Rozwód a kredyt hipoteczny: kto spłaca i czy udźwigniesz ratę samodzielnie
Rozwód nie zmienia umowy kredytu: przy kredycie wspólnym bank może żądać całej raty od każdego z was1. Kredyt 300 000 zł na 20 lat to dziś rata 2 149 zł przy stopie 6,00%. Wpisz swoje liczby i sprawdź, czy zmieścisz ją z jednego dochodu.
- Rata w teście banku (8,50%)2 603 zł
- Twój limit raty2 244 zł
- DSTI dziś / próg31% / 40%
- Kredyt, który udźwigniesz samodzielnie258 578 zł
Brakuje ok. 41 422 zł kapitału. Tyle musiałaby pokryć spłata od byłego małżonka albo nadpłata przed wnioskiem, żeby rata zmieściła się w limicie.
Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie?
Art. 366 Kodeksu cywilnego czyni współkredytobiorców dłużnikami solidarnymi: bank może żądać całości lub części raty od każdego z was z osobna, a wszyscy pozostajecie zobowiązani aż do pełnej spłaty1. Rozwód tej zasady nie uchyla. Zapłata raty przez jedno z was zwalnia z niej drugie (art. 366 § 1 KC).
W praktyce: Rozwód nie zmienia umowy z bankiem. Dopóki bank was nie zwolni, każde z was odpowiada za całą ratę, a nie za połowę.
Oboje do ostatniej raty
Zaspokojenie banku przez któregokolwiek z dłużników zwalnia pozostałych, ale do tego czasu każdy odpowiada za całość1.
Zwrot spłaconych rat
Kto spłacił więcej, może żądać zwrotu od współdłużnika - jeśli nic innego was nie wiąże, w częściach równych (art. 376 § 1 KC)1.
Bank sięga też do majątku wspólnego
Jeśli małżonek zaciągnął zobowiązanie za zgodą drugiego, wierzyciel może żądać zaspokojenia także z majątku wspólnego (art. 41 § 1 KRO)2.
Co jeśli były małżonek przestanie płacić ratę?
Art. 366 Kodeksu cywilnego pozwala bankowi żądać wtedy całej raty od ciebie1. Jeśli nikt nie zapłaci, bank wzywa do spłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych (art. 75c Prawa bankowego)4, może wypowiedzieć umowę i dochodzić długu z mieszkania obciążonego hipoteką. Połowę rat zapłaconych za was oboje możesz odzyskać od byłego małżonka (art. 376 § 1 KC).
W praktyce: Jego zaległość jest też twoją zaległością. Najbezpieczniej płacić dalej całą ratę, zbierać potwierdzenia przelewów i dopiero potem rozliczyć się z byłym małżonkiem.
Co dzieje się krok po kroku
Bank żąda raty od ciebie
Wierzyciel może żądać całości lub części świadczenia od wszystkich dłużników solidarnych łącznie, od kilku z nich lub od każdego z osobna (art. 366 § 1 KC)1.
Bank nie musi najpierw szukać byłego małżonka. Może od razu zwrócić się do ciebie.
Wezwanie i 14 dni na wniosek o restrukturyzację
Przy opóźnieniu bank wzywa do spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych, i informuje o prawie złożenia w ciągu 14 dni roboczych wniosku o restrukturyzację zadłużenia (art. 75c ust. 1 i 2 Prawa bankowego)4.
Wezwanie to dobry moment, żeby zapłacić zaległość albo poprosić bank o zmianę warunków spłaty.
Ślad w historii kredytowej
Przy zwłoce powyżej 60 dni banki mogą przetwarzać dane o kredycie bez twojej zgody także po jego spłacie, jeśli minęło co najmniej 30 dni od uprzedzenia cię o tym (art. 105a ust. 3 Prawa bankowego), najdłużej 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania (ust. 5)4.
Długa zaległość na wspólnym kredycie może utrudnić ci nowy kredyt przez lata, bo to także twój dług.
Wypowiedzenie umowy
Przy niedotrzymaniu warunków umowy kredytodawca może ją wypowiedzieć z terminem 30 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy. Wcześniej powinien umożliwić restrukturyzację, jeśli uzasadnia ją ocena twojej sytuacji (art. 37 ust. 1, 2 i 4 ustawy o kredycie hipotecznym)3.
Po wypowiedzeniu bank może żądać spłaty całego kredytu, a nie tylko zaległych rat.
Co najmniej 6 miesięcy na sprzedaż
Gdy restrukturyzacja zostanie odrzucona albo nie zadziała, kredytodawca przed odzyskiwaniem należności umożliwia sprzedaż kredytowanej nieruchomości w okresie nie krótszym niż 6 miesięcy (art. 37 ust. 7 ustawy o kredycie hipotecznym)3.
