Kredyt pod zastaw mieszkania (pożyczka hipoteczna): gotówka na dowolny cel i ryzyko
Pożyczka hipoteczna daje gotówkę na dowolny cel, a zabezpieczeniem jest hipoteka na mieszkaniu, które już masz - przy braku spłat ryzykujesz jego utratę. Najwyżej pożyczysz 80% wartości mieszkania minus kredyt, który już na nim ciąży (Rekomendacja S, rek. 15.5)1: przy mieszkaniu za 600 000 zł to 480 000 zł.
Wartość do kredytu ustala rzeczoznawca majątkowy, nie cena z ogłoszeń. Ceny transakcyjne w okolicy pokaże mapa cen transakcyjnych.
150 000 zł mieści się w limicie: LTV po kredycie 25%.
- Przy 90% LTV z zabezpieczeniem540 000 zł
- Rata, 15 lat, 5,91%1 259 zł
- Odsetki w całym okresie76 531 zł
tyle co najmniej bank musi dać na samodzielną sprzedaż mieszkania, zanim zacznie windykację (art. 37 ust. 7 ustawy o kredycie hipotecznym).
- Termin wypowiedzenia umowy30 dni
- Wniosek o restrukturyzację14 dni roboczych
to najdłuższy okres kredytu zabezpieczonego hipoteką; zdolność bank liczy dla najwyżej 25 lat.
Ile można pożyczyć pod zastaw mieszkania?
480 000 zł to najwyższa kwota pod hipotekę mieszkania wartego 600 000 zł przy długu 0 zł, bo LTV w chwili wypłaty nie powinien przekroczyć 80% (rek. 15.5 lit. a)1. Z ubezpieczeniem albo blokadą środków na części ponad 80% bank może dojść do 90%, czyli 540 000 zł.
Czy pożyczka hipoteczna to kredyt hipoteczny?
Art. 3 ust. 1 i 2 ustawy o kredycie hipotecznym obejmuje każdy kredyt i każdą pożyczkę dla konsumenta zabezpieczoną hipoteką, także na cel niezwiązany z mieszkaniem2. Kredyt pod zastaw mieszkania na samochód, spłatę długów czy wesele podlega więc tym samym zasadom co kredyt na zakup. Różnica leży w ofercie banku, nie w przepisach.
Hipoteka, nie zastaw
Potoczny „zastaw mieszkania” to hipoteka wpisana do księgi wieczystej: wierzyciel może się zaspokoić z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością (ustawa o księgach wieczystych i hipotece).
Zdolność i wycena
Bank musi ocenić zdolność kredytową i nie może opierać jej głównie na tym, że mieszkanie jest warte więcej niż kredyt. Wycenę robi rzeczoznawca majątkowy.
14 dni na odstąpienie
Od umowy możesz odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia.
Ile pożyczy Ci bank przy Twoim dochodzie?
Start: przeciętne wynagrodzenie netto 6 587 zł (GUS, maj 2026). Zdolność liczona dla najwyżej 25 lat (Rekomendacja S, rek. 7.2).
- Rata przy 5,91%2 106 zł
- Limit raty (DSTI 40%)2 635 zł
- Stopa w teście banku8,41%
WIBOR 6M 3,98% (13.11.2026) + marża 1,93 pp (barometr finwire, 4 kredytodawców) + bufor 2,5 pp z Rekomendacji S.
Co grozi, gdy nie spłacam kredytu pod zastaw mieszkania?
30 dni to ustawowy termin wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego (art. 37 ust. 2)2. Wcześniej bank zawiadamia o zaległości i daje 14 dni roboczych na wniosek o restrukturyzację, a gdy ta się nie uda, musi dać co najmniej 6 miesięcy na sprzedaż mieszkania przed windykacją (art. 37 ust. 5 i 7). Jeśli sprzedaż nie pokryje długu, resztę spłacasz w ratach.
Kredyt pod zastaw mieszkania - najczęstsze pytania
- Ile można pożyczyć pod zastaw mieszkania?
- 480 000 zł to najwyższa kwota pod hipotekę mieszkania wartego 600 000 zł przy długu 0 zł: 80% wartości minus to, co już spłacasz (Rekomendacja S, rek. 15.5). Z dodatkowym zabezpieczeniem bank może dojść do 90% LTV, czyli 540 000 zł. Kwotę ogranicza też zdolność kredytowa.
- Czy pożyczka hipoteczna to kredyt hipoteczny?
- Art. 3 ust. 1 i 2 ustawy o kredycie hipotecznym obejmuje każdą umowę kredytu lub pożyczki dla konsumenta zabezpieczoną hipoteką, także na cel niezwiązany z mieszkaniem. Pożyczka hipoteczna podlega więc tym samym zasadom: ocenie zdolności, wycenie rzeczoznawcy i 14-dniowemu prawu odstąpienia.
- Co to jest zastaw mieszkania?
- Hipoteka, a nie zastaw w rozumieniu prawa, zabezpiecza kredyt na mieszkaniu: art. 65 ustawy o księgach wieczystych i hipotece pozwala wierzycielowi zaspokoić się z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością. Hipoteka jest wpisywana do księgi wieczystej i wykreślana po spłacie.
- Na jak długo można wziąć kredyt pod zastaw mieszkania?
- 35 lat to najdłuższy okres kredytu według Rekomendacji S (rek. 7), która zaleca nie więcej niż 25 lat. Przy dłuższym okresie bank i tak liczy zdolność dla 25 lat (rek. 7.2).
- Co grozi, gdy nie spłacam kredytu pod zastaw mieszkania?
- 30 dni to ustawowy termin wypowiedzenia kredytu hipotecznego (art. 37 ust. 2 ustawy). Przed wypowiedzeniem bank powinien umożliwić restrukturyzację, a przed windykacją musi dać co najmniej 6 miesięcy na samodzielną sprzedaż nieruchomości (art. 37 ust. 4 i 7).
Co sprawdzić przed kredytem pod zastaw mieszkania?
Skąd pochodzą liczby na tej stronie?
- KNF, Rekomendacja S (tekst ujednolicony, nowelizacja czerwiec 2023): rek. 7, 7.2, 15.5.
- Ustawa o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 720: art. 3, 21, 37, 42.
- Ustawa o księgach wieczystych i hipotece, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 1066: art. 65.
Rata: WIBOR 6M (GPW Benchmark, fixing 13.11.2026) + marża 1,93 pp (typowa w Barometrze kredytu hipotecznego finwire), rata równa. Marża pożyczki hipotecznej na dowolny cel może się różnić od marży kredytu na zakup.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.