W skrócie
- 5 spółek (D&D Group, MediQurs, MediQurs Bis, MediQurs Bis 1, MediQurs 1) objął postępowaniami Prezes UOKiK, według informacji z 10 listopada 2026 r.
- 13 000 zł do spłaty przy pożyczce 6 000 zł i kursie językowym za 7 000 zł - to przykładowa umowa opisana przez UOKiK.
- Do 7 razy ponad ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych miały sięgać opłaty za kursy i pakiety, według zarzutów urzędu.
- Spółkom grozi kara do 10% obrotu, a członkom zarządów do 2 mln zł każdemu; sprawę zgłoszono też prokuraturze.
- Większość klientów miała ponad 50 lat, w tym emerytów, a z kursów rzadko korzystała.
Prezes UOKiK Tomasz Chróstny wszczął postępowania wobec D&D Group oraz czterech spółek MediQurs, które według urzędu udzielały pożyczek pod nazwą limit gotówkowy, uzależniając wypłatę od zakupu kursu lub pakietu medycznego (informacja z 10 listopada 2026 r., 300gospodarka.pl). W przykładowej umowie 6 000 zł gotówki kosztowało 7 000 zł za kurs, czyli łącznie 13 000 zł do oddania.
Co UOKiK zarzuca D&D Group i spółkom MediQurs?
UOKiK zarzuca pięciu powiązanym spółkom, że przedstawiały kredyt jako sprzedaż kursu językowego lub pakietu medycznego w ramach umowy Kup teraz, zapłać później. Pieniądze trafiały do klienta tylko wtedy, gdy kupił dodatkową usługę (tvn24.pl).
Spółki są według urzędu ze sobą powiązane, oferują podobne produkty, a w różnych rolach występują w nich te same osoby jako wspólnicy i członkowie zarządów. To typowy wzorzec: kilka podmiotów, jeden model biznesowy. Taki układ utrudnia konsumentowi ustalenie, kto jest jego wierzycielem, i rozprasza odpowiedzialność.
Chróstny ujął stanowisko urzędu jednoznacznie:
"Nie ma naszej zgody na omijanie prawa poprzez ukrywanie kosztów kredytu w usługach dodatkowych." - Tomasz Chróstny, Prezes UOKiK (informacja z 10 listopada 2026 r., 300gospodarka.pl)
To zarzuty na etapie postępowania wyjaśniającego, a nie prawomocne rozstrzygnięcie.
Ile wynosi limit kosztów pozaodsetkowych kredytu konsumenckiego?
Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego, czyli prowizje, opłaty i inne dodatki, nie mogą przekroczyć 25% całkowitej kwoty kredytu plus 30% tej kwoty w skali roku, a łącznie 100% (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim). Maksymalne odsetki w 2026 r. to 14,5% w skali roku.
Limit odsetek wynika z dwukrotności odsetek ustawowych. Przy stopie referencyjnej NBP 3,75% (stopa referencyjna NBP, stan z 5 marca 2026 r., źródło: NBP) odsetki ustawowe wynoszą 7,25%, więc sufit to 14,5%. Te dwa limity, odsetkowy i pozaodsetkowy, razem tworzą tzw. tarczę antylichwiarską.
Sens zarzutu UOKiK jest prosty: skoro kurs kosztuje więcej niż sama pożyczka, to nie jest cena usługi, tylko ukryty koszt kredytu. Jeśli urząd to udowodni, cała opłata za kurs wlicza się do limitu. Właśnie tak spółki miały przekraczać go nawet siedmiokrotnie.
| Pozycja | Kwota | Uwagi |
|---|---|---|
| Gotówka dla klienta | 6 000 zł | Całkowita kwota kredytu |
| Opłata za kurs językowy | 7 000 zł | Wg UOKiK ukryty koszt kredytu |
| Łącznie do spłaty | 13 000 zł | Ponad dwukrotność pożyczonej kwoty |
Jak policzyć realny koszt pożyczki z obowiązkowym kursem?
Realny koszt pożyczki z kursem to suma wszystkich opłat ponad kwotę, którą dostajesz na rękę. Przy 6 000 zł gotówki i 13 000 zł do spłaty koszt wynosi 7 000 zł, czyli około 117% pożyczonej kwoty. Prosty test: oddajesz więcej niż dwukrotność tego, co dostałeś.
