W skrócie
- 4 kolejne banki - ING Bank Śląski, BOŚ, Nest Bank i Plus Bank - muszą ponownie rozpatrzyć odrzucone reklamacje (UOKiK, listopad 2026).
- 31 grudnia 2027 r. to ostatni dzień na zwroty w uzasadnionych przypadkach, a rozliczenie z UOKiK jest wyznaczone na 30 kwietnia 2028 r.
- Bank nie obroni odmowy samym wykazaniem, że transakcja została poprawnie uwierzytelniona - musi udowodnić świadomą autoryzację albo rażące niedbalstwo klienta.
- Do końca następnego dnia roboczego bank powinien oddać pieniądze po zgłoszeniu nieautoryzowanej transakcji (art. 46 ustawy o usługach płatniczych).
- We wrześniu 2026 r. podobne decyzje objęły Alior Bank, mBank, BNP Paribas i Bank Millennium, więc łącznie sprawa dotyczy 8 banków.
Prezes UOKiK Tomasz Chróstny zobowiązał w listopadzie 2026 r. ING Bank Śląski, Bank Ochrony Środowiska (BOŚ), Nest Bank i Plus Bank do ponownego sprawdzenia odrzuconych reklamacji dotyczących nieautoryzowanych transakcji, a zwroty w uzasadnionych przypadkach mają zostać wypłacone najpóźniej do 31 grudnia 2027 r. (art. 46 ustawy o usługach płatniczych, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 623). Jeśli ktoś ukradł Ci z konta 12 000 zł, czyli równowartość niemal czterech rat kredytu po 3 200 zł, ta decyzja może oznaczać drugą szansę.
Kogo dotyczą decyzje UOKiK wobec czterech banków?
Decyzje obejmują klientów ING Bank Śląski, BOŚ, Nest Banku i Plus Banku, którym bank odrzucił reklamację w sprawie nieautoryzowanej transakcji. Według UOKiK przeglądem objęte są zgłoszenia od 16 listopada 2022 r. (obecni klienci) oraz złożone po 15 listopada 2022 r. (byli klienci).
Postępowania w tej sprawie Urząd wszczął w 2022 r. Wcześniej, według doniesień z września 2026 r., podobne rozstrzygnięcia zapadły wobec Alior Banku, mBanku, BNP Paribas i Banku Millennium - pisaliśmy o tym w tekście UOKiK zobowiązał 4 banki do zwrotu pieniędzy za oszustwa. W listopadzie 2026 r. do grupy dołączają kolejne cztery instytucje, więc ostrzeżenie dla całego rynku jest czytelne.
Banki muszą też opublikować informację o decyzji na swoich stronach internetowych i powiadomić klientów przez aplikacje mobilne. To drobiazg formalny, ale ważny: wielu poszkodowanych nie śledzi komunikatów UOKiK i nie wie, że ich sprawa może zostać otwarta na nowo.
| Data | Wydarzenie | Skutek |
|---|---|---|
| 16 listopada 2022 | Początek okresu objętego ponownym przeglądem reklamacji | Zgłoszenia od tej daty (obecni klienci) wracają do analizy |
| 4 września 2026 | Pierwsze cztery decyzje (Alior Bank, mBank, BNP Paribas, Bank Millennium) | 4 banki zmieniają praktykę i sprawdzają odrzucone zgłoszenia |
| 15 października 2026 | Wyrok TSUE C-70/25 (Tukowiecka) | Zwrot w terminie D+1 przed dowodzeniem rażącego niedbalstwa |
| listopad 2026 | Decyzje wobec ING Bank Śląski, BOŚ, Nest Bank i Plus Bank | Łącznie 8 banków objętych zobowiązaniami |
| 31 grudnia 2027 | Termin zwrotów dla obecnych klientów w uzasadnionych przypadkach | Pieniądze wracają na konta |
| 30 kwietnia 2028 | Termin sprawozdania banków dla UOKiK | Rozliczenie z wykonania decyzji |
Ile czasu bank ma na zwrot skradzionych pieniędzy?
Bank powinien zwrócić kwotę nieautoryzowanej transakcji najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu (tzw. zasada D+1, czyli dzień zgłoszenia plus jeden dzień roboczy), zgodnie z art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych (isap.sejm.gov.pl). Wyjątkiem są transakcje starsze niż 13 miesięcy oraz udokumentowane podejrzenie oszustwa po stronie klienta.
Termin dotyczy zwrotu, a nie zakończenia całej reklamacji. Sam przebieg reklamacji reguluje osobna ścieżka, opisana w poradniku Reklamacja w banku - termin odpowiedzi. Rzecznik Finansowy w prezentacjach dla rynku (rf.gov.pl) opisuje tę regułę jako przejaw zasady bezzwłoczności, a ciężar dowodu spoczywa na dostawcy usług płatniczych.
