Umowa o pracę na czas nieokreślony, 11 000 zł na rękę. Mieszkanie w Warszawie (650 tys.), 20% wkładu. Brak innych długów, stopa zmienna, 25 lat.
Dlaczego: Rata w teście banku 4135 zł, DSTI 38% przy limicie 50%, LTV 80%. Z uwagą: DSTI, Rata/dochód.
Decyzjomat Hipoteczny
Kredyt hipoteczny 2026: brać czy poczekać?
Za trzy miesiące siadasz u doradcy. Dziś policzysz, czy powie TAK.
Koniec krążenia po forach. W 3 minuty sprawdzimy Twoją sytuację wg tych samych reguł, które analityk banku wbija do Excela. Werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE - i pięć konkretnych powodów. Dane i kryteria aktualne na listopad 2026.
⚡ Dane WIBOR na żywo🏦 Oferty banków na żywo🔒 100% anonimowo
Sprawdź w 30 sekund, czy bank powie TAK
Werdykt liczy się na bieżąco tym samym silnikiem co pełny Decyzjomat: DSTI, LTV, bufor KNF +2,5 pp i to, ile zostaje Ci po racie.
Wstępny werdyktPOCZEKAJ
DSTI 41% jest blisko limitu KNF 50% - bank policzy, ale warunki mogą być gorsze.
- Rata miesięczna
- 3303 zł równa, 25 lat, WIBOR 3M 3,92% + marża 1,93 pp
- DSTI
- 41% limit KNF 50% · z buforem +2,5 pp
- LTV
- 80% standard 80% · z ubezpieczeniem 90%
- Po racie zostaje Ci
- 3897 zł 39% dochodu · próg komfortu 2000 zł (20%)
Doprecyzuj w 5 krokach → Twoje 3 liczby przeniosą się do wizarda.
Wstępny wynik. Bez pytania o formę umowy, staż, inne raty, limity kart, wiek i województwo - przyjęliśmy: umowa o pracę bezterminowa ze stażem 2+ lata, 35 lat, zero innych zobowiązań, koszty życia z benchmarku dla 1 osoby (2800 zł), próg DSTI wg średniej krajowej (GUS, średnia z 12 publikacji GUS (maj 2025 - kwiecień 2026)).
WIBOR 3M 3,92% z fixingu 3 listopada 2026 (GPW Benchmark) · marża 1,93 pp = typowa marża w Barometrze kredytu hipotecznego finwire, czyli mediana najniższych marż 4 kredytodawców ze zmienną stopą, odczyt z 4 listopada 2026.
Konto z bonusem dla kredytobiorców
PEKAO S.A - Konto Przekorzystne - zyskaj do 300 zł + 2400 zł do 300 zł zakładając konto online
Otwórz konto →Jaki typ kredytu planujesz?
Bank traktuje każdy z tych trzech inaczej. Wybierz swój - dopasujemy pytania, kryteria i werdykt do Twojej sytuacji.
Jak działa Decyzjomat Hipoteczny?
- 01
Po co Ci ten kredyt
Mieszkanie, dom, budowa, działka czy refinans. Każdy cel ma własne pytania banku.
- 02
Nieruchomość i wkład
Cena, oszczędności na start, województwo. Suwaki przeliczają LTV na żywo.
- 03
Zarobki i forma umowy
Twój netto, liczba osób w domu, UoP/B2B/JDG i od kiedy pracujesz tak, jak pracujesz.
- 04
Co już spłacasz
Inne kredyty, limity kart, alimenty. Bank doda to do Twojej raty - my też.
- 05
Jak chcesz spłacać
Okres, stała czy zmienna, rata równa czy malejąca. Ostatni krok przed werdyktem.
Jak wyglądają werdykty w praktyce?
Tak wygląda Decyzjomat w praktyce. Te same kryteria, różne liczby, różne werdykty. Każdy przykład obliczono silnikiem Decyzjomatu wg Rekomendacji S KNF.
