W skrócie
- 2 dni robocze ma nowy bank na zwrócenie się do starego od złożenia upoważnienia (art. 59im ust. 1 ustawy o usługach płatniczych).
- 5 dni roboczych ma stary bank na przekazanie wykazu zleceń stałych i zgód na polecenia zapłaty (art. 59im ust. 3).
- Numer konta się zmienia - przenosisz usługi i środki, nie sam numer rachunku (KIR, bank.pl, 2017).
- Zlecenia i polecenia zapłaty ruszą z nowego konta najwcześniej po 6 dniach roboczych od przekazania dokumentów (art. 59il ust. 4).
- Bonus za nowe konto ma własny regulamin, którego ustawa o przenoszeniu nie zastępuje - czytasz go przed złożeniem wniosku.
Od 2 dni roboczych na pierwszy ruch nowego banku do 6 dni roboczych na start zleceń z nowego rachunku - tak wygląda ustawowy harmonogram przeniesienia konta z ustawy o usługach płatniczych (tekst jednolity: Dz.U. 2026 poz. 623). Ten odcinek z cyklu poradnik bankowość i płatności na co dzień pokazuje, jak przejść ten proces bez przerwy w płaceniu czynszu, rat i abonamentów. Tekst odzwierciedla stan na 29 października 2026 roku.
Jak działa przeniesienie rachunku i co robi nowy bank?
Usługa przeniesienia rachunku polega na tym, że to nowy bank, po złożeniu przez Ciebie upoważnienia, wykonuje za Ciebie większość pracy (art. 59il ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Zwracasz się do banku przyjmującego, nie do dotychczasowego. Zamiast ręcznie zakładać zlecenia i informować płatników, podpisujesz jeden dokument.
W upoważnieniu możesz wskazać, które przychodzące przelewy, zlecenia stałe i zgody na polecenia zapłaty mają trafić do nowego banku, oraz datę, od której mają działać z nowego rachunku (art. 59il ust. 3). Upoważnienie może być papierowe albo elektroniczne, a przy koncie wspólnym podpisują je wszyscy posiadacze. Nowy bank zwraca się do starego, odbiera wykaz zleceń, zakłada je u siebie i, jeśli o to poprosisz, powiadamia Twojego pracodawcę, ZUS czy urząd skarbowy o nowym numerze.
Stary bank przekazuje też, na Twoje życzenie, pozostałe środki i zamyka rachunek. Za przekazanie wykazu zleceń i informacji o zgodach nie może pobierać opłat (art. 59im ust. 5). Według komunikatu PKO BP (odczyt z 29 października 2026) sama usługa kosztuje 0 zł. Pozostałe czynności nie mogą kosztować więcej niż rzeczywiste koszty banku (art. 59ip ust. 2), a jak to wygląda w praktyce, sprawdzasz w tabeli opłat konkretnego banku.
„Przenosząc rachunek bankowy nie przenosimy jego numeru." - Maja Markiewicz, Krajowa Izba Rozliczeniowa (KIR), wywiad dla bank.pl z 12 grudnia 2017 r.
To zdanie warto sobie powiesić nad biurkiem. Moim zdaniem najczęstszy błąd polega na przekonaniu, że „przenosiny" oznaczają zachowanie numeru, więc ludzie nie informują o zmianie tych, których bank nie dotknie, na przykład wynajmującego, szkoły czy dostawcy internetu. Według tej samej rozmowy z KIR z usługi korzystało wtedy około 40 tys. osób rocznie, więc nie jest to rzadkość.
Ile trwa przeniesienie konta i jakie obowiązują terminy?
Ustawa daje nowemu bankowi 2 dni robocze na zwrócenie się do starego (art. 59im ust. 1), staremu 5 dni roboczych na przekazanie wykazu (art. 59im ust. 3), a nowemu kolejne 5 dni roboczych na ustanowienie zleceń (art. 59im ust. 6). PKO BP podaje do 12 dni od złożenia wniosku, jeśli nic się nie komplikuje.
