Refinansowanie kredytu 400 000 zł - czy się opłaca
Przy saldzie 400 000 zł i 20 latach do końca spłaty przeniesienie kredytu na rynkową marżę 1,90 pp obniża ratę o 115 zł miesięcznie, a koszty zmiany zwracają się po 46 miesiącach. Marża to mediana z 3 ofert refinansowych, wskaźnik WIBOR 3M 3,84% z 21 września 2026. Najniższa marża w tym zestawieniu to 1,85 pp - przy niej rachunek wychodzi wyraźnie korzystniej niż w scenariuszu medianowym poniżej.
Ile zaoszczędzisz zależnie od tego, kiedy brałeś kredyt
O opłacalności decyduje różnica między Twoją marżą a rynkową, nie sam poziom stóp. Kolumna zwrotu kosztów pokazuje break-even, czyli po ilu miesiącach niższa rata pokryje jednorazowe koszty przeniesienia. Poniżej trzy typowe roczniki umów.
| Twój kredyt | Marża | Rata dziś | Rata po zmianie | Oszczędność | Zwrot kosztów |
|---|---|---|---|---|---|
| kredyt z 2019-2020typowa marża przed pandemicznym cięciem stóp Policz dokładnie | 2,10 pp | 2852 zł | 2806 zł | 46 zł/mc | 114 mc |
| kredyt z 2021-2022szczyt marż, okres najwyższego popytu Policz dokładnie | 2,40 pp | 2921 zł | 2806 zł | 115 zł/mc | 46 mc |
| kredyt z 2023-2024marże po schłodzeniu rynku Policz dokładnie | 2,00 pp | 2829 zł | 2806 zł | 23 zł/mc | 227 mc |
Rata liczona metodą annuitetową, czyli w równych miesięcznych kwotach, od salda 400 000 zł na 20 lat. Oprocentowanie = WIBOR 3M 3,84% plus marża. Break-even zakłada górny widelek kosztów zmiany (5219 zł), czyli scenariusz ostrożny.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu 400 000 zł
| Pozycja | Kwota |
|---|---|
| Operat szacunkowy | 400-900 zł |
| Wpis hipoteki i wykreślenie starej | 300 zł |
| PCC od hipoteki | 19 zł |
| Prowizja nowego banku | 0-4000 zł |
| Razem | 719 zł - 5219 zł |
Prowizja za wcześniejszą spłatę u obecnego banku jest dozwolona tylko przez pierwsze 3 lata kredytu ze zmienną stopą i nie może przekroczyć 1% spłacanej kwoty. Po tym okresie nie występuje.
Policz to dla swojej umowy
Powyższe roczniki to przybliżenie. Decyzjomat bierze Twoją faktyczną marżę, saldo, wartość nieruchomości i dochód, po czym zwraca break-even i werdykt.
Otwórz Decyzjomat refinansowaniaWyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.