Para, oboje na umowie o pracę. Łączny dochód 17 000 zł na rękę. Mieszkanie w Warszawie (720 tys.), 20% wkładu. Bez dzieci i innych długów, stopa zmienna, 25 lat.
Dlaczego: Rata w teście banku 4580 zł, DSTI 27% przy limicie 50%, LTV 80%. Wszystkie kryteria banku na zielono.
Własna firma od 3 miesięcy, 12 000 zł na rękę. Nowe mieszkanie (520 tys.), 10% wkładu. Rata za auto 850 zł, stopa zmienna, 25 lat.
Dlaczego: Rata w teście banku 3721 zł, DSTI 38% przy limicie 50%, LTV 90%. Blokuje: Stabilność. Z uwagą: DSTI, LTV, Rata/dochód.
Praca na etacie, 5500 zł na rękę. Mieszkanie (420 tys.), 5% wkładu. Płaci alimenty 900 zł miesięcznie, stopa zmienna, 25 lat.
Dlaczego: Rata w teście banku 3173 zł, DSTI 74% przy limicie 40%, LTV 95%. Blokuje: DSTI, LTV, Rata/dochód.
Kiedy Decyzjomat wyda werdykt NIE?
- Zbyt wysoka rata (DSTI > 50%) - jeśli rata pochłania ponad połowę Twojej pensji, banki (i zdrowy rozsądek) mówią „stop”.
- Zbyt mały wkład własny - bez minimum 10% wkładu (lub gwarancji BGK) drzwi do większości banków pozostają zamknięte.
- Brak stabilności - jeśli pracujesz w nowym miejscu krócej niż 3-6 miesięcy, bank nie ma pewności co do Twoich przyszłych zarobków.
- Wiek na przeszkodzie - banki chcą, abyś spłacił kredyt przed przejściem na emeryturę (zwykle przed 70-75 rokiem życia).
- Długi w BIK - aktywne raty, chwilówki czy limity w kontach potrafią drastycznie obniżyć Twoją zdolność.
Jedna z tych przeszkód daje zwykle werdykt POCZEKAJ. NIE pada przy dwóch naraz, przy wieku powyżej 75 lat na koniec spłaty albo gdy po racie w teście banku zostaje mniej niż 500 zł. Przy każdym werdykcie innym niż TAK otrzymasz konkretny plan naprawczy: co dokładnie zmienić, żeby następnym razem usłyszeć TAK.
Metodologia
Reguły KNF, liczby NBP. Zero zgadywania.
Werdykt liczymy z 5 kryteriów: DSTI, LTV, rata vs dochód, stabilność zatrudnienia i horyzont vs wiek. Każde kryterium ma próg z Rekomendacji S KNF lub konsensusu banków.
Ratę testujemy przy WIBOR 6.42%, czyli aktualnym WIBOR 3M powiększonym o bufor +2,5 pp dla stopy zmiennej (wzór KNF: MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP 3,75%; 2,5 pp) + 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp) i +2,5 pp dla stałej 5Y. Oferty banków układamy według danych z API na żywo i pokazujemy 3 najlepiej dopasowane do profilu.
Pełna metodologia →- Limit DSTI40% / 50% (GUS woj.)
- LTV standard80% · z ubezp. 90%
- Stres WIBOR+2,5 pp / +2,5 pp
- Koszty utrzymania2800-5400 zł
- Komfort po raciemin. 20% dochodu wolne
- WIBOR 3M na żywo3.92%
- Marża (barometr finwire)1,93 pp
- Źródło ofertAPI partnerów
- Aktualizacjacodziennie
Co mówią przepisy i raporty o kredycie hipotecznym?
W przypadku kredytów zabezpieczonych hipotecznie oprocentowanych zmienną stopą procentową rekomenduje się wyznaczanie bufora co najmniej raz w miesiącu. Poziom bufora powinien być wyznaczony na co najmniej wartość wynikającą z zastosowania poniższego wzoru: MAX(5 p.p. - SBC; 2,5 p.p.) + σ.
KNF, Rekomendacja S, definicja 7a, w brzmieniu uchwały KNF nr 242/2023 z 19.06.2023 (SBC to stopa referencyjna NBP)
Częste pytania
Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2026 roku?