Ten czas służy temu, żebyście sami sprzedali mieszkanie, zanim zrobi to komornik.
Egzekucja z mieszkania
Hipoteka pozwala bankowi dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością (art. 65 ust. 1 ustawy o księgach wieczystych i hipotece)7. Egzekucję prowadzi komornik, a zajęta nieruchomość jest sprzedawana w licytacji elektronicznej albo publicznej (art. 921 § 1 i art. 952 § 1 KPC)6.
Mieszkanie może sprzedać komornik, nawet jeśli ty płaciłeś swoją część.
Startowa rata pochodzi z kalkulatora na górze strony. Wpisz ratę z harmonogramu, jeśli ją znasz.
Zwrot w częściach równych to reguła z art. 376 § 1 KC na wypadek, gdy nic innego was nie wiąże, np. umowa o innym podziale rat1.
- Zapłacisz bankowi łącznie25 788 zł
- Jego część w każdej racie1 075 zł
- Twoja część12 894 zł
Kwota bez odsetek. Za opóźnienie w zwrocie po wezwaniu możesz żądać odsetek (art. 481 § 1 KC)1.
Co możesz zrobić
Zapłać całą ratę, zachowaj dowody
Spełnienie świadczenia przez jednego z dłużników zwalnia pozostałych wobec banku (art. 366 § 1 KC)1. Potwierdzenia przelewów z twojego konta są dowodem w sprawie o zwrot.
Płacisz, żeby chronić mieszkanie i swoją historię kredytową. Pieniądze odzyskujesz osobno.
Wniosek o restrukturyzację
Bank powinien na wniosek umożliwić restrukturyzację przez zmianę warunków lub terminów spłaty, jeśli uzasadnia ją ocena twojej sytuacji, a odmowę musi pisemnie wyjaśnić (art. 75c ust. 3 i 5 Prawa bankowego)4.
Możesz poprosić np. o dłuższy okres spłaty i niższą ratę. Bank nie musi się zgodzić, ale musi napisać dlaczego.
Wezwanie do zapłaty i pozew
Zwrot części rat (art. 376 § 1 KC) należy się niezwłocznie po wezwaniu (art. 455 KC). Ogólny termin przedawnienia to 6 lat, dla świadczeń okresowych 3 lata, a koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 KC)1.
Najpierw wyślij wezwanie z kwotą i terminem. Gdy nie zapłaci, sprawę rozstrzyga sąd. Nie odkładaj tego latami.
Przejęcie kredytu albo sprzedaż
Zwolnić byłego małżonka z długu może tylko bank (art. 508 KC)1. Kalkulator na górze strony pokazuje, czy rata zmieści się w twojej zdolności, a wycena mieszkania - ile może dać sprzedaż.
Gdy sam udźwigniesz ratę, wnioskuj o przejęcie kredytu. Gdy nie, sprzedaż pozwala spłacić kredyt z ceny.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Wsparcie na spłatę kredytu mieszkaniowego można dostać, gdy kredytobiorca jest bezrobotny, rata przekracza 40% dochodu albo dochód po odjęciu raty spada poniżej progu z ustawy (art. 3 ust. 1). Wniosek składasz w banku, który udzielił kredytu (art. 6 ust. 1), przed wypowiedzeniem umowy (art. 3 ust. 4)8.
Jeśli bez byłego małżonka rata zjada dużą część twojego dochodu, zapytaj bank o ten fundusz, zanim umowa zostanie wypowiedziana.
Rozliczenie przy podziale majątku
Wydatki z majątku osobistego na majątek wspólny rozlicza się przy podziale majątku (art. 45 § 1 i 2 KRO)2. Dotyczy to rat płaconych z twoich osobistych pieniędzy jeszcze w trakcie małżeństwa.
Raty sprzed rozwodu zgłoś w sprawie o podział majątku, raty po rozwodzie odzyskujesz na podstawie art. 376 KC.
Jak przejąć kredyt hipoteczny po rozwodzie?
Art. 508 Kodeksu cywilnego pozwala zwolnić dłużnika z długu tylko wierzycielowi, czyli bankowi, a według art. 373 takie zwolnienie jednego dłużnika solidarnego nie zmienia sytuacji pozostałych1. Przejęcie kredytu wymaga więc wniosku do banku i jego zgody. Kalkulator wyżej pokazuje, jak wypadasz w teście zdolności z jednym dochodem.
W praktyce: Ugoda między wami czy wyrok sądu nie wystarczą. Z kredytu zwalnia tylko bank, a zgodzi się wtedy, gdy uzna, że sam udźwigniesz ratę.
Policz ratę z jednego dochodu
Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej (art. 70 ust. 1 Prawa bankowego)4, przed umową o kredyt hipoteczny musi ją ocenić (art. 21 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym)3, a Rekomendacja S wymaga oceny rzetelnej i kompleksowej (rek. 8)5.
