Wskaźnik DTI dla dochodu 6 tys. zł netto i kredytu 350 tys. zł wynosi 38% - profil kwalifikuje się do kredytu. Szacowana rata przy WIBOR 6M 3.97% i marży 2,03 pp to 2255 zł miesięcznie. Stopa stresowa zgodnie z Rekomendacją S KNF wynosi 8.50% (WIBOR + marża + bufor 2,5 pp wg wzoru KNF). Dane WIBOR z notowania 2026-10-22.
Rata 2255 zł pochłania 38% Twojego dochodu 6 tys. zł. DTI poniżej 40% to strefa komfortowa dla banków. Zgodnie z Rekomendacją S KNF kredyt powinien być dostępny.
Oferty partnerów - finwire.pl może otrzymać wynagrodzenie za pośrednictwo. Kolejność nie jest uwarunkowana opłatami. Zawsze sprawdź RRSO.
Kalkulator uwzględnia WIBOR, koszty utrzymania, wiek i liczbę osób w gospodarstwie.
Dochód 4 000-6 000 zł netto miesięcznie w połączeniu z DTI w przedziale 25-40% to układ, w którym banki oceniają Twoją zdolność kredytową jako dobrą. DTI (debt-to-income) pokazuje, jaka część dochodu idzie na wszystkie raty - przy dochodzie 5 000 zł oznacza to zobowiązania rzędu 1 250-2 000 zł miesięcznie. Kluczowa obserwacja dla tego progu dochodu jest taka, że to nie DTI Cię ogranicza, lecz sama wysokość zarobków - masz zdrowy margines na ratę, ale pułap kwoty kredytu wyznacza niski dochód bazowy, a nie struktura zobowiązań.
Bank nie liczy raty po bieżącym oprocentowaniu, tylko po stopie stresowej zgodnej z Rekomendacją S KNF (uchwała 242/2023, stosowana od 1 lipca 2024). Stopa stresowa = WIBOR 6M (obecnie 3,91%) + marża banku + bufor. Dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu bufor to MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP; 2,5 pp), powiększony o 1,5 pp, gdy stopy NBP szybko rosną; dla stałej stopy na 5 lat bufor wynosi 2,5 pp, a przy dłuższym okresie stałej stopy jest niższy. Dlatego rata w symulacji jest wyraźnie wyższa niż ta, którą realnie zapłacisz na starcie.
Policzmy przykład. Przy dochodzie 5 000 zł netto i DTI na poziomie 30% bank przyjmuje maksymalną ratę około 1 500 zł. Po doliczeniu bufora stopa stresowa potrafi sięgnąć kilkunastu procent, co dla kredytu na 30 lat przekłada się na zdolność rzędu 180 000-210 000 zł. Jeśli spłacasz już kartę z limitem 10 000 zł albo ratę 400 zł za sprzęt RTV, Twoje DTI rośnie i ta kwota spada - przy dochodzie w tym przedziale każde 400 zł istniejącej raty obniża zdolność o około 55 000 zł.
Co zrobić, by wykorzystać dobre DTI przy skromnym dochodzie? Po pierwsze, wydłuż okres do 30-35 lat - obniża to ratę stresową i podnosi dostępną kwotę. Po drugie, rozważ stałe oprocentowanie na 5 lat, bo niższy bufor dla stałej stopy bywa korzystniejszy w stres-teście. Po trzecie, zamknij karty i limity w koncie, nawet nieużywane - bank dolicza 3-5% przyznanego limitu jako miesięczne obciążenie. Przy Twoim dochodzie to właśnie porządki w zobowiązaniach, a nie czekanie na podwyżkę, dają najszybszy wzrost dostępnej kwoty kredytu.
180 000-210 000 zł to orientacyjna zdolność dla kredytu na 30 lat przy racie stresowej około 1 500 zł; dokładna kwota zależy od marży banku i wysokości bufora z Rekomendacji S.
1 000-2 400 zł miesięcznie wynika z przedziału DTI 25-40% - przy 4 000 zł to 1 000-1 600 zł, a przy 6 000 zł nawet 1 500-2 400 zł łącznej raty wszystkich zobowiązań.
Dobra zdolność przy DTI 25-40% nie gwarantuje decyzji pozytywnej - bank bada dodatkowo historię w BIK, rodzaj umowy o pracę oraz wkład własny, więc niski dochód bazowy może i tak obniżyć ofertę.
WIBOR 6M 3,91% + marża banku + bufor to wzór stopy stresowej z Rekomendacji S; bufor dla zmiennej stopy to MAX(5 pp - stopa referencyjna NBP; 2,5 pp), powiększony o 1,5 pp przy szybkim wzroście stóp NBP, a dla stałej stopy na 5 lat wynosi 2,5 pp.
400 zł dodatkowej raty obniża zdolność o około 55 000 zł, a przyznany limit karty 10 000 zł bank liczy jako 300-500 zł miesięcznego obciążenia - przy niskim dochodzie te zobowiązania ważą mocniej niż przy wysokich zarobkach.