Lokata się kończy - odnowić, przenieść czy zerwać? 2026
Lokata dobiega końca albo chcesz ją zerwać przed terminem. Kalkulator porównuje odnowienie w tym samym banku z najlepszą nową lokatą, kontem oszczędnościowym i obligacjami skarbowymi, a przy zerwaniu liczy karę, zysk z nowej stawki i break-even w miesiącach. Wszystko netto po podatku Belki 19%, ze stawkami z feedu bankowego i emisji MF.
Domyślnie: mediana lokat bez promocji z feedu partnerskiego. Wpisz stawkę z umowy.
Nowa lokata z feedu jest dobierana do tego samego okresu.
Za 30 dni.
Domyślnie "standardowa": mediana lokat bez promocji z feedu partnerskiego (4,10%). Bank przy odnowieniu zwykle nie daje stawki promocyjnej - sprawdź w swojej bankowości.
Czy odnowić lokatę, czy przenieść pieniądze?
664 zł netto za rok daje odnowienie 20 000 zł na 4,10%, a najlepsza opcja z feedu (konto oszczędnościowe (promo)) daje 1053 zł, czyli o 389 zł więcej. Bank przy automatycznym odnowieniu stosuje zwykle stawkę standardową, nie promocyjną, więc różnica rośnie z każdą kolejną lokatą odnowioną bez dyspozycji. Przenosiny mają sens, gdy różnica jest warta czasu poświęconego na założenie nowej lokaty.
Kiedy zerwanie lokaty się opłaca?
332 zł netto - tyle przepada przy zerwaniu lokaty 20 000 zł na 4,10% po 6 z 12 miesięcy przy warunkach z regulaminu, które wybierzesz. Nowa stawka 6,10% odrabia tę karę po 13 miesiącach, a do końca zostało 6 mies. Zerwanie opłaca się tylko wtedy, gdy break-even mieści się w pozostałym okresie.
Lokata, konto oszczędnościowe czy obligacje po zakończeniu lokaty?
6,10% na najlepszej lokacie, 6,50% na koncie oszczędnościowym i 4,00% na obligacjach ROR w 1. roku - to stawki, które kalkulator porównuje dla 20 000 zł na 12 mies. Lokata blokuje pieniądze na cały okres, konto pozwala wypłacić w każdej chwili, a obligacje kupisz bez pośrednika na obligacjeskarbowe.pl; wszystkie trzy podlegają podatkowi Belki 19%.
Jak liczę
- Lokata się kończy: odsetki netto za 12 miesięcy = kwota × stawka × (1 - 19%). Odnowienie: stawka, którą wpiszesz (domyślnie 4,10% - mediana lokat bez promocji z feedu partnerskiego). Nowa lokata: 6,10% - najwyższa stawka w feedzie dla tej kwoty i okresu. Konto: 6,50% - najwyższa stawka konta w feedzie (promocja z warunkami). Obligacje: ROR 4,00% w 1. roku (emisja MF).
- Zerwanie lokaty: odsetki proste, kwota × stawka × miesiące / 12. Kara = odsetki netto, które przepadają wg wybranych warunków. "Trzymaj" = kapitał + odsetki netto za cały pierwotny okres. "Zerwij" = (kapitał + wypłacone odsetki netto) × (1 + nowa stawka × pozostałe miesiące / 12 × (1 - 19%)). Break-even = kara / miesięczny zysk netto z różnicy stawek; werdykt "zerwij" tylko, gdy mieści się w pozostałych miesiącach.
- Wykup obligacji: kupony ROR/DOR/COI liczone od nominału, TOS/EDO z kapitalizacją roczną; od 2. roku COI/EDO = CPI (4,00%) + marża. Podatek 19% od naliczonych odsetek, opłata za wykup potrącana z wypłaty. Feed MF nie ma opłat za wykup - wpisujesz ją z listu emisyjnego; bez niej wynik jest oznaczony.
- Pasek ofert pojawia się wyłącznie pod werdyktem "przenieś" lub "zerwij". Pod "odnów" i "trzymaj" nie ma ofert, bo przeczyłyby wynikowi.
- Nie uwzględniam: limitów kwoty w promocjach, wymogu konta osobistego przy lokacie promocyjnej, opłat za konto, zmian stóp NBP w trakcie okresu.
Przeczytaj też
Najczęstsze pytania
- Co się dzieje z lokatą po zakończeniu?
- 4,10% to dziś mediana lokat bez promocji z feedu partnerskiego - na taką stawkę bank najczęściej odnawia lokatę automatycznie, jeśli nie złożysz dyspozycji. Najlepsza nowa lokata na ten sam okres w feedzie: 6,10% (feed partnerski z 11 października 2026). Data końca lokaty jest w umowie lub bankowości internetowej; przycisk "Dodaj do kalendarza" tworzy przypomnienie na ten dzień.
- Ile tracę, zostawiając pieniądze na automatycznym odnowieniu?
- 324 zł netto rocznie przy 20 000 zł - tyle wynosi różnica między najlepszą lokatą z feedu (6,10%) a stawką standardową (4,10%) po podatku Belki 19%. Kalkulator liczy tę różnicę dla Twojej kwoty i dodaje warianty z kontem oszczędnościowym (6,50%) i obligacjami ROR (4,00%).
- Czy warto zerwać lokatę przed terminem?
- 332 zł netto przepada przy zerwaniu lokaty 20 000 zł na 4,10% po 6 z 12 miesięcy, gdy bank zwraca sam kapitał; 6 miesięcy na 6,10% daje 494 zł - zerwanie się nie opłaca. Regułą jest break-even: kara podzielona przez miesięczny zysk z różnicy stawek musi zmieścić się w miesiącach do końca pierwotnego okresu.
- Jakie są warunki zerwania lokaty?
- 3 warianty spotykane w regulaminach: zwrot samego kapitału bez odsetek (najczęstszy zapis, ale nie jedyny), odsetki za okres do zerwania naliczone po obniżonej stawce, albo odsetki zachowane do dnia zerwania. Zapis obowiązujący Twoją lokatę jest w regulaminie lub tabeli oprocentowania banku - kalkulator nie zakłada, że wszystkie banki stosują taki sam zapis.
- Ile kosztuje przedterminowy wykup obligacji skarbowych?
- Opłatę za przedterminowy wykup określa list emisyjny każdej serii jako kwotę od 100 zł nominału, potrącaną z narosłych odsetek. Feed emisji MF, z którego kalkulator bierze oprocentowanie (emisja 2026-10), nie zawiera opłat - dlatego wpisujesz ją z listu emisyjnego swojej serii, a wynik pokazuje, po ilu miesiącach na nowej stawce ta opłata się zwraca.
- Czy przy zerwaniu lokaty płacę podatek Belki?
- 19% podatku od dochodów kapitałowych (art. 30a ust. 1 pkt 5 ustawy o PIT) bank pobiera tylko od odsetek faktycznie wypłaconych. Przy zwrocie samego kapitału nie ma dochodu, więc nie ma podatku; przy odsetkach obniżonych lub zachowanych podatek liczy się od tej mniejszej kwoty. Kalkulator pokazuje karę i zysk netto po tym podatku.
Wyniki kalkulatora mają charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady finansowej ani kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o doradztwie kredytowym. Ostateczne warunki kredytu, zdolność kredytową i ofertę ustala bank indywidualnie na podstawie złożonego wniosku.