Te terminy się sumują, więc cały proces to realnie dwa do trzech tygodni kalendarzowych. Najważniejszy jest ostatni: zlecenia stałe i polecenia zapłaty nie ruszą z nowego rachunku wcześniej niż po 6 dniach roboczych od otrzymania dokumentów od starego banku, nawet jeśli wpiszesz wcześniejszą datę (art. 59il ust. 4). W tym czasie stary bank nie może zablokować Twoich instrumentów płatniczych przed dniem wskazanym w upoważnieniu (art. 59im ust. 9).
| Etap | Kto działa | Termin | Koszt | Podstawa |
|---|---|---|---|---|
| Upoważnienie do przeniesienia | Ty, w nowym banku | dzień 0 | zwykle 0 zł | art. 59il ust. 1-3 |
| Zapytanie do starego banku | nowy bank | 2 dni robocze | 0 zł | art. 59im ust. 1 |
| Wykaz zleceń i zgód | stary bank | 5 dni roboczych | bez opłat za wykaz | art. 59im ust. 3 i 5 |
| Zakładanie zleceń, informowanie płatników | nowy bank | 5 dni roboczych od wykazu | do rzeczywistych kosztów | art. 59im ust. 6, art. 59ip |
| Start zleceń z nowego konta | nowy bank | min. 6 dni roboczych od dokumentów | 0 zł | art. 59il ust. 4 |
| Zamknięcie starego rachunku | stary bank | gdy brak zobowiązań | wg tabeli opłat | art. 59im ust. 3, art. 59io |
W wywiadzie z 2017 roku przedstawicielka KIR mówiła o siedmiu dniach na kontakt między bankami. To uproszczenie, bo ustawa rozbija ten czas na wyżej opisane etapy. Jeśli bank mówi Ci o innym terminie, pytaj o artykuł, na który się powołuje.
Co ze zleceniami stałymi, poleceniami zapłaty, kartą i BLIK-iem?
Zlecenia stałe i zgody na polecenia zapłaty przenosisz w całości albo wybiórczo, a nowy bank ma 5 dni roboczych na ich założenie od otrzymania wykazu (art. 59im ust. 6). Zlecenie stałe na czynsz 3 100 zł założone u starego banku pojawi się więc w nowym bez ręcznego wpisywania odbiorcy.
Polecenie zapłaty (autoryzowany przez Ciebie pobór środków przez firmę, np. za prąd czy telefon) jest delikatniejsze. Nowy bank informuje płatnika i odbiorcę o nowym numerze konta, ale jeśli brakuje danych, żąda ich od starego banku albo od Ciebie (art. 59im ust. 7). Zgodnie z informacją PKO BP przygotuj identyfikatory płatności i dane wierzycieli. Konta walutowe zwykle nie obsługują zleceń i poleceń zapłaty, więc usługa dotyczy przede wszystkim konta w złotych.
Karta i BLIK nie są objęte przeniesieniem jako takim: dostajesz nową kartę z nowego banku, a BLIK uruchamiasz od nowa w aplikacji nowego banku. Nie znalazłem w źródłach urzędowych szczegółowych reguł dotyczących BLIK-a w trakcie przeniesienia, dlatego zapytaj konsultanta o dwa konkretne punkty: czy limity BLIK ustawiasz od zera i do kiedy działa stara karta. Jak ustawić limity, opisaliśmy w odcinku o BLIK-u i jego limitach, a różnice między kartami w tekście o karcie debetowej i kredytowej.
Przeniesienie bywa niemożliwe lub utrudnione. Według PKO BP tak jest m.in. przy ujemnym saldzie, zajęciu komorniczym czy upadłości konsumenckiej, a ustawa wymienia taką listę w art. 59io (dziesięć punktów, m.in. blokada środków i saldo ujemne). Jeśli sprawa dotyczy zajęcia, zobacz odcinek o zajęciu konta przez komornika i urząd skarbowy. Z zaległościami z poprzedniego kroku, o których pisaliśmy w tekście o windykacji i prawach dłużnika, uporaj się wcześniej, bo niezapłacone zobowiązania wobec banku zatrzymają zamknięcie konta (art. 59im ust. 4).
Na co uważać: opłaty, promocje i warunki bonusu?
Ustawa chroni Cię przed opłatą za samo przekazanie wykazu zleceń (art. 59im ust. 5), ale nie reguluje bonusu za założenie nowego konta - ten wynika z regulaminu promocji banku. Dlatego premia 300 zł może mieć warunki, o których w reklamie nie przeczytasz: minimalne wpływy, liczbę płatności kartą, okres utrzymania konta.