Przeliczyliśmy to na przykładzie z naszego kalkulatora. Taka sama pożyczka 6 000 zł w banku, przy oprocentowaniu 12% rocznie i spłacie w 24 miesiącach, to rata około 282 zł i łącznie około 6 780 zł do oddania, w tym około 780 zł odsetek. Umowa z kursem, rozłożona na te same 24 miesiące, oznacza ratę około 542 zł. Różnica to ponad 6 200 zł. Własne wartości wstawisz w kalkulatorze kosztu pożyczki, a RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, czyli łączny roczny koszt kredytu w procentach) sprawdzisz w kalkulatorze RRSO.
To moja kontra wobec popularnej narracji, że takie umowy są ryzykowne tylko dla seniorów. Moim zdaniem to problem szerszy: kto ma 14 tys. zł netto i planuje kredyt 750 tys. zł, też nie powinien podpisywać czegoś, co przy racie 542 zł zabiera prawie 4% dochodu przez dwa lata i może pojawić się w historii zobowiązań. Bank oceniający zdolność kredytową (DSTI, czyli stosunek rat do dochodu) policzy każdy taki wydatek, a BIK (Biuro Informacji Kredytowej) widzi pożyczki.
Czy to pierwszy taki przypadek i co grozi spółkom?
UOKiK zajmuje się pożyczkami z wymuszanymi dodatkami także w 2026 r. Przy obecnej sprawie spółkom grozi kara do 10% rocznego obrotu, a członkom zarządów do 2 mln zł każdemu. Prezes UOKiK zawiadomił też prokuraturę o podejrzeniu przestępstwa, niezależnie od postępowania administracyjnego (informacje z 10 listopada 2026 r.).
Podobny schemat urząd badał już w 2026 r.: Prezes UOKiK nałożył 3,871 mln zł kary na Aasa Polska za pożyczki z wymuszanymi pakietami (opisaliśmy to w tekście o karze UOKiK dla Aasa Polska), a Fincapital dostał 2,651 mln zł za płatny Raport FinTech przy odroczeniu pożyczki (kara dla Fincapital). Kolejne postępowanie pokazuje, że rynek wciąż testuje granice limitów.
Przykład kursów i pakietów medycznych jest ciekawy z jeszcze jednego powodu: kurs wygląda jak usługa o realnej wartości, więc konsument rzadko widzi w nim koszt kredytu. Dlatego kluczowy będzie dowód, że klienci kupowali kurs wyłącznie po to, by dostać gotówkę, i nie korzystali z niego.
Co możesz zrobić, jeśli podpisałeś taką umowę?
Jeśli podpisałeś umowę, w której gotówka zależała od zakupu kursu lub pakietu, zachowaj wszystkie dokumenty i sprawdź, czy łączne pozaodsetkowe koszty, w tym opłata za usługę dodatkową, mieszczą się w limicie z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim. Możesz złożyć reklamację, a potem zgłosić sprawę rzecznikowi konsumentów lub do UOKiK.
Gdy umowa narusza limity, może wchodzić w grę sankcja kredytu darmowego, czyli obowiązek zwrotu samej kwoty bez odsetek i opłat. Kwotę, którą mógłbyś w takim sporze odzyskać, szacuje kalkulator sankcji kredytu darmowego, a nowe zasady sporów opisaliśmy w tekście o projekcie UD383. Gdy firma windykacyjna zacznie naciskać na spłatę, przyda się wiedza z poradnika o prawach dłużnika i przedawnieniu.
Najtańszą ochroną jest porównanie ofert przed podpisaniem: ranking kredytów gotówkowych pokazuje RRSO i całkowity koszt. Przy inflacji CPI 3,5% r/r w październiku 2026 (GUS, inflacja) i WIBOR 3M 3,90% (stan z 10 listopada 2026 r.) oprocentowanie rzędu kilkunastu procent to już dużo, a 117% kosztu to inna kategoria.
Moja ocena: czy limity ustawowe wystarczą?
Przeciętne wynagrodzenie brutto wyniosło w maju 2026 r. 9 178 zł, a mediana 7 550 zł (GUS, percentyl zarobków). Kwota 13 000 zł do spłaty to więc około 1,4 przeciętnej pensji brutto, a dla emeryta z niskim świadczeniem to kwota nieporównanie większa. Taki dług zjada budżet na lata.
