Lokata się kończy - odnowić, przenieść czy zerwać? 2026
Automatyczne odnowienie lokaty 20 000 zł na stawkę bez promocji (4,05%) daje 656 zł netto za rok, a po przeniesieniu na konto oszczędnościowe z promocją (6,50%) 1053 zł - zostawiając lokatę bez dyspozycji, tracisz 397 zł rocznie. Kalkulator porówna odnowienie z najlepszą nową lokatą, kontem oszczędnościowym i obligacjami, a przy zerwaniu policzy karę i break-even w miesiącach - netto po podatku Belki 19%, ze stawkami z feedu bankowego i emisji MF.
Domyślnie: mediana lokat bez promocji z feedu partnerskiego. Wpisz stawkę z umowy.
Nowa lokata z feedu jest dobierana do tego samego okresu.
Za 30 dni.
Domyślnie "standardowa": mediana lokat bez promocji z feedu partnerskiego (4,05%). Bank przy odnowieniu zwykle nie daje stawki promocyjnej - sprawdź w swojej bankowości.
Czy odnowić lokatę, czy przenieść pieniądze?
656 zł netto za rok daje odnowienie 20 000 zł na 4,05%, a najlepsza opcja z feedu (konto oszczędnościowe (promo)) daje 1053 zł, czyli o 397 zł więcej. Bank przy automatycznym odnowieniu stosuje zwykle stawkę standardową, nie promocyjną, więc różnica rośnie z każdą kolejną lokatą odnowioną bez dyspozycji. Przenosiny mają sens, gdy różnica jest warta czasu poświęconego na założenie nowej lokaty.
Kiedy zerwanie lokaty się opłaca?
328 zł netto - tyle przepada przy zerwaniu lokaty 20 000 zł na 4,05% po 6 z 12 miesięcy przy warunkach z regulaminu, które wybierzesz. Nowa stawka 6,10% odrabia tę karę po 12 miesiącach, a do końca zostało 6 mies. Zerwanie opłaca się tylko wtedy, gdy break-even mieści się w pozostałym okresie.
Lokata, konto oszczędnościowe czy obligacje po zakończeniu lokaty?
6,10% na najlepszej lokacie, 6,50% na koncie oszczędnościowym i 4,00% na obligacjach ROR w 1. roku - to stawki, które kalkulator porównuje dla 20 000 zł na 12 mies. Lokata blokuje pieniądze na cały okres, konto pozwala wypłacić w każdej chwili, a obligacje kupisz bez pośrednika na obligacjeskarbowe.pl; wszystkie trzy podlegają podatkowi Belki 19%.
Jak liczę
- Lokata się kończy: odsetki netto za 12 miesięcy = kwota × stawka × (1 - 19%). Odnowienie: stawka, którą wpiszesz (domyślnie 4,05% - mediana lokat bez promocji z feedu partnerskiego). Nowa lokata: 6,10% - najwyższa stawka w feedzie dla tej kwoty i okresu. Konto: 6,50% - najwyższa stawka konta w feedzie (promocja z warunkami). Obligacje: ROR 4,00% w 1. roku (emisja MF).
- Zerwanie lokaty: odsetki proste, kwota × stawka × miesiące / 12. Kara = odsetki netto, które przepadają wg wybranych warunków. "Trzymaj" = kapitał + odsetki netto za cały pierwotny okres. "Zerwij" = (kapitał + wypłacone odsetki netto) × (1 + nowa stawka × pozostałe miesiące / 12 × (1 - 19%)). Break-even = kara / miesięczny zysk netto z różnicy stawek; werdykt "zerwij" tylko, gdy mieści się w pozostałych miesiącach.
- Wykup obligacji: kupony ROR/DOR/COI liczone od nominału, TOS/EDO z kapitalizacją roczną; od 2. roku COI/EDO = CPI (3,50%) + marża. Opłata za wykup z listu emisyjnego bieżącej emisji (możesz ją zmienić), potrącana z narosłych odsetek: w TOS/EDO/ROS/ROD najwyżej do ich wysokości, w ROR/DOR/COI z tym limitem tylko w pierwszym okresie odsetkowym. Podatek 19% od odsetek pomniejszonych o opłatę.
- Pasek ofert pojawia się wyłącznie pod werdyktem "przenieś" lub "zerwij". Pod "odnów" i "trzymaj" nie ma ofert, bo przeczyłyby wynikowi.
- Nie uwzględniam: limitów kwoty w promocjach, wymogu konta osobistego przy lokacie promocyjnej, opłat za konto, zmian stóp NBP w trakcie okresu.
Przeczytaj też
Najczęstsze pytania
- Co się dzieje z lokatą po zakończeniu?
- 4,05% to dziś mediana lokat bez promocji z feedu partnerskiego - na taką stawkę bank najczęściej odnawia lokatę automatycznie, jeśli nie złożysz dyspozycji. Najlepsza nowa lokata na ten sam okres w feedzie: 6,10% (feed partnerski z 14 listopada 2026). Data końca lokaty jest w umowie lub bankowości internetowej; przycisk "Dodaj do kalendarza" tworzy przypomnienie na ten dzień.
- Ile tracę, zostawiając pieniądze na automatycznym odnowieniu?
- 332 zł netto rocznie przy 20 000 zł - tyle wynosi różnica między najlepszą lokatą z feedu (6,10%) a stawką standardową (4,05%) po podatku Belki 19%. Kalkulator liczy tę różnicę dla Twojej kwoty i dodaje warianty z kontem oszczędnościowym (6,50%) i obligacjami ROR (4,00%).
- Czy warto zerwać lokatę przed terminem?
- 328 zł netto przepada przy zerwaniu lokaty 20 000 zł na 4,05% po 6 z 12 miesięcy, gdy bank zwraca sam kapitał; 6 miesięcy na 6,10% daje 494 zł - zerwanie się nie opłaca. Regułą jest break-even: kara podzielona przez miesięczny zysk z różnicy stawek musi zmieścić się w miesiącach do końca pierwotnego okresu.
- Jakie są warunki zerwania lokaty?
- 3 warianty spotykane w regulaminach: zwrot samego kapitału bez odsetek (najczęstszy zapis, ale nie jedyny), odsetki za okres do zerwania naliczone po obniżonej stawce, albo odsetki zachowane do dnia zerwania. Zapis obowiązujący Twoją lokatę jest w regulaminie lub tabeli oprocentowania banku - kalkulator nie zakłada, że wszystkie banki stosują taki sam zapis.
- Ile kosztuje przedterminowy wykup obligacji skarbowych?
- Opłatę za przedterminowy wykup określa list emisyjny każdej serii jako kwotę od 100 zł nominału, potrącaną z narosłych odsetek. W seriach TOS, EDO, ROS i ROD opłata nie przekracza narosłych odsetek, więc wpłacony kapitał wraca w całości; w ROR, DOR i COI ten limit dotyczy tylko pierwszego okresu odsetkowego. Kalkulator startuje z opłaty z listu emisyjnego emisji 2026-11 - starsze serie mogą mieć inną, wtedy wpisz ją z listu swojej serii. Wynik pokazuje, po ilu miesiącach na nowej stawce ta opłata się zwraca.
- Czy przy zerwaniu lokaty płacę podatek Belki?
- 19% podatku od dochodów kapitałowych (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT) bank pobiera tylko od odsetek faktycznie wypłaconych. Przy zwrocie samego kapitału nie ma dochodu, więc nie ma podatku; przy odsetkach obniżonych lub zachowanych podatek liczy się od tej mniejszej kwoty. Kalkulator pokazuje karę i zysk netto po tym podatku.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.