W skrócie
- 3 rejestry, 2 role: BIK pokazuje historię kredytową, a KRD i BIG InfoMonitor zbierają długi (ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych, Dz.U. 2025 poz. 85).
- Raz na 6 miesięcy możesz bezpłatnie pobrać swoje dane z BIK i z biur informacji gospodarczej (art. 15 RODO oraz art. 23 ustawy o informacji gospodarczej).
- 200 zł i 30 dni po terminie to minimum, od którego wierzyciel może wpisać Cię do rejestru długów, po wezwaniu do zapłaty i miesiącu czekania (art. 14 ustawy).
- Wpis po spłacie nie znika sam, ale wierzyciel ma 14 dni na wniosek o aktualizację (art. 29 ustawy).
- Rejestr długów przechowuje dane maksymalnie 10 lat od wymagalności, a historię w BIK bank trzyma po spłacie do 5 lat, jeśli nie wycofasz zgody.
Kredyt 750 tys. zł przy wkładzie 200 tys. zł potrafi zablokować dług na 240 zł za abonament, o którym zapomniałeś. Bank sprawdza Cię w BIK, a rejestry KRD i BIG InfoMonitor widzi przy okazji, więc zanim zaczniesz szukać mieszkania, zajrzyj do wszystkich trzech. W tym odcinku, który uzupełnia nasz poradnik bankowość i płatności na co dzień, dostajesz procedurę: gdzie wejść, ile to kosztuje i jak usunąć wpis, jeśli jest błędny albo już nieaktualny. Jeśli ktoś zajął Ci konto, zacznij od poprzedniego kroku o zajęciach komorniczych. Dane aktualne na 29 października 2026 r.
Czym różnią się BIK, KRD i BIG?
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) przechowuje historię spłat kredytów, kart i pożyczek, a KRD (Krajowy Rejestr Długów) i BIG InfoMonitor (biura informacji gospodarczej) zbierają niespłacone zobowiązania. Pierwsze działa na podstawie art. 105a Prawa bankowego, drugie i trzecie na podstawie ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych (Dz.U. 2018 poz. 470, tekst jednolity: Dz.U. 2025 poz. 85, tekst w ISAP).
Różnica jest zasadnicza. W BIK widać także Twoje terminowe raty, więc dobra historia działa na Twoją korzyść. W KRD i BIG trafia wyłącznie dług, więc sam wpis jest zawsze sygnałem ostrzegawczym. Raty rozłożone w sklepie czy odroczone płatności lądują w BIK, o czym piszemy w odcinku o PayPo i ratach 0%. Krótkie wyjaśnienie znajdziesz w haśle BIK w słowniczku.
| Rejestr | Co zawiera | Gdzie sprawdzisz | Koszt i czas | Podstawa prawna |
|---|---|---|---|---|
| BIK | Kredyty, karty, limity, raty; terminowość i opóźnienia; scoring | Konto na bik.pl, weryfikacja tożsamości | Kopia danych za 0 zł raz na 6 miesięcy, raport ze scoringiem płatny (cenę sprawdź w cenniku BIK) | Art. 105a Prawa bankowego, art. 15 RODO |
| KRD | Długi konsumentów i firm, zgłoszone przez wierzycieli | Serwis konsumenta KRD | Bezpłatnie raz na 6 miesięcy, online po weryfikacji | Art. 14 i art. 23 ustawy o informacji gospodarczej |
| BIG InfoMonitor | Długi i zapytania o Ciebie z ostatnich 12 miesięcy | system.big.pl | Bezpłatnie raz na 6 miesięcy, kolejne raporty płatne (cennik na stronie BIG) | Art. 14 i art. 23 ustawy o informacji gospodarczej |
| Usunięcie wpisu | Aktualizacja po spłacie lub sprzeciw | Wierzyciel lub biuro | Bez opłat; wierzyciel ma 14 dni, sprzeciw wstrzymuje wpis na 30-45 dni | Art. 21a, 29, 30 i 31 ustawy |
Dług za telefon, siłownię albo mandat nie wchodzi do BIK, tylko do KRD lub BIG, a właśnie te rejestry bank sprawdza równolegle. Moim zdaniem największy błąd kupujących pierwsze mieszkanie to założenie, że skoro nie mają zaległych rat kredytu, to nie mają się czego obawiać.
Jak bezpłatnie pobrać raport z BIK, KRD i BIG?
