkowych - raporty, pakiety, usługi "premium", które realnie są kosztem wejścia w prolongatę.

"Działanie spółki to nieuczciwa praktyka rynkowa. Tworzyła ona fałszywe wrażenie, że zamówienie i opłacenie raportu jest konieczne, aby starać się o odroczenie terminu spłaty zobowiązania. Tym samym nieuczciwie zyskała istotne źródło dochodu." - Tomasz Chróstny, Prezes UOKiK (komunikat UOKiK z 15 października 2026 r.)

Fincapital może się odwołać do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (SOKiK), więc kara 2 651 000 zł nie jest jeszcze przesądzona. W sprawie Creamfinance/Avafin odwołanie wydłużyło spór o lata, zanim sąd potwierdził decyzję urzędu - tu scenariusz może być podobny. Niezależnie od finału urząd nałożył też obowiązek usunięcia skutków naruszenia: spółka ma opublikować oświadczenie o decyzji na stronach, przez które dochodziło do praktyki.

Tło regulacyjne też się zaostrza. Do 20 listopada 2026 r. Polska ma wdrożyć unijną dyrektywę o kredycie konsumenckim (CCD2), która podnosi standardy informacyjne wobec pożyczkobiorców - kontekst opisaliśmy w tekście o ustawie o kredycie konsumenckim pod ostrzałem KNF. W praktyce oznacza to, że tego typu "ukryte opłaty" będą coraz trudniejsze do obrony. Pełne zestawienie decyzji znajdziesz na stronie finanse.uokik.gov.pl.

Co zrobić, jeśli kupiłeś Raport FinTech?

Reklamację do Fincapital możesz złożyć zawsze, powołując się na decyzję Prezesa UOKiK z 15 października 2026 r. i żądając zwrotu opłat za raporty, które nie zmieniały decyzji o odroczeniu. Decyzja UOKiK nie zasądza automatycznie zwrotów konsumentom, ale jest mocnym argumentem w sporze z przedsiębiorcą i w ewentualnym pozwie cywilnym.

Jeśli pożyczkodawca lub pośrednik odrzuci reklamację, bezpłatne wsparcie uzyskasz u rzecznika finansowego oraz u miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów. Przy większym, splątanym zadłużeniu warto na chłodno policzyć, czy nie taniej wyjdzie uporządkowanie długów niż kolejne prolongaty - zacznij od Decyzjomatu Nadpłata, a gdy rozważasz większy, bezpieczny produkt kredytowy w przyszłości, sprawdź też Decyzjomat Hipoteczny. Gdy dług przerasta realne możliwości spłaty, ostatnią deską ratunku bywa upadłość konsumencka.

Działania urzędu układają się w szerszy wzorzec. UOKiK sięga po wysokie kary także wobec innych modeli sprzedaży - np. przy kredytach wiązanych na fotowoltaikę nałożył 4,69 mln zł na AS Inbank, co opisaliśmy w analizie kredytów wiązanych. Więcej bieżących rozstrzygnięć konsumenckich zbieramy w dziale prawo finwire.pl.

Narzędzia do Twojej decyzji

• Decyzjomat Hipoteczny
• Kalkulator zdolności kredytowej
• Ranking kredytów hipotecznych
• Kalkulator PCC i notariusza
• Kalkulator wynagrodzenia netto