5 kryteriów bankowych - DSTI, LTV, staż zatrudnienia, wiek i stress test stopy (aktualny WIBOR 3M + bufor wg Rekomendacji S KNF: MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP; 2,5 pp) + 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp NBP) - decyduje o Twojej zdolności, nie ogólna sytuacja rynkowa. Decyzjomat sprawdza je wszystkie dla Twojego konkretnego profilu i daje werdykt TAK, POCZEKAJ lub NIE z pięcioma powodami. Jeśli liczby się spinają - masz zielone światło; jeśli nie - dostaniesz konkretne parametry do poprawy.
Jaką ratę mogę „udźwignąć” według banku?
40-50% dochodu netto - taki jest limit raty wg wskaźnika DSTI (Debt Service To Income) wymaganego przez KNF. Próg 40% stosuje się, gdy zarabiasz poniżej średniej wojewódzkiej; powyżej średniej bank może przyjąć do 50%. Decyzjomat pobiera aktualne dane GUS dla Twojego województwa i wylicza ten limit automatycznie.
Po co testujecie ratę przy WIBOR wyższym niż dziś?
Rekomendacja S KNF (definicja 7a, nowelizacja z 19.06.2023) każe liczyć zdolność przy stopie wyższej o bufor: dla stopy zmiennej MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP; 2,5 pp) + 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp NBP, dla stopy stałej 2,5 pp przy stopie stałej na 5 lat, mniej przy dłuższym okresie stałej stopy, 0 przy stopie stałej do końca umowy. Każdy bank w Polsce robi dokładnie to samo - sprawdza, czy dasz radę, gdyby stopy gwałtownie wzrosły. Decyzjomat wykonuje ten sam test z wyprzedzeniem, żebyś wiedział przed wizytą u doradcy.
Ile wkładu własnego muszę mieć przygotowane?
Standard to 20%. Można mieć 10%, ale wtedy bank doliczy ubezpieczenie niskiego wkładu, co podniesie Twoją miesięczną ratę. W werdykcie Decyzjomatu zobaczysz czarno na białym, jak te 10% vs 20% wpływa na Twoją ocenę końcową.
Czy moje dane są bezpieczne?
Bez PESEL-u, telefonu ani nazwiska - Decyzjomat potrzebuje tylko liczb: dochód netto, wkład własny i wartość nieruchomości. Nie jesteśmy pośrednikiem kredytowym i nie przekazujemy żadnych danych do banków. Twój wynik jest anonimowy - nie zakładasz konta, nie zostawiasz kontaktu do siebie.
Skąd macie aktualne oferty banków?
API partnerów kredytowych (Superpartners), aktualizowane codziennie - z nim bezpośrednio integruje się Decyzjomat, a liczba banków zależy od tego, które mają w danym dniu ofertę dla Twoich parametrów. Spośród wszystkich ofert wybieramy 3 najlepiej dopasowane do Twojego profilu zamiast zasypywać Cię pełną listą.
Co jeśli werdykt to POCZEKAJ?
3 gotowe scenariusze naprawcze - tyle dostaniesz od razu po werdykcie POCZEKAJ. Każdy pokazuje, co konkretnie zmienić: o ile zwiększyć wkład własny, o ile tańszej nieruchomości szukać albo ile miesięcy odczekać ze stażem. Żadnego „nie, bo nie” - tylko liczby do poprawy.
Czy mogę pokazać ten wynik partnerowi lub doradcy?
1 link do skopiowania i wysłania - tyle wystarczy, żeby partner lub doradca zobaczył dokładnie te same wyliczenia i werdykt. Druga osoba nie musi zakładać konta ani logowania się - otwiera link i widzi pełen wynik.
Trzy minuty. Jedna decyzja.
Żaden bank się do Ciebie nie odezwie. Obiecujemy.
Uruchom Decyzjomat →Masz już kredyt i wolną gotówkę? Sprawdź Decyzjomat Nadpłata - doradzi, co zrobić z nadwyżką.