Przykład czysto ilustracyjny: bonus 300 zł wymaga 12 miesięcy wpływów 1 000 zł i 5 transakcji kartą miesięcznie. Jeśli po roku konto zaczyna kosztować 20 zł miesięcznie, cały bonus zjada się po 15 miesiącach od tego momentu. Kwoty są wymyślone dla pokazania mechanizmu, nie dotyczą żadnego banku. Zanim złożysz wniosek, wpisz w arkusz trzy rzeczy: opłatę po okresie promocji, wymagania miesięczne i termin wypłaty premii.
Trzy pułapki, które widzę najczęściej:
- Bonus tylko dla nowych klientów. Jeśli konto w tym banku miało się w ostatnich miesiącach, promocja może Cię pominąć. Regulamin zwykle określa okres karencji.
- Przeniesienie nie zawsze jest wymogiem premii. Niektóre oferty żądają przekierowania wynagrodzenia, inne tylko aktywności na koncie. Samo skorzystanie z usługi przeniesienia nie gwarantuje bonusu.
- Zmiana warunków po drodze. UOKiK wielokrotnie kwestionował klauzule pozwalające bankom jednostronnie zmieniać opłaty, więc sprawdź, kiedy i na jakich zasadach bank może zmienić tabelę (komunikaty na uokik.gov.pl).
Bonus to nie powód zmiany banku. Decyzję powinna moim zdaniem napędzać opłata miesięczna i jakość aplikacji, a premia to jednorazowy dodatek. Aktualne oferty porównasz w rankingu kont osobistych i w zestawieniu promocji bankowych, a przykład rozbicia kilku bonusów w jednej ofercie znajdziesz w tekście o promocji Erste. Jeśli numer konta wskazuje na bank, którego nie znasz, sprawdzisz go w narzędziu Jaki to bank - to przydaje się zwłaszcza po przejęciach, jak przy przeniesieniu detalu Citi do VeloBanku.
Jeśli Twoja sytuacja jest trudna (wpis w rejestrze dłużników albo problem z otwarciem zwykłego konta), przeczytaj o podstawowym rachunku płatniczym i o wpisach w BIK, KRD i BIG.
Jak przygotować zmianę konta? Lista kontrolna krok po kroku
Przygotowanie zajmuje około godziny, a całe przeniesienie nawet trzy tygodnie, więc lista kontrolna oszczędza więcej czasu niż samo wypełnianie formularza. Największą stratę przynosi pominięcie jednego polecenia zapłaty, bo nieudana płatność za ratę czy prąd to opłata za zwłokę.
- Pobierz tabelę opłat i regulamin promocji obu banków. Policz koszt roczny po zakończeniu bonusu.
- Zrób listę zleceń stałych i poleceń zapłaty na podstawie historii konta z ostatnich miesięcy. Dopisz mniej oczywiste: abonamenty, ubezpieczenia, raty.
- Sprawdź, czy nic nie blokuje przeniesienia: saldo ujemne, zajęcie, niespłacony limit. Dług wobec banku wyjaśnij przed zmianą.
- Załóż konto w nowym banku i złóż upoważnienie (online albo w oddziale). Przy koncie wspólnym potrzebne są podpisy wszystkich posiadaczy.
- Wskaż instytucje do powiadomienia: pracodawcę, ZUS, urząd skarbowy, wynajmującego.
- Zostaw bufor na starym koncie na około 30 dni na ostatnie obciążenia kartą i zwroty.
- Po przeniesieniu podmień kartę w aplikacjach, ustaw limity BLIK i sprawdź, czy wynagrodzenie wpływa na nowy numer.
- Zamknij stare konto dopiero, gdy wszystkie cykliczne płatności przeszły z nowego.
Saldo na starym koncie jest objęte gwarancją BFG (Bankowy Fundusz Gwarancyjny) do 100 tys. euro na bank i klienta, więc przy zwykłych kwotach nie musisz się spieszyć z wypłatą. Przy wynagrodzeniu 12 000 zł ryzykiem nie jest dwutygodniowy pobyt pensji na starym koncie, tylko brak zapasu na ratę w dniu obciążenia. Jeśli planujesz kredyt, sprawdź w Decyzjomacie Hipotecznym, jak bank oceni Twoje wpływy z nowego konta, a nadwyżkę na lokatę lub konto oszczędnościowe policz w Decyzjomacie Lokata-Konto.