Bezpłatna kopia danych z BIK przysługuje raz na 6 miesięcy na podstawie art. 15 RODO, a dostęp do informacji w biurach informacji gospodarczej jest darmowy, jeśli sięgasz po niego nie częściej niż raz na 6 miesięcy (art. 23 ustawy). Pobranie zajmuje zwykle kilkanaście minut, po potwierdzeniu tożsamości.
Procedura krok po kroku:
- Załóż konto na bik.pl i potwierdź tożsamość (przelew weryfikacyjny na 1 zł lub Profil Zaufany).
- Zamów bezpłatną kopię danych. Nie zawiera ona oceny punktowej. Scoring dostaniesz w płatnym raporcie, więc cenę sprawdź w cenniku bik.pl przed zakupem.
- Zaloguj się do serwisu konsumenckiego KRD i pobierz informację o sobie.
- Zarejestruj się na system.big.pl i pobierz Raport o Sobie oraz rejestr zapytań, czyli listę podmiotów, które sprawdzały Cię w ostatnich 12 miesiącach.
- Porównaj wszystkie trzy dokumenty ze swoją pamięcią: każdy nieznany wpis oznacza pytanie do wierzyciela.
- Zapisz datę pobrania. Następny darmowy raport dostaniesz po 6 miesiącach, więc zaplanuj go na 2-3 miesiące przed rozmową z bankiem.
Nie płać pośrednikom ani stronom, które obiecują „czyszczenie BIK”. Żadna firma nie ma uprawnienia, by usunąć prawdziwy wpis, a opłata za darmowy dostęp to zwykła strata pieniędzy. Weryfikację firm, które oferują takie usługi lub pożyczki, zrobisz w narzędziu do sprawdzania pożyczkodawcy.
Co oznacza scoring i jak wpisy wpływają na zdolność kredytową?
Scoring BIK to ocena punktowa prawdopodobieństwa terminowej spłaty kolejnych zobowiązań, a wyższy wynik oznacza niższe ryzyko. Według opisów w serwisach finansowych skala to 1-100, ale format potwierdź w raporcie, bo BIK zmieniał metodykę. Bank ma też własny scoring wewnętrzny, na który wpis w KRD lub BIG wpływa niezależnie.
Liczy się tu kilka rzeczy: opóźnienia powyżej 30 i 60 dni, liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie i wykorzystanie limitów na kartach. Moim zdaniem pomijany jest ten ostatni punkt: nieużywany limit 10 tys. zł na karcie, której nie masz zamiaru używać, bank traktuje jak potencjalny dług i zmniejsza o niego Twoją zdolność. O tym, jak karta działa w BIK, piszemy w odcinku o karcie debetowej i kredytowej.
Aktywny wpis w KRD lub BIG zwykle kończy się odmową kredytu hipotecznego albo żądaniem spłaty długu przed decyzją, więc usuwaj go przed złożeniem wniosku, nie po.
Przy kredycie 750 tys. zł przeliczenie zdolności zrobisz w kalkulatorze zdolności kredytowej, a ofertę banków, które w ogóle rozmawiają z klientem z historią opóźnień, zobaczysz w rankingu kredytów hipotecznych. Zdolność liczy wskaźnik DSTI (stosunek wszystkich rat do dochodu), więc każde dodatkowe zobowiązanie obniża kwotę kredytu. Skala problemu bywa większa, niż myślisz: według KRD zaległości osób w wieku 36-65 lat wynoszą 31,2 mld zł, a średni dług sięga 26,7 tys. zł na osobę (analiza długów Polaków 36-65 lat).
Kiedy i jak usunąć wpis z rejestru?
Wierzyciel ma 14 dni od spłaty lub innej zmiany na wystąpienie do biura o aktualizację wpisu (art. 29 ustawy o informacji gospodarczej), a biuro usuwa dane konsumenta najpóźniej po 10 latach od wymagalności roszczenia (art. 31). Wpis w BIK działa inaczej: po spłacie bank może trzymać dane tylko na podstawie zgody albo po spełnieniu warunków z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego.
Przed działaniem sprawdź, na której ścieżce jesteś:
- Spłata długu. Spłać całość i zażądaj od wierzyciela pisemnego potwierdzenia. Jeśli wpis wisi dłużej niż 14 dni od wpłaty, wyślij ponaglenie listem poleconym. Zmiana wpisu na „spłacony” nie znaczy usunięcia: wpis historyczny zostaje, ale przestaje być aktywnym długiem. Pełne usunięcie wierzyciel może uzgodnić dobrowolnie, najczęściej przy ugodzie.