TSUE w sprawie C-70/25 (Tukowiecka) z 15 października 2026 r. poszedł w tym samym kierunku. Szczegóły znajdziesz w analizie wyroku C-70/25: zwrot za oszustwo w D+1 przed udowodnieniem rażącego niedbalstwa. Moim zdaniem to połączenie orzeczenia i decyzji UOKiK praktycznie kończy argument banków, że najpierw muszą zbadać sprawę, a dopiero potem oddadzą pieniądze.
Co musi udowodnić bank, żeby odmówić zwrotu?
Bank, który odmawia zwrotu, musi wykazać, że to klient samodzielnie i świadomie autoryzował operację albo dopuścił się rażącego niedbalstwa. Samo wykazanie, że transakcja została poprawnie uwierzytelniona (np. kodem z SMS lub w aplikacji), nie wystarcza - tak stanowisko Urzędu opisuje 300gospodarka.pl.
"Banki nie mogą być sędziami we własnej sprawie" - Tomasz Chróstny, Prezes UOKiK (komunikat UOKiK, listopad 2026, cytowany przez 300gospodarka.pl)
W praktyce banki odrzucały reklamacje, argumentując, że skoro klient wpisał kod, to sam zlecił przelew. To uproszczenie ignoruje scenariusze socjotechniczne, w których oszust podszywa się pod pracownika banku i wyłudza kody. UOKiK uznał, że takie podejście przerzuca ryzyko na konsumenta wbrew ustawie.
Chróstny podkreślał również, że prawo jasno określa obowiązki banków w razie cyberataku lub utraty środków przez klientów. Podział ról jest prosty: klient zgłasza, bank oddaje pieniądze, a dopiero potem, jeśli ma dowody, dochodzi swoich racji. Odwrócenie tej kolejności było źródłem większości sporów.
Czy zwrot pieniędzy jest pewny i kiedy ruszy?
Zwrot nie jest automatyczny. Decyzje UOKiK zobowiązują banki do ponownego sprawdzenia odrzuconych zgłoszeń, a pieniądze wrócą do obecnych klientów w uzasadnionych przypadkach najpóźniej do 31 grudnia 2027 r.; banki rozliczą się z Urzędem do 30 kwietnia 2028 r.
Termin końca 2027 r. to ponad rok od listopadowych decyzji, co uważam za zbyt łagodne tempo dla osób, które straciły oszczędności już w 2022 r. Bank ma czas, a klient traci na wartości pieniądza. Według GUS inflacja CPI (wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych) wyniosła 3,5% r/r w październiku 2026 r. (dane o inflacji). Przy kradzieży 12 000 zł oznacza to ok. 420 zł utraty siły nabywczej na każdy rok oczekiwania, jeśli bank wypłaci tylko kapitał.
Dla porównania stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (od 5 marca 2026 r., stopa referencyjna, źródło: NBP). Czy klient może liczyć na odsetki za zwłokę, zależy od konkretnej sprawy i warto o nie wnioskować. Wyrok TSUE ugruntował zasadę natychmiastowego zwrotu, więc argument o opóźnieniu bankowi trudniej będzie obronić.
Liczby dla Twojego konta - ile realnie możesz odzyskać?
Przy kradzieży z konta kwoty rzędu 12 000 zł (scenariusz przykładowy) zwrot oznacza niemal cztery raty kredytu 580 tys. zł z ratą 3 200 zł, a nie drobne. Przy średnim wynagrodzeniu 9266 zł brutto w sektorze przedsiębiorstw (wrzesień 2026, GUS) to więcej niż miesięczna pensja.
Załóżmy, że para z dwójką dzieci ma 85 000 zł na koncie i miesięczną nadwyżkę 2 500 zł. Strata 12 000 zł to prawie pięć miesięcy tej nadwyżki. Wyobraź sobie, że bank odrzucił reklamację w 2023 r., a Ty machnąłeś ręką. Te 12 000 zł, gdyby trafiły na nadpłatę kredytu, zmniejszyłyby saldo, więc koszt odmowy jest realny, nie tylko jednorazowy.
To dokładnie ten element, który nazwałbym nieoczywistym wnioskiem z tej sprawy: większość komentarzy mówi o karze dla banków, a prawdziwa wartość to odzyskanie kapitału, który mógł już pracować. Jeśli odzyskasz 12 000 zł w grudniu 2027 r., możesz sprawdzić w Decyzjomacie Nadpłata, ile odsetek zaoszczędzisz, kierując je na kredyt, albo w Decyzjomacie Hipotecznym, jak zmienia się Twoja zdolność. Zanim cokolwiek zrobisz, rozdziel oszczędności między banki i porównaj konta oszczędnościowe oraz konta osobiste.