Czas przelewów w trakcie zmiany poznasz w odcinku o tym, ile trwa przelew bankowy. Więcej analiz z tej kategorii znajdziesz w hubie finanse.
W następnym odcinku zajmiemy się kontem wspólnym, kontem dla dziecka i kontem po śmierci posiadacza: zasadami i formalnościami. Zanim tam trafisz, wejdź na stronę serii i zaznacz na swojej liście kontrolnej, które zlecenia przenosisz jako pierwsze.
Dokumenty urzędowe: ustawa o usługach płatniczych w ISAP, tekst jednolity (eli.gov.pl), Komisja Nadzoru Finansowego, Rzecznik Finansowy.
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Ile dni roboczych trwa przeniesienie konta do innego banku?
- Nowy bank ma 2 dni robocze na zwrócenie się do starego, stary 5 dni roboczych na wykaz zleceń, a nowy kolejne 5 dni roboczych na ich założenie (art. 59im). PKO BP podaje do 12 dni od złożenia wniosku, jeśli nie ma przeszkód.
- Czy przy zmianie banku zachowam numer konta?
- Numer rachunku się zmienia, a przenosisz usługi powiązane z kontem: zlecenia stałe, zgody na polecenia zapłaty i środki. Maja Markiewicz z KIR powiedziała w 2017 roku: przenosząc rachunek nie przenosimy jego numeru, więc musisz poinformować płatników o nowym.
- Ile kosztuje usługa przeniesienia rachunku?
- Stary bank nie może pobierać opłat za przekazanie wykazu zleceń i zgód (art. 59im ust. 5). Inne czynności nie mogą przekraczać rzeczywistych kosztów banku (art. 59ip ust. 2). PKO BP podaje 0 zł za swoją usługę (odczyt z 29 października 2026).
- Od kiedy zlecenia stałe zadziałają z nowego konta?
- Najwcześniej po 6 dniach roboczych od przekazania dokumentów przez stary bank do nowego (art. 59il ust. 4). Nawet jeśli w upoważnieniu wpiszesz wcześniejszą datę, bank wykona zlecenia dopiero po tym terminie, więc zachowaj zapas na starym koncie.
- Kiedy bank może odmówić zamknięcia starego rachunku?
- Gdy są nieuregulowane zobowiązania: m.in. saldo ujemne, blokada środków z nierozliczonej transakcji lub upadłość konsumencka (art. 59io, dziesięć punktów). Stary bank niezwłocznie informuje Cię o tym (art. 59im ust. 4). Zadłużenie wyjaśnij przed złożeniem upoważnienia.
- Czy przeniesienie konta daje mi bonus od nowego banku?
- Bonus wynika z regulaminu promocji, a nie z ustawy, i zwykle wymaga wpływów, płatności kartą oraz utrzymania konta przez określony czas. Przed złożeniem wniosku policz opłatę po okresie promocji i porównaj oferty w rankingu kont osobistych.
- Co z BLIK-iem i kartą po zmianie banku?
- Kartę dostajesz nową z nowego banku, a BLIK uruchamiasz w aplikacji nowego banku. Stary bank nie może blokować Twoich instrumentów płatniczych przed dniem wskazanym w upoważnieniu (art. 59im ust. 9). Limity BLIK i terminy ważności starej karty potwierdź u konsultanta.
Najważniejsze dla kredytobiorców - raz w tygodniu
Co poniedziałek sześć liczb tygodnia: rata kredytu, WIBOR, decyzje RPP, inflacja, rekordy cen mieszkań i najlepsze lokaty.
Jak wygląda Szóstka?
Nadpłacać czy inwestować? Decyzjomat Nadpłata da werdykt
- NADPŁAĆ, INWESTUJ, PODZIEL lub PODUSZKA - z policzoną oszczędnością dla Twojej sytuacji
- Efektywny spread nadpłaty vs ETF/IKE/IKZE z uwzględnieniem podatku Belki i ulg
- Poduszka bezpieczeństwa - ile faktycznie trzymać przy Twoim DSTI i dochodzie