- Sprzeciw (art. 21a). Jeśli dług jest nieprawdziwy albo wygasł, złóż sprzeciw w biurze. Biuro wstrzymuje ujawnianie informacji na okres do 30 dni, a przy przedłużeniu łącznie do 45 dni, w czasie których wierzyciel musi wykazać dług.
- Wniosek do wierzyciela (art. 30). Przy wpisie nieprawdziwym, niepełnym lub dokonanym z naruszeniem ustawy zażądaj sprostowania lub usunięcia. Wpis nie jest dopuszczalny, jeśli dług jest niższy niż 200 zł, nie minęło 30 dni po terminie albo wierzyciel nie wysłał wezwania z ostrzeżeniem o wpisie i nie odczekał miesiąca (art. 14).
- Przedawnienie. Roszczenie konsumenckie przedawnia się co do zasady po 6 latach (art. 118 Kodeksu cywilnego). Przedawnienie nie usuwa automatycznie wpisu, bo ustawa o informacji gospodarczej liczy swoje 10 lat od wymagalności (art. 31). Szczegóły przedawnienia opiszemy w kolejnym odcinku.
- Zgoda w BIK. Po wygaśnięciu zobowiązania bank przetwarza Twoje dane tylko za zgodą albo po zawiadomieniu o zamiarze i upływie 30 dni. Klauzule banków podają okres do 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania. Możesz wycofać zgodę u banku lub w BIK, co skraca przechowywanie danych o spłaconym kredycie.
NSA w wyroku z 27 sierpnia 2019 r. (sygn. I OSK 2414/17) przesądził, że bank nie może poprzestać na wysłaniu informacji:
„powiadomienie musi być doręczone osobie zainteresowanej w taki sposób, by mogła zapoznać się z jego treścią" - Dariusz Chaciński, sędzia sprawozdawca, Naczelny Sąd Administracyjny (cytowany przez Prawo.pl, 3 września 2019)
Podobnie ocenia to Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych (UODO), który wskazuje w biuletynie, że przepis wymaga skutecznego poinformowania klienta, a dowód spełnienia przesłanek nie może obciążać klienta. Jeśli bank nie umie udowodnić, że list do Ciebie dotarł, masz mocny argument za usunięciem danych.
Lista kontrolna: co zrobić przed rozmową z bankiem?
Na przygotowanie do wniosku o kredyt 750 tys. zł masz realnie 3-4 miesiące, a kolejność działań ma znaczenie, bo każda zmiana wpisu potrzebuje kilku dni do kilku tygodni, aby pojawić się w bazach. Darmowe raporty z BIK, KRD i BIG przysługują raz na 6 miesięcy, a wierzyciel ma 14 dni na aktualizację wpisu.
- Pobierz raporty z BIK, KRD i BIG (łącznie kilkanaście minut, 0 zł dla darmowych kopii).
- Wypisz każdy wpis: kto, ile, od kiedy, czy znasz tę sprawę.
- Dług prawdziwy spłać i weź pisemne potwierdzenie. Dług sporny zaskarż sprzeciwem w biurze (art. 21a).
- Poczekaj na aktualizację. Ustawowy termin wierzyciela to 14 dni, w praktyce licz na 2-4 tygodnie.
- Pobierz raporty ponownie. Drugi darmowy raport w ciągu 6 miesięcy może być płatny, więc zaplanuj go z wyprzedzeniem.
- Zamknij nieużywane limity i karty, a wnioski kredytowe składaj w krótkim czasie, nie rozciągnięte na kwartały.
- Policz zdolność w kalkulatorze i sprawdź w Decyzjomacie Hipotecznym, czy 750 tys. zł mieści się w Twoim budżecie.
Planując zakup mieszkania, połącz to z poradnikiem kupna mieszkania krok po kroku i Decyzjomatem kupno czy wynajem. Jeśli długi są większe niż możliwość ich obsługi, rozważ upadłość konsumencką, a skalę zjawiska zobaczysz w analizie upadłości konsumenckich 2026. Więcej analiz znajdziesz w hubie kategorii finanse, a przepisy sprawdzisz na stronie KNF.
Moja ocena: czy warto czyścić wpisy przed kredytem?
Przy kredycie 750 tys. zł różnica między czystym a obciążonym raportem to często różnica między ofertą a odmową, więc spłata nawet drobnego długu jest zwykle najtańszą inwestycją w budżecie kupującego. Mówię to na podstawie samych przepisów: art. 14 ustawy każe wierzycielowi odczekać miesiąc po wezwaniu.
