Kalkulator emerytury ZUS 2026
Sprawdź prognozowaną emeryturę z ZUS. Kalkulator uwzględnia kapitał na koncie i subkoncie, waloryzację, przyszłe składki z wynagrodzenia oraz tablice GUS dalszego trwania życia.
Kapitał emerytalny w czasie
Jak ZUS liczy emeryturę?
Polski system emerytalny opiera się na zasadzie zdefiniowanej składki: emerytura to kapitał zgromadzony na koncie i subkoncie ZUS (Twoje składki i składki pracodawcy), podzielony przez średnie dalsze trwanie życia. Wzór:
Emerytura miesięczna = (kapitał na koncie + kapitał na subkoncie) / dalsze trwanie życia (w miesiącach)
Oznacza to, że emerytura rośnie wolniej, niż mogłoby się wydawać: kolejny rok pracy dodaje składki, ale też zmniejsza okres, na który kapitał się rozkłada.
Waloryzacja konta i subkonta
Co roku ZUS waloryzuje zgromadzony kapitał:
- Konto - wskaźnik inflacji CPI + co najmniej 20% realnego wzrostu funduszu płac. Ostatnie lata: 7-15%.
- Subkonto - średni wzrost PKB z 5 poprzednich lat. Zwykle 4-6%.
Dlaczego prognoza może się różnić od rzeczywistości?
- Waloryzacja zmienia się co roku (wysoka inflacja = wysoka waloryzacja, ale też wyższe koszty życia).
- Tablice GUS dalszego trwania życia są aktualizowane co roku - trwanie życia rośnie (o ok. 1 rok na dekadę).
- Możliwe zmiany ustawowe (wiek emerytalny, stawki składek, PPK obowiązkowe).
- Przyszłe przerwy w pracy (urlop macierzyński, bezrobocie, praca zagraniczna) obniżają kapitał.
Najczęstsze pytania
- Jak liczy się emerytura z ZUS?
- Emerytura = (kapitał zgromadzony na koncie + subkoncie) / średnie dalsze trwanie życia (w miesiącach, z tablic GUS). Waloryzacja: co roku konto waloryzowane wskaźnikiem inflacji + 20% wzrostu funduszu płac, subkonto - średnią rocznego wzrostu PKB.
- Ile składki idzie na emeryturę?
- Składka emerytalna to 19,52% brutto (9,76% pracownik + 9,76% pracodawca). Z tego 12,22% na konto i 7,3% na subkonto. Łącznie 19,52% ale nie wszystko - 0,25% idzie do OFE opcjonalnie.
- Dlaczego kobiety dostają niższą emeryturę?
- Dwa powody: krótszy wiek emerytalny (60 vs 65) oznacza mniej lat składek, a dłuższe trwanie życia przy tym samym kapitale daje niższą miesięczną emeryturę. Przy tym samym wynagrodzeniu kobieta 60-letnia ma ok. 40-50% niższą emeryturę niż mężczyzna 65-letni.
- Co z dziedziczeniem subkonta?
- Subkonto jest dziedziczone (małżonek + dzieci). Konto ZUS (I filar) - nie. Jeśli planujesz pozostawić emeryturę rodzinie, warto wiedzieć, że tylko część kapitału przechodzi na spadkobierców.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.