Oprocentowanie lokat z SP API, średnie banki komercyjne - lipiec 2026.
Ile zarobię na lokacie 1 mln zł w 2026?
Lokata 1 000 000 zł na rok przy średnim oprocentowaniu 4,0% przyniesie 32 400 zł zysku netto (po podatku Belki 19%). To 40 000 zł zysku brutto minus 7 600 zł podatku. Najlepsze oferty na rynku (5,5%) dają o 12 150 zł rocznie więcej niż średnia.
Średnia stopa4,0%12 mies., banki komercyjne
Najwyższa oferta5,5%promocyjna, nowi klienci
Zysk netto / rok (śr.)32 400 złpo podatku Belki
Podatek Belki19%od zysku z lokat
Ile zarobię na lokacie 1 mln zł na 3, 6, 12 i 24 miesiące?
Krótsze lokaty (3-6 mies.) mają zwykle niższe oprocentowanie niż roczne, ale dają elastyczność. Lokata 1 mln zł na 3 miesiące przy stopie 3,50% to 7 088 zł zysku netto; na 12 miesięcy 32 400 zł; na 24 miesiące już 69 660 zł.
Okres
Stopa
Zysk brutto
Podatek Belki
Zysk netto
3 miesiące
3.5%
8 750 zł
-1 663 zł
7 087 zł
6 miesięcy
3.7%
18 500 zł
-3 515 zł
14 985 zł
12 miesięcy
4%
40 000 zł
-7 600 zł
32 400 zł
24 miesiące
4.3%
86 000 zł
-16 340 zł
69 660 zł
36 miesięcy
4.3%
129 000 zł
-24 510 zł
104 490 zł
Oprocentowanie nominalne w skali roku, kapitalizacja na koniec okresu lokaty. Podatek Belki 19% pobierany przy wypłacie odsetek. Aktualne oferty w rankingu lokat.
Czy lokata 1 mln zł to dobry wybór w 2026?
Lokata wygrywa nad kontem oszczędnościowym o około 0,5-1,5 pp, ale traci elastyczność. Dla kwoty 1 mln zł na rok lokata daje 32 400 zł netto, podczas gdy konto oszczędnościowe ze średnią 3,9% - 31 590 zł netto. Różnica 810 zł rocznie to opłata za "zamrożenie" kapitału. Alternatywy z wyższym potencjałem zwrotu: obligacje skarbowe (4-7,5% w zależności od typu) lub ETF (historycznie 6-8% netto po Belce).
32 400 zł netto przy średnim oprocentowaniu 4,0% (zysk brutto 40 000 zł minus podatek Belki 19% = 7600 zł). Najlepsze oferty promocyjne 5,5% dają 44 550 zł netto - o 12 150 zł więcej.
2Ile podatku Belki zapłacę od lokaty 1 mln zł?
7600 zł - to 19% od zysku brutto (40 000 zł). Bank pobiera podatek automatycznie przy wypłacie odsetek - nie musisz nic deklarować w PIT. Wyjątek: lokaty w IKE/IKZE zwolnione z Belki (limit IKE w 2026: 28 260 zł rocznie).
3Czy lokata 1 mln zł jest objęta gwarancją BFG?
Tak - Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje do równowartości 100 tys. EUR (ok. 430 tys. zł) na osobę w każdym banku. Lokata 1 mln zł u jednego banku PRZEKRACZA limit gwarancji - rozdziel kapitał między kilka banków albo wybierz obligacje skarbowe (gwarancja Skarbu Państwa bez limitu).
4Lokata czy konto oszczędnościowe dla kwoty 1 mln zł?
810 zł rocznie - tyle średnio więcej daje lokata (4,0%) vs konto oszczędnościowe (3,9%) dla kwoty 1 mln zł. To opłata za "zamrożenie" środków. Wybierz lokatę gdy: cel krótkoterminowy znany, nie potrzebujesz dostępu. Wybierz konto oszczędnościowe gdy: poduszka bezpieczeństwa, niepewny horyzont.
5Czy lokata 1 mln zł pokonuje inflację w 2026?
Zależy od inflacji - przy CPI 3-4% lokata średnia 4,0% brutto = 3,2% netto po Belce. Realna stopa zwrotu po inflacji to 0,5-1,5%. Lokaty rzadko biją inflację z dużym marginesem - dla horyzontu 5+ lat rozważ obligacje indeksowane CPI (COI, EDO) lub portfel z ETF.
6Co lepsze - lokata 1 mln zł czy obligacje skarbowe?
Dla horyzontu poniżej 12 mies. lokata wygrywa elastycznością i oprocentowaniem (4,0% vs DOS 4,5%). Dla horyzontu 4-10 lat obligacje skarbowe COI (4-letnie, anty-inflacyjne) i EDO (10-letnie) dają lepszą realną stopę. Plus: obligacje w IKE/IKZE bez podatku Belki. Pełne porównanie w kalkulatorze obligacji skarbowych.