10% zatrudnionych w Polsce zarabia dość, żeby samodzielnie przejść test zdolności kredytowej na 50 m² w Krakowie - wynika ze wskaźnika Próg wejścia finwire.pl według stanu na 1 listopada 2026. Wymagane wynagrodzenie to 14 910 zł brutto przy racie 3 661 zł.
39% wynosi ten sam odsetek w Bydgoszczy, gdzie próg to 8 779 zł brutto (ceny: GUS RCiWN Q2 2026, płace: GUS kwiecień 2026). Wskaźnik łączy rozkład wynagrodzeń GUS, mediany cen transakcyjnych mieszkań i bieżące oprocentowanie z ofert banków.
Ilu pracujących stać dziś na 50 m² w największych miastach?
17 z 17 miast ma próg powyżej mediany płac, czyli mieszkanie 50 m² jest tam w zasięgu mniej niż połowy zatrudnionych (stan na 1 listopada 2026, jedna osoba, wkład 20%, kredyt na 25 lat, rynek wtórny). Tabela pokazuje odsetek, jego zmianę od 10 października 2026, próg brutto, ratę i cenę m².
| Lp. | Miasto | Stać | Zmiana | Próg brutto | Rata | Cena m² |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Kraków | 10% | -1 pkt proc. | 14 910 zł | 3 661 zł | 14 787 zł |
| 2 | Gdańsk | 14% | 0 pkt proc. | 13 607 zł | 3 307 zł | 13 359 zł |
| 3 | Warszawa | 15% | +9 pkt proc. | 13 085 zł | 3 165 zł | 12 787 zł |
| 4 | Wrocław | 15% | -2 pkt proc. | 12 983 zł | 3 138 zł | 12 675 zł |
| 5 | Gdynia | 18% | 0 pkt proc. | 12 179 zł | 2 919 zł | 11 792 zł |
| 6 | Poznań | 19% | -1 pkt proc. | 11 776 zł | 2 810 zł | 11 352 zł |
| 7 | Lublin | 24% | -2 pkt proc. | 10 728 zł | 2 526 zł | 10 202 zł |
| 8 | Rzeszów | 26% | +2 pkt proc. | 10 392 zł | 2 434 zł | 9 834 zł |
| 9 | Białystok | 27% | 0 pkt proc. | 10 279 zł | 2 404 zł | 9 710 zł |
| 10 | Szczecin | 28% | -2 pkt proc. | 10 200 zł | 2 382 zł | 9 624 zł |
| 11 | Opole | 29% | -4 pkt proc. | 9 975 zł | 2 321 zł | 9 377 zł |
| 12 | Olsztyn | 32% | -1 pkt proc. | 9 543 zł | 2 204 zł | 8 903 zł |
| 13 | Kielce | 33% | -1 pkt proc. | 9 449 zł | 2 179 zł | 8 801 zł |
| 14 | Zielona Góra | 34% | -2 pkt proc. | 9 396 zł | 2 164 zł | 8 742 zł |
| 15 | Katowice | 34% | 0 pkt proc. | 9 369 zł | 2 016 zł | 8 143 zł |
| 16 | Łódź | 35% | 0 pkt proc. | 9 212 zł | 1 915 zł | 7 737 zł |
| 17 | Bydgoszcz | 39% | -1 pkt proc. | 8 779 zł | 1 996 zł | 8 065 zł |
Gdzie próg zmienił się najmocniej od 10 października 2026?
+9 pkt proc. w Warszawie (z 6% do 15%) to największy ruch w zestawieniu między 10 października 2026 a 1 listopada 2026. Odsetek wzrósł w 2, a spadł w 10 z 17 miast; w pozostałych się nie zmienił.
- Warszawa: z 6% do 15% (+9 pkt proc.), próg z 16 469 zł do 13 085 zł brutto
- Opole: z 33% do 29% (-4 pkt proc.), próg z 9 467 zł do 9 975 zł brutto
- Wrocław: z 17% do 15% (-2 pkt proc.), próg z 12 601 zł do 12 983 zł brutto
- Rzeszów: z 24% do 26% (+2 pkt proc.), próg z 10 769 zł do 10 392 zł brutto
- Szczecin: z 30% do 28% (-2 pkt proc.), próg z 9 891 zł do 10 200 zł brutto
- Zielona Góra: z 36% do 34% (-2 pkt proc.), próg z 9 104 zł do 9 396 zł brutto
- Lublin: z 26% do 24% (-2 pkt proc.), próg z 10 487 zł do 10 728 zł brutto
- Kraków: z 11% do 10% (-1 pkt proc.), próg z 14 577 zł do 14 910 zł brutto
Co zmieniło się w danych od 10 października 2026?
5,58% wynosi dziś oprocentowanie przyjęte do wyliczeń, a test zdolności bank liczy przy stopie wyższej o 2,5 pkt proc. (Rekomendacja S KNF, definicja 7a). Wskaźnik ma trzy wejścia: oprocentowanie z ofert banków, ceny transakcyjne mieszkań i rozkład wynagrodzeń. Poniżej stan każdego z nich w obu zapisach.
- Oprocentowanie: bez zmian, 5,58% (mediana z ofert banków, stopa okresowo stała).
