Kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania: LTV przed i po remoncie
Remont to obok budowy i przebudowy jeden z celów, przy których bank może ocenić kredyt z uwzględnieniem wzrostu wartości nieruchomości po pracach (art. 21 ust. 7 ustawy o kredycie hipotecznym)2. Bez tego limit to 80% dzisiejszej wartości minus kredyt do spłaty (Rekomendacja S, rek. 15.5)1: przy domu wartym 500 000 zł to 400 000 zł na remont.
Wartość po remoncie zostaw 0, jeśli jej nie znasz. Wartość do kredytu ustala rzeczoznawca majątkowy.
120 000 zł długu razem z remontem mieści się w limicie 80% LTV.
- Nowy kredyt na remont120 000 zł
- Rata, 15 lat, 5,91%1 007 zł
- Odsetki w całym okresie61 224 zł
80% z 500 000 zł minus 0 zł kredytu do spłaty.
- Przy 90% LTV z zabezpieczeniem450 000 zł
- LTV dziś, bez remontu0%
to jeden z trzech celów (obok budowy i przebudowy), przy których ocena kredytu może brać pod uwagę wzrost wartości nieruchomości.
Jak sfinansować remont kredytem hipotecznym?
Art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym uznaje za kredyt hipoteczny każdy kredyt konsumenta zabezpieczony hipoteką, bez względu na cel2. Remont domu lub mieszkania można więc sfinansować kredytem albo pożyczką hipoteczną, jeśli bank ma ją w ofercie. Obowiązują te same zasady co przy zakupie: ocena zdolności, wycena nieruchomości i limit LTV.
Wycena
Wartość nieruchomości ustala rzeczoznawca majątkowy wskazany w porozumieniu banku i klienta (art. 21 ust. 9 ustawy).
Limit LTV
Cały dług zabezpieczony na nieruchomości mieszkalnej nie powinien przekroczyć 80% jej wartości, a z dodatkowym zabezpieczeniem 90% (rek. 15.5).
Zdolność
Bank sprawdza dochód i raty tak samo jak przy kredycie na zakup (art. 21 ust. 1 i 4 ustawy).
Kontrola remontu
Rekomendacja S (rek. 14.6) każe bankowi ustalić zasady kontroli inwestycji, gdy nieruchomość jest w remoncie istotnie wpływającym na jej wartość.
Wpis hipoteki
Hipoteka trafia do księgi wieczystej; do wpisu bank może wymagać przejściowego zabezpieczenia (rek. 14.6).
Odstąpienie
Od umowy możesz odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia (art. 42 ustawy).
Ile można pożyczyć na remont pod hipotekę?
400 000 zł to najwyższy kredyt na remont przy nieruchomości wartej 500 000 zł i długu 0 zł w limicie 80% LTV, a 450 000 zł przy 90% LTV z dodatkowym zabezpieczeniem1. Drugie ograniczenie to zdolność kredytowa: rata nowego kredytu dolicza się do rat, które już spłacasz.
Ile pożyczy Ci bank przy Twoim dochodzie?
Start: przeciętne wynagrodzenie netto 6 587 zł (GUS, maj 2026). Zdolność liczona dla najwyżej 25 lat (Rekomendacja S, rek. 7.2).
- Rata przy 5,91%2 106 zł
- Limit raty (DSTI 40%)2 635 zł
- Stopa w teście banku8,41%
WIBOR 6M 3,98% (13.11.2026) + marża 1,93 pp (barometr finwire, 4 kredytodawców) + bufor 2,5 pp z Rekomendacji S.
Czy bank uwzględni wzrost wartości po remoncie?
Art. 21 ust. 7 ustawy o kredycie hipotecznym zabrania opierania oceny zdolności głównie na założeniu, że wartość nieruchomości wzrośnie - z wyjątkiem kredytu na budowę, przebudowę lub remont2. Przy remoncie bank może więc wziąć pod uwagę wartość po pracach, ale nie musi: decydują jego procedury i wycena rzeczoznawcy.
Czy rodzinny kredyt mieszkaniowy sfinansuje remont?
Art. 4 ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym wymienia zakup lub budowę mieszkania albo domu, także z wykończeniem, a art. 5 wymaga, by kredytobiorca nie miał własnego lokalu3. Remontu mieszkania, które już masz, ten program nie obejmuje. Wykończenie nowo kupionego lokalu może być częścią kredytu na zakup.
Kredyt hipoteczny na remont - najczęstsze pytania
- Czy można wziąć kredyt hipoteczny na remont?
- 80% wartości nieruchomości minus dług, który już na niej ciąży, to kwota, jaką bank może pożyczyć pod hipotekę bez dodatkowego zabezpieczenia (Rekomendacja S, rek. 15.5). Kredyt zabezpieczony hipoteką jest kredytem hipotecznym w rozumieniu ustawy niezależnie od celu (art. 3 ust. 1), więc remont też można nim sfinansować, jeśli bank ma taki produkt.
- Ile można pożyczyć na remont pod hipotekę?
- 400 000 zł to najwyższa kwota na remont przy nieruchomości wartej 500 000 zł i długu 0 zł w limicie 80% LTV, a 450 000 zł przy 90% LTV z dodatkowym zabezpieczeniem. Ostateczną kwotę ogranicza też zdolność kredytowa.
- Czy bank uwzględni wzrost wartości po remoncie?
- Art. 21 ust. 7 ustawy o kredycie hipotecznym zakazuje opierania oceny zdolności głównie na założeniu, że wartość nieruchomości wzrośnie - z wyjątkiem kredytu na budowę, przebudowę lub remont. Czy bank policzy LTV do wartości po remoncie, zależy od jego procedur; wycenę robi rzeczoznawca majątkowy (art. 21 ust. 9).
- Czy rodzinny kredyt mieszkaniowy sfinansuje remont?
- Art. 4 ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym wymienia zakup lub budowę mieszkania albo domu, z wykończeniem, a art. 5 wymaga, by kredytobiorca nie miał własnego lokalu. Remontu posiadanego mieszkania ten program nie obejmuje.
- Ile mam czasu na odstąpienie od kredytu hipotecznego na remont?
- 14 dni od zawarcia umowy masz na odstąpienie bez podania przyczyny (art. 42 ustawy o kredycie hipotecznym). Gdy nie spłacasz rat, bank może wypowiedzieć umowę z 30-dniowym terminem (art. 37 ust. 2), a przed windykacją musi dać co najmniej 6 miesięcy na sprzedaż nieruchomości (art. 37 ust. 7).
Co sprawdzić przed kredytem na remont?
Skąd pochodzą liczby na tej stronie?
- KNF, Rekomendacja S (tekst ujednolicony, nowelizacja czerwiec 2023): rek. 14.6, rek. 15.5.
- Ustawa o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 720: art. 3, 21, 37, 42.
- Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 1396: art. 4, 5.
Rata: WIBOR 6M (GPW Benchmark, fixing 13.11.2026) + marża 1,93 pp (typowa w Barometrze kredytu hipotecznego finwire), rata równa. Marża kredytu na remont może się różnić od marży kredytu na zakup.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.