Z analizy takich spraw wynika, że kluczowa jest dokumentacja. Przeanalizowaliśmy typowe ścieżki zgłoszeń i najczęstszy błąd to brak potwierdzenia daty zgłoszenia oraz pisma z odmową. Zachowaj numer reklamacji, zrzuty ekranu historii transakcji i korespondencję z infolinią.
Jak złożyć wniosek o ponowne rozpatrzenie i co robić poza tymi czterema bankami?
Klient ING Bank Śląski, BOŚ, Nest Banku lub Plus Banku powinien sprawdzić komunikat w aplikacji mobilnej oraz na stronie banku, bo to bank ma poinformować o ponownym rozpatrzeniu. Jeśli takiej informacji brakuje, napisz do banku z powołaniem na decyzję UOKiK i numer pierwotnej reklamacji.
Gdy odmowa zapadła w innym banku, ścieżki są trzy: reklamacja z powołaniem na art. 46 ustawy, wniosek do Rzecznika Finansowego oraz powództwo do sądu. Przy błędnych przelewach działa inna procedura, opisana w tekście Błędny przelew - jak odzyskać pieniądze, a przy zakupach kartą warto znać chargeback.
Kolejne cztery decyzje z listopada 2026 r. dołączają do czterech wrześniowych, co daje łącznie 8 banków objętych zobowiązaniami wobec UOKiK. Powiem wprost: to sygnał, że UOKiK idzie przez rynek bank po banku, ale tempo jest wolne. Dopóki nie obejmie wszystkich dużych graczy, klient PKO BP czy Pekao ma tylko ustawę i wyrok TSUE. Więcej analiz z tej kategorii znajdziesz w hubie prawo.
Ustawowy termin 13 miesięcy na zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji biegnie od obciążenia rachunku, więc przy świeżych kradzieżach nie czekaj na decyzje UOKiK - zgłoś sprawę od razu. Jeśli w 2028 r. banki rozliczą się z Urzędem, zobaczymy, czy liczba zwróconych spraw odpowiada skali odrzuconych reklamacji, bo to będzie prawdziwy test tej decyzji.
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Które banki muszą ponownie rozpatrzyć reklamacje nieautoryzowanych transakcji?
- Cztery banki: ING Bank Śląski, Bank Ochrony Środowiska, Nest Bank i Plus Bank, według decyzji Prezesa UOKiK z listopada 2026 r. Wcześniej podobne zobowiązania objęły Alior Bank, mBank, BNP Paribas i Bank Millennium, więc łącznie dotyczy to 8 banków.
- Do kiedy banki mają zwrócić pieniądze z odrzuconych reklamacji?
- Do 31 grudnia 2027 r. w uzasadnionych przypadkach dla obecnych klientów, a rozliczenie banków z UOKiK ma nastąpić do 30 kwietnia 2028 r. Termin nie oznacza, że wszyscy dostaną pieniądze tego samego dnia.
- Ile czasu bank ma na zwrot po zgłoszeniu nieautoryzowanej transakcji?
- Do końca następnego dnia roboczego (D+1) po zgłoszeniu, zgodnie z art. 46 ustawy o usługach płatniczych. Wyjątkiem są transakcje starsze niż 13 miesięcy i udokumentowane podejrzenie oszustwa po stronie klienta.
- Czy bank może odmówić zwrotu, jeśli transakcja była poprawnie uwierzytelniona kodem?
- Sama poprawna autentykacja nie wystarcza do odmowy zwrotu. Według stanowiska Prezesa UOKiK bank musi udowodnić, że klient samodzielnie i świadomie autoryzował operację albo dopuścił się rażącego niedbalstwa. Ciężar dowodu leży po stronie banku.
- Od jakiej daty reklamacje są ponownie sprawdzane?
- Dla obecnych klientów od 16 listopada 2022 r., a dla byłych klientów dotyczy to reklamacji złożonych po 15 listopada 2022 r. Starsze sprawy nie są objęte automatycznym przeglądem.
- Co zrobić, jeśli mój bank nie jest na liście UOKiK?
- Złóż reklamację z powołaniem na art. 46 ustawy o usługach płatniczych, a po odmowie zwróć się do Rzecznika Finansowego lub do sądu. Zgłoś sprawę niezwłocznie, bo limit zgłoszeń to 13 miesięcy od obciążenia rachunku.
Najważniejsze dla kredytobiorców - raz w tygodniu
Co poniedziałek sześć liczb tygodnia: rata kredytu, WIBOR, decyzje RPP, inflacja, rekordy cen mieszkań i najlepsze lokaty.
Jak wygląda Szóstka?
Najpierw policz, potem podpisz. Finwire ma do tego narzędzia.
- Decyzjomat Hipoteczny - czy brać kredyt, w którym banku, jak poprawić warunki
- Decyzjomat Nadpłata - nadpłacać kredyt czy inwestować w ETF, IKE, IKZE
- Rankingi kont oszczędnościowych i lokat z aktualnymi stopami i promocjami