Sprawdź limit DSTI
Rekomendacja S (rek. 9.3) każe bankowi zwracać szczególną uwagę, gdy DSTI przekracza 40% przy dochodzie do przeciętnego wynagrodzenia w regionie i 50% przy wyższym5. Twój próg w kalkulatorze: 40%.
Zmiana tylko na piśmie
Gdy kredyt przejmuje osoba spoza umowy, umowa o przejęcie długu i zgoda wierzyciela wymagają formy pisemnej pod rygorem nieważności (art. 519 § 2 i art. 522 KC)1.
Co zrobić z mieszkaniem na kredyt przy rozwodzie?
Art. 210 § 1 Kodeksu cywilnego pozwala każdemu współwłaścicielowi żądać zniesienia współwłasności1. W praktyce zostają trzy drogi: jedno z was zatrzymuje mieszkanie z kredytem i spłaca drugie, sprzedajecie mieszkanie i spłacacie kredyt z ceny albo zostajecie współwłaścicielami i dalej spłacacie razem.
W praktyce: Mieszkanie zatrzymuje jedno z was, sprzedajecie je albo dalej płacicie razem. Przy każdej z tych dróg trzeba ustalić z bankiem, co dalej z kredytem.
Jedno z was przejmuje mieszkanie i kredyt
Wymaga zgody banku na zwolnienie drugiej osoby z długu. Kalkulator pokazuje brakujący kapitał, gdy rata przekracza Twój limit.
Sprzedaż i spłata kredytu
Z ceny sprzedaży spłacacie kapitał pozostały. Ile realnie dostaniecie, pokaże wycena mieszkania na danych z aktów notarialnych.
Wspólna spłata dalej
Odpowiedzialność solidarna trwa. Rozliczenie rat między wami regulują art. 376 § 1 KC1 i umowa, którą zawrzecie.
Jak sąd dzieli mieszkanie z kredytem przy rozwodzie?
Art. 43 § 1 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego daje małżonkom równe udziały w majątku wspólnym, a z ważnych powodów sąd może ustalić je według stopnia przyczynienia się (art. 43 § 2)2. Podział następuje według przepisów o dziale spadku (art. 46 KRO), a na wniosek - już w wyroku rozwodowym (art. 58 § 3 KRO).
W praktyce: Co do zasady mieszkanie dzieli się po połowie, nawet jeśli jedno z was zarabiało więcej. Podział majątku nie zmienia jednak tego, od kogo bank może żądać raty.
Co należy do majątku wspólnego?
Przedmioty majątkowe nabyte w czasie trwania wspólności ustawowej przez oboje małżonków lub przez jednego z nich (art. 31 § 1 KRO)2.
Raty płacone z majątku osobistego
Każdy z małżonków może żądać zwrotu wydatków i nakładów ze swojego majątku osobistego na majątek wspólny. Rozlicza się je przy podziale majątku (art. 45 § 1 i 2 KRO)2.
Rozwód a kredyt hipoteczny - najczęstsze pytania
- Czy po rozwodzie oboje spłacamy kredyt hipoteczny?
- Art. 366 § 2 Kodeksu cywilnego stanowi, że aż do zupełnego zaspokojenia wierzyciela wszyscy dłużnicy solidarni pozostają zobowiązani. Rozwód nie zmienia umowy z bankiem: dopóki bank was nie zwolni, każde z was odpowiada za całą ratę. Jeśli podpisaliście umowę kredytu razem, bank może żądać całej raty od każdego z was także po rozwodzie.
- Były mąż nie płaci raty - czy bank może ściągnąć ją ode mnie?
- Art. 366 § 1 Kodeksu cywilnego pozwala bankowi żądać całej raty od każdego dłużnika solidarnego, więc także od ciebie. Dopóki bank nie zwolni cię z umowy, niezapłacona rata byłego męża jest też twoją ratą. Bank wzywa do spłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych (art. 75c ust. 1 Prawa bankowego), a połowę rat zapłaconych za was oboje możesz potem odzyskać od byłego męża (art. 376 § 1 KC).
- Czy mogę przestać płacić, skoro mieszkanie zajmuje on?
- Art. 366 Kodeksu cywilnego wiąże was z bankiem bez względu na to, kto mieszka w lokalu. To, że on zajmuje mieszkanie, nie zwalnia cię z raty wobec banku. Gdy rata nie wpływa, bank wzywa do spłaty (art. 75c Prawa bankowego), może wypowiedzieć umowę z 30-dniowym terminem (art. 37 ust. 1 i 2 ustawy o kredycie hipotecznym) i dochodzić długu z mieszkania obciążonego hipoteką (art. 65 ust. 1 ustawy o księgach wieczystych i hipotece).
- Czy dług byłej żony zniszczy moją historię w BIK?