Zaległość na 250 zł jest dla Ciebie realnym ryzykiem tylko wtedy, gdy zignorujesz list. Dlatego odbieraj korespondencję, także tę dotyczącą kart i abonamentów.
Czego nie robić: nie spłacaj długu przedawnionego, jeśli nie jesteś pewien, że chcesz się go pozbyć, bo uznanie długu może przerwać bieg przedawnienia. Zasady rozmów z windykatorem i odsetki omówimy w następnym odcinku. Zanim jednak wyślesz wniosek o kredyt, przeczytaj dokładnie klauzule o BIK, bo to w nich bank zapisuje, jak długo trzyma dane po spłacie.
Pierwszy konkretny ruch to pobranie raportów dzisiaj, a potem lektura kolejnego odcinka serii o windykacji, prawach dłużnika, przedawnieniu roszczeń i odsetkach. Pełną listę odcinków znajdziesz na stronie serii: Bankowość i płatności na co dzień.
FAQ
Pytania i odpowiedzi znajdziesz poniżej.
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Czy raport z BIK jest darmowy?
- Raz na 6 miesięcy możesz bezpłatnie pobrać kopię swoich danych z BIK na podstawie art. 15 RODO. Kopia nie zawiera oceny punktowej. Raport ze scoringiem jest płatny, więc cenę sprawdź w cenniku na bik.pl, bo źródła podają różne kwoty.
- Jak sprawdzić, czy jestem w KRD lub BIG?
- Raz na 6 miesięcy możesz sprawdzić się bezpłatnie w KRD i w BIG InfoMonitor (art. 23 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych). Załóż konto w serwisie konsumenta KRD oraz na system.big.pl, potwierdź tożsamość i pobierz raport o sobie. Całość trwa kilkanaście minut.
- Od jakiej kwoty można wpisać dłużnika do KRD lub BIG?
- Od 200 zł wymagalnego zobowiązania, które jest po terminie co najmniej 30 dni (art. 14 ustawy). Wierzyciel musi też wysłać wezwanie do zapłaty z ostrzeżeniem o wpisie i odczekać miesiąc od jego wysłania. Bez tych warunków wpis jest nieprawidłowy.
- Ile czasu wierzyciel ma na usunięcie wpisu po spłacie długu?
- Wierzyciel ma 14 dni od spłaty na wystąpienie do biura o aktualizację wpisu (art. 29 ustawy). Zmiana oznacza, że dług jest spłacony, ale wpis historyczny może zostać. Jeśli termin minął, wyślij ponaglenie listem poleconym i wniosek z art. 30.
- Co daje sprzeciw wobec wpisu do rejestru długów?
- Sprzeciw wstrzymuje ujawnianie wpisu na okres do 30 dni, a po przedłużeniu łącznie do 45 dni (art. 21a ustawy). Składasz go w biurze informacji gospodarczej, gdy uważasz, że dług nie istnieje lub wygasł. W tym czasie wierzyciel musi udowodnić roszczenie.
- Czy przedawnienie długu usuwa wpis z KRD lub BIG?
- Roszczenie konsumenckie przedawnia się zwykle po 6 latach (art. 118 Kodeksu cywilnego), ale biuro usuwa dane najpóźniej po 10 latach od wymagalności (art. 31 ustawy), więc samo przedawnienie nie usuwa wpisu. Przedawnienie może jednak być argumentem we wniosku o usunięcie.
- Jak długo BIK trzyma dane o spłaconym kredycie?
- Do 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania, jak podają klauzule banków, o ile spełnione są warunki z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego (zgoda albo zawiadomienie i upływ 30 dni). Możesz wycofać zgodę u banku. Dokładny okres sprawdź w klauzuli swojego banku.
Najważniejsze dla kredytobiorców - raz w tygodniu
Co poniedziałek sześć liczb tygodnia: rata kredytu, WIBOR, decyzje RPP, inflacja, rekordy cen mieszkań i najlepsze lokaty.
Jak wygląda Szóstka?
Nadpłacać czy inwestować? Decyzjomat Nadpłata da werdykt
- NADPŁAĆ, INWESTUJ, PODZIEL lub PODUSZKA - z policzoną oszczędnością dla Twojej sytuacji
- Efektywny spread nadpłaty vs ETF/IKE/IKZE z uwzględnieniem podatku Belki i ulg
- Poduszka bezpieczeństwa - ile faktycznie trzymać przy Twoim DSTI i dochodzie
