Długi Polaków 36-65 lat 2026: 31,2 mld zł zaległości i średnio 26,7 tys. zł na osobę

Statystyczny dłużnik w wieku 36-65 lat ma do oddania 26,7 tys. zł, a cała ta grupa uzbierała już 31,2 mld zł zaległości (dane KRD z września 2026 r.). Jeśli spłacasz kredyt 580 tys. zł z ratą ok. 3 200 zł miesięcznie i trzymasz 85 tys. zł na koncie, te liczby Cię nie opisują - ale pokazują, jak cienka bywa granica między zdrowym zobowiązaniem a wpisem do rejestru.

Dlaczego najwięcej długów ma grupa 36-65 lat?

Osoby w wieku 36-65 lat odpowiadają za 31,2 mld zł zaległości w Krajowym Rejestrze Długów (KRD - prowadzone przez biuro informacji gospodarczej zestawienie zobowiązań nieuregulowanych w terminie), czyli niemal 1,2 mln dłużników z blisko 1,9 mln widniejących w całej bazie (dane KRD, wrzesień 2026 r.).

To rocznik w szczycie aktywności zawodowej, ale i największej kumulacji wydatków - rata kredytu, czynsz, auto na raty i koszty wychowania dzieci spotykają się w jednym budżecie.

Według Adama Łąckiego, prezesa Zarządu KRD (komunikat KRD, wrzesień 2026 r.), osoby w wieku 46-55 lat ponoszą jednocześnie najwyższe koszty prowadzenia gospodarstwa domowego oraz usamodzielniania dzieci - i to one mają rekordowy średni dług 30,7 tys. zł. Łącki zwraca też uwagę na szerszy problem: co piąty Polak nie ma żadnych oszczędności, a 17% deklaruje środki wystarczające najwyżej na miesiąc życia po utracie pracy. Przeciętny dłużnik ma do oddania 21 940 zł, co przy średnim wynagrodzeniu 5 968 zł netto oznacza 3 miesiące i 20 dni pracy wyłącznie na spłatę (KRD, wrzesień 2026 r.).

Mechanizm wpadania w zaległości jest dobrze opisany - jak pokazaliśmy w analizie struktury długów Polaków w KRD, zaczyna się zwykle od jednego niespłaconego rachunku, a kończy spiralą kolejnych zobowiązań zaciąganych na obsługę poprzednich.

Ile wynosi średni dług w poszczególnych grupach wiekowych?

Średni dług rośnie z wiekiem aż do przedziału 46-55 lat, a potem wyraźnie spada. W grupie do 35 lat to 11,5 tys. zł, w szerokim przedziale 36-65 lat - 26,7 tys. zł, a powyżej 65. roku życia - 17,1 tys. zł (dane KRD, wrzesień 2026 r.). Rekord należy do roczników 46-55: 30,7 tys. zł na osobę.

Seniorzy to osobny, trudniejszy przypadek - przy niższych średnich długach dochodzi u nich ryzyko oszustw, o czym pisaliśmy w analizie zadłużenia Polaków po 65. roku życia. Warto zestawić te kwoty z tym, które długi Polacy w ogóle uznają za wybaczalne - badanie moralności płatniczej pokazuje, że akceptacja dla obowiązku spłaty spadła do historycznego minimum.

Czy 838 mld zł zadłużenia Polaków to powód do paniki?

Łączne zadłużenie gospodarstw domowych z tytułu wszystkich produktów kredytowych - kredytów, limitów i pożyczek pozabankowych - sięgnęło 838 mld zł na koniec sierpnia 2026 r. (dane BIK - Biura Informacji Kredytowej). To jednak zupełnie inna kategoria niż 40,2 mld zł w KRD. Rejestr długów pokazuje wyłącznie zaległości, czyli zobowiązania niespłacone w terminie.

Portfel BIK obejmuje natomiast głównie kredyty obsługiwane normalnie - w tym hipoteki regularnie spłacane co miesiąc.