- Zwłoka powyżej 60 dni pozwala bankom przetwarzać dane o kredycie bez twojej zgody do 5 lat po jego spłacie, jeśli bank uprzedził cię o tym co najmniej 30 dni wcześniej (art. 105a ust. 3 i 5 Prawa bankowego). Przy kredycie wspólnym niezapłacona rata jest też twoją zaległością (art. 366 KC), więc najbezpieczniej zapłacić ją samemu, zanim opóźnienie przekroczy 60 dni, a potem żądać zwrotu połowy od byłej żony.
- Jak odzyskać pieniądze za raty zapłacone za byłego małżonka?
- Art. 376 § 1 Kodeksu cywilnego pozwala żądać od współdłużnika zwrotu jego części spłaconego długu, a gdy nic innego was nie wiąże - w częściach równych, czyli połowy. W praktyce: zbierasz potwierdzenia przelewów, wzywasz byłego małżonka do zapłaty (od wezwania świadczenie staje się wymagalne, art. 455 KC), a gdy nie zapłaci, składasz pozew. Ogólny termin przedawnienia to 6 lat, a jego koniec przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 KC). Raty spłacane jeszcze w trakcie małżeństwa z majątku osobistego rozlicza się przy podziale majątku (art. 45 § 1 i 2 KRO). Przykład: kredyt 300 000 zł na 20 lat to dziś rata 2149 zł, więc po 12 miesiącach spłaty za oboje do odzyskania jest 12 894 zł.
- Czy bank musi zgodzić się na zwolnienie byłego małżonka z kredytu?
- Art. 508 Kodeksu cywilnego wymaga do zwolnienia z długu decyzji wierzyciela, czyli banku, a art. 373 dodaje, że zwolnienie jednego dłużnika solidarnego nie ma skutku wobec pozostałych. Ugoda między wami czy wyrok rozwodowy nie wystarczą, decyzja należy do banku. Żaden przepis nie zobowiązuje banku do zgody, więc bank może wniosek odrzucić.
- Ile trzeba zarabiać, żeby samodzielnie przejąć kredyt 300 000 zł na 20 lat?
- 6911 zł netto miesięcznie potrzebuje osoba sama w gospodarstwie bez innych rat, żeby kredyt 300 000 zł na 20 lat przeszedł test zdolności. Bank liczy ratę na wyższej stopie niż dziś, żeby sprawdzić, czy udźwigniesz podwyżkę. Model sprawdza ratę 2603 zł przy stopie 8,5% (WIBOR 6M, mediana marż z ofert banków i bufor 2,5 pp z Rekomendacji S). Rata przy dzisiejszej stopie 6% to 2149 zł.
- Czy sąd może podzielić mieszkanie z kredytem w wyroku rozwodowym?
- Art. 58 § 3 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego pozwala sądowi podzielić majątek wspólny w wyroku rozwodowym na wniosek jednego z małżonków, jeśli nie spowoduje to nadmiernej zwłoki w postępowaniu. Mieszkanie można więc podzielić razem z rozwodem, ale sąd zrobi to tylko wtedy, gdy nie przeciągnie to sprawy. W pozostałych sprawach podział majątku idzie według przepisów o dziale spadku (art. 46 KRO).
Jakie narzędzia pomogą po rozwodzie?
Na jakich przepisach opiera się ta strona?
- Kodeks cywilny, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 795: art. 118, 210, 366, 373, 376, 455, 481, 508, 519, 522.
- Kodeks rodzinny i opiekuńczy, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 236: art. 31, 41, 43, 45, 46, 58.
- Ustawa o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 720: art. 21 i 23 (ocena zdolności przed zawarciem umowy), art. 37 (wypowiedzenie, restrukturyzacja, sprzedaż nieruchomości).
- Prawo bankowe, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 38: art. 70 ust. 1, art. 75c, art. 105 ust. 4, art. 105a ust. 3 i 5.
- KNF, Rekomendacja S (tekst ujednolicony, nowelizacja czerwiec 2023): rek. 8, rek. 9.3, definicja bufora stopy (pkt 7a słowniczka).
- Kodeks postępowania cywilnego, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 468: art. 921 § 1, art. 952 § 1.
- Ustawa o księgach wieczystych i hipotece, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 1066: art. 65 ust. 1.
- Ustawa o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej, tekst jednolity Dz.U. 2024 poz. 1385: art. 3 ust. 1 i 4, art. 6 ust. 1.
Stopy: WIBOR 6M (GPW Benchmark, fixing 21.10.2026), marża: mediana z 6 ofert banków ze zmienną stopą, próg DSTI: przeciętne wynagrodzenie netto wg GUS (kwiecień 2026). Kalkulator jest symulacją i nie zastępuje decyzji banku ani porady prawnej.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.