Urząd ocenia w tej sprawie ekonomiczną treść umowy, w której przy 6 000 zł gotówki do spłaty jest 13 000 zł (informacja UOKiK z 10 listopada 2026 r.), a nie jej nazwę. Moim zdaniem sprawa pokazuje słabość samego mechanizmu: limity są sztywne, więc rynek przesuwa koszt do kategorii, która formalnie nie jest kredytem. Dopóki UOKiK nie zakończy postępowania, nie wiemy, czy zarzuty się obronią, ale kierunek jest czytelny. Jeśli zarzuty się potwierdzą, to najprawdopodobniej wzmocni linię z decyzji wobec Aasa Polska i Fincapital. Własny scenariusz zakupu mieszkania z uwzględnieniem takich zobowiązań sprawdzisz w Decyzjomacie Hipotecznym, a jeśli masz nadwyżkę i pytanie, czy spłacić droższy dług przed inwestowaniem, pomoże Decyzjomat Nadpłata. Więcej analiz na ten temat znajdziesz w hubie kategorii prawo.
Najbliższy test przyjdzie, gdy UOKiK opublikuje decyzje lub pierwsze zobowiązania spółek. Do tego czasu jedna zasada pozostaje aktualna: jeśli ktoś uzależnia wypłatę gotówki od zakupu czegokolwiek, policz tę umowę jak kredyt.
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Ile wynosi maksymalny koszt pozaodsetkowy pożyczki 6 000 zł?
- Zależy od okresu spłaty: limit to 25% całkowitej kwoty kredytu plus 30% w skali roku, łącznie nie więcej niż 100% (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim). Maksymalne odsetki w 2026 r. to dodatkowo 14,5% rocznie.
- Co zarzuca UOKiK spółkom D&D Group i MediQurs?
- Pięć spółek (D&D Group, MediQurs, MediQurs Bis, MediQurs Bis 1, MediQurs 1) miało udzielać pożyczek jako limit gotówkowy, wypłacanych dopiero po zakupie kursu lub pakietu medycznego. UOKiK uważa, że opłaty były ukrytymi kosztami kredytu, przekraczającymi limit nawet siedmiokrotnie.
- Jaka kara grozi spółkom z postępowania UOKiK?
- Do 10% rocznego obrotu dla każdej spółki oraz do 2 mln zł dla każdego członka zarządu. Prezes UOKiK zawiadomił też prokuraturę o podejrzeniu przestępstwa. To zarzuty na etapie postępowania, a nie prawomocna decyzja, więc ostateczne kwoty mogą być inne.
- Jak sprawdzić, czy umowa z kursem to ukryty kredyt?
- Cztery kroki: 1) odejmij od łącznej kwoty do spłaty gotówkę, którą dostałeś. 2) Podziel różnicę przez tę gotówkę. 3) Porównaj wynik z limitem z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim (25% plus 30% rocznie, najwyżej 100%). 4) Jeśli wypłata zależała od zakupu usługi, zgłoś sprawę do UOKiK lub rzecznika konsumentów.
- Czy pożyczka z kursem może zaszkodzić zdolności kredytowej?
- Rata 542 zł przez 24 miesiące (przykład: 13 000 zł rozłożone na 2 lata) to około 3,9% dochodu 14 tys. zł netto. Banki liczą wszystkie zobowiązania w DSTI, a pożyczki mogą być widoczne w BIK, więc obniża to zdolność do kredytu hipotecznego.
- Czy mogę odzyskać pieniądze z takiej umowy?
- Przy przekroczeniu limitów kosztów w grę wchodzi sankcja kredytu darmowego, czyli zwrot samej kwoty pożyczki bez odsetek i opłat. Składasz reklamację do firmy, potem zgłaszasz sprawę do rzecznika konsumentów lub UOKiK, a w razie potrzeby kierujesz pozew do sądu.
Najważniejsze dla kredytobiorców - raz w tygodniu
Co poniedziałek sześć liczb tygodnia: rata kredytu, WIBOR, decyzje RPP, inflacja, rekordy cen mieszkań i najlepsze lokaty.
Jak wygląda Szóstka?
Konsolidować czy spłacić najdroższe? Decyzjomat da werdykt
- KONSOLIDUJ, SPŁAĆ NAJDROŻSZE, POCZEKAJ lub NIE KONSOLIDUJ - z policzonymi oszczędnościami odsetek
- DSTI wg Rekomendacji S KNF, średnia ważona Twoich długów vs bieżące oferty konsolidacyjne
- Wykrywanie pułapki wydłużenia okresu - niższa rata może kosztować 30-50% więcej odsetek