Według prof. Waldemara Rogowskiego, głównego analityka Grupy BIK i wykładowcy Szkoły Głównej Handlowej (komentarz BIK, 2026 r.), polskie gospodarstwa domowe mają do oddania z tytułu kredytów bankowych i pożyczek pozabankowych ponad 758 mld zł, ale to jeden z najniższych poziomów w całej Unii Europejskiej. Zadłużenie hipoteczne odpowiada ok. 15% PKB (produktu krajowego brutto), co plasuje Polskę poza pierwszą dwudziestką krajów UE, a kredyty konsumpcyjne to ok. 6% PKB.

Rynek przy tym mocno przyspieszył. W pierwszym półroczu 2026 r. łączna wartość nowo udzielonych kredytów i pożyczek osiągnęła 183,2 mld zł - o blisko jedną trzecią więcej rok do roku, a motorem były hipoteki z rekordowym wynikiem 74,0 mld zł (+59,7% r/r, dane BIK). Niższe stopy procentowe i wyższe wynagrodzenia poprawiły zdolność kredytową, co - jak zauważa Rogowski - pcha część konsumentów w stronę zakupów na raty już na starcie dorosłego życia.

Co te dane zmieniają w Twoim budżecie?

Przy saldzie kredytu 580 tys. zł i racie 3 200 zł miesięcznie Twoje zobowiązanie w ogóle nie trafia do statystyki KRD, dopóki płacisz w terminie. Realnym wskaźnikiem ryzyka jest u Ciebie DSTI (stosunek sumy rat do dochodu netto - banki limitują go zwykle do 40-50%).

Przy dochodzie gospodarstwa 19 tys. zł netto i racie 3 200 zł Twój DSTI to ok. 17% - z bezpiecznym zapasem, który pozwala przyjąć wzrost kosztów bez wpadania w zaległości.

To właśnie ten bufor odróżnia zdrowe zadłużenie od spirali opisywanej przez KRD. Nadwyżka 2,5 tys. zł miesięcznie i 85 tys. zł na koncie dają Ci coś, czego nie ma co piąty Polak bez oszczędności - poduszkę na kilka rat w razie utraty pracy. Jeśli zastanawiasz się, czy tę nadwyżkę kierować na nadpłatę kredytu, czy na inwestycję, sprawdź swój werdykt w Decyzjomacie Nadpłata, a wpływ inflacji na realną wartość oszczędności przeliczysz w kalkulatorze siły nabywczej.

Gdyby budżet zaczął się sypać - najgorszym scenariuszem jest dokładanie kolejnych drogich zobowiązań. Dla osób, które już obsługują kilka rat naraz, tańszym wyjściem bywa połączenie ich w jedno; aktualne oferty zestawiamy w rankingu kredytów konsolidacyjnych. Zanim jednak zaciągniesz nowe zobowiązanie, policz, ile realnie udźwignie Twój budżet, w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Moja ocena: zobowiązania stałe to cichy zabójca domowego budżetu

Sprzedaż kredytów rośnie o jedną trzecią rok do roku (BIK, I półrocze 2026 r.), a jednocześnie grupa 36-65 lat trzyma 31,2 mld zł zaległości - i to zestawienie budzi mój sceptycyzm wobec hurraoptymizmu wokół "ożywienia na rynku kredytowym". Powiem wprost: problemem Polaków nie jest pojedyncza wysoka rata, tylko kumulacja kilku średnich.

Kredyt, leasing auta, zakupy na raty i karta kredytowa osobno wyglądają niewinnie, a razem zjadają połowę pensji, zanim zapłacisz za prąd i jedzenie.

Przy niższych stopach i wyższych płacach zdolność kredytowa dalej będzie rosła, ale rachunek za zbyt łatwe zadłużanie przyjdzie z opóźnieniem 2-3 lat - tyle zwykle dzieli pierwszy niespłacony rachunek od realnych problemów. Moim zdaniem najbliższe kwartały pokażą właśnie taki rozjazd dwóch trendów. Jeśli dochód w Twoim gospodarstwie jest stabilny, a bufor sięga kilku rat, jesteś po bezpiecznej stronie. Jeśli nadwyżka topnieje, a na horyzoncie jest kolejny kredyt - to moment, żeby się zatrzymać i policzyć, zanim podpiszesz. Zanim weźmiesz hipotekę, przetestuj odporność swojego budżetu na wyższą ratę w Decyzjomacie Hipotecznym.

Więcej analiz na temat długów, oszczędności i bezpieczeństwa finansowego znajdziesz w hubie kategorii finanse. Dane makro warto śledzić u źródła: aktualne raporty publikują BIK, NBP oraz GUS, a zestawienia zaległości - KRD.

FAQ

Kto w Polsce ma największe długi według KRD?

31,2 mld zł zaległości przypada na grupę 36-65 lat - najbardziej zadłużonych konsumentów w bazie KRD (dane KRD, wrzesień 2026 r.). To niemal 1,2 mln dłużników z blisko 1,9 mln w całym rejestrze, których łączne zaległości wynoszą 40,2 mld zł. Rekordowy średni dług - 30,7 tys. zł - mają roczniki 46-55 lat.

Ile wynosi średni dług Polaka w rejestrze?

26,7 tys. zł to średnia dla grupy 36-65 lat, natomiast przeciętny dłużnik w całej bazie ma do oddania 21 940 zł (KRD, wrzesień 2026 r.). Przy średnim wynagrodzeniu 5 968 zł netto oznacza to 3 miesiące i 20 dni pracy wyłącznie na spłatę. Dla osób do 35 lat średnia wynosi 11,5 tys. zł, a powyżej 65 lat - 17,1 tys. zł.

Czy mój kredyt hipoteczny trafia do KRD?

Kredyt spłacany w terminie nie trafia do KRD - rejestr pokazuje wyłącznie zaległości, czyli zobowiązania nieuregulowane na czas. Twoja hipoteka obsługiwana co miesiąc widnieje w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) jako element portfela kredytowego Polaków wartego 838 mld zł (BIK, sierpień 2026 r.), ale do KRD trafiłaby dopiero po kilku miesiącach braku spłaty.

Ile wynosi całkowite zadłużenie gospodarstw domowych w Polsce?

838 mld zł to łączne zadłużenie z tytułu kredytów, limitów i pożyczek pozabankowych na koniec sierpnia 2026 r. (dane BIK). Zadłużenie hipoteczne odpowiada ok. 15% PKB, a konsumpcyjne ok. 6% PKB - według prof. Waldemara Rogowskiego z BIK to jeden z najniższych poziomów w Unii Europejskiej.

Jak sprawdzić, czy jestem w KRD?

Raport o sobie można pobrać bezpłatnie raz na 6 miesięcy w KRD lub innym biurze informacji gospodarczej po założeniu konta i weryfikacji tożsamości. Raport w BIK obejmujący historię kredytową również warto sprawdzić. Oba rejestry pokazują różne dane: KRD głównie zaległości, BIK historię spłat kredytów.

Co zrobić, gdy spłacam kilka rat naraz i budżet przestaje się dopinać?

Konsolidacja kilku zobowiązań w jeden kredyt z niższą łączną ratą bywa tańsza niż zaciąganie kolejnej pożyczki na obsługę poprzednich. Przed decyzją policz realną zdolność kredytową i porównaj RRSO ofert. Unikaj dokładania drogich pożyczek pozabankowych - to najkrótsza droga do spirali, którą opisuje KRD.

Jak duży bufor finansowy jest bezpieczny?

Rezerwa pokrywająca 3-6 miesięcy stałych wydatków to standard bezpieczeństwa. Przy racie 3 200 zł i kosztach życia oznacza to kilkadziesiąt tysięcy złotych w płynnych środkach. Problem w tym, że co piąty Polak nie ma żadnych oszczędności, a 17% ma środki najwyżej na miesiąc po utracie pracy (KRD, wrzesień 2026 r.).

Narzędzia do Twojej decyzji

• Decyzjomat Nadpłata - oszczędzać czy nadpłacać
• Ranking lokat
• Ranking kont oszczędnościowych
• Kalkulator procentu składanego
• Kalkulator inflacji