- Ceny mieszkań: GUS opublikował nowy kwartał median transakcyjnych (Q2 2026 zamiast Q1 2026).
- Płace: ta sama publikacja rozkładu wynagrodzeń GUS (kwiecień 2026).
Ile trzeba zarabiać, żeby samodzielnie kupić 50 m² w każdym z 17 miast?
14 910 zł brutto w Krakowie i 8 779 zł w Bydgoszczy - to skrajne progi w zestawieniu (stan na 1 listopada 2026). Każdy próg to najniższe wynagrodzenie jednej osoby, przy którym rata policzona z buforem mieści się w limicie DSTI, czyli dopuszczalnym udziale rat w dochodzie.
Kraków. 10% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 14 910 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 739 350 zł (14 787 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 3 661 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -1 pkt proc., a próg o +333 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 17%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Gdańsk. 14% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 13 607 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 667 950 zł (13 359 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 3 307 zł. Od 10 października 2026 odsetek się nie zmienił. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 20%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Warszawa. 15% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 13 085 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 639 350 zł (12 787 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 3 165 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o +9 pkt proc., a próg o -3384 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 30%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Wrocław. 15% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 12 983 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 633 750 zł (12 675 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 3 138 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -2 pkt proc., a próg o +382 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 22%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Gdynia. 18% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 12 179 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 589 600 zł (11 792 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 919 zł. Od 10 października 2026 odsetek się nie zmienił. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 25%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Poznań. 19% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 11 776 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 567 600 zł (11 352 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 810 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -1 pkt proc., a próg o +127 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 24%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Lublin. 24% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 10 728 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 510 100 zł (10 202 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 526 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -2 pkt proc., a próg o +241 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 26%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Rzeszów. 26% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 10 392 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 491 700 zł (9 834 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 434 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o +2 pkt proc., a próg o -377 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 30%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Białystok. 27% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 10 279 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 485 500 zł (9 710 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 404 zł. Od 10 października 2026 odsetek się nie zmienił. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 28%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Szczecin. 28% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 10 200 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 481 200 zł (9 624 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 382 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -2 pkt proc., a próg o +309 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 31%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Opole. 29% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 975 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 468 850 zł (9 377 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 321 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -4 pkt proc., a próg o +508 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 33%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Olsztyn. 32% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 543 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 445 150 zł (8 903 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 204 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -1 pkt proc., a próg o +38 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 35%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Kielce. 33% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 449 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 440 050 zł (8 801 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 179 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -1 pkt proc., a próg o +146 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 34%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Zielona Góra. 34% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 396 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 437 100 zł (8 742 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 164 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -2 pkt proc., a próg o +292 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 36%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Katowice. 34% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 369 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 407 150 zł (8 143 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 016 zł. Od 10 października 2026 odsetek się nie zmienił. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 40%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Łódź. 35% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 212 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 386 850 zł (7 737 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 1 915 zł. Od 10 października 2026 odsetek się nie zmienił. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 37%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Bydgoszcz. 39% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 8 779 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 403 250 zł (8 065 zł/m², GUS RCiWN Q2 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 1 996 zł. Od 10 października 2026 odsetek zmienił się o -1 pkt proc., a próg o +106 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 39%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Jak zmienia się próg, gdy kredyt bierze para?
7 726 zł brutto na osobę wystarcza parze z dwiema równymi pensjami na 50 m² w Krakowie - taki dochód osiąga 50% zatrudnionych, podczas gdy próg dla jednej osoby to 14 910 zł (10%). W Łodzi próg na osobę spada do 4 512 zł (96%).
Drugi dochód jest najsilniejszą dźwignią w całym modelu: koszty utrzymania przyjmowane przez banki rosną wolniej niż dochód gospodarstwa, więc ta sama rata mieści się w limicie przy wyraźnie niższej pensji każdej z osób. Wariant dla pary i własną pensję sprawdzisz w narzędziu Próg wejścia.
Czy kobietom trudniej przejść próg niż mężczyznom?
8% zatrudnionych kobiet i 12% mężczyzn spełnia próg w Krakowie - to największa różnica w zestawieniu (4 pkt proc.). Oba odsetki liczone są z osobnych decyli wynagrodzeń kobiet i mężczyzn, które GUS publikuje w tej samej publikacji (kwiecień 2026).
- Kraków: 12% mężczyzn i 8% kobiet
- Gdańsk: 15% mężczyzn i 12% kobiet
- Warszawa: 16% mężczyzn i 13% kobiet
- Wrocław: 17% mężczyzn i 14% kobiet
- Gdynia: 19% mężczyzn i 17% kobiet
- Poznań: 20% mężczyzn i 18% kobiet
Jak liczony jest próg wejścia?
9 decyli rozkładu wynagrodzeń GUS (kwiecień 2026) zamiast jednej średniej - to główna różnica wobec typowych wskaźników dostępności mieszkań. Przeciętne wynagrodzenie zawyżają najwyższe pensje, dlatego wskaźnik pyta nie o to, ile metrów kupi średnia pensja, tylko jaka część zatrudnionych realnie przechodzi test banku.
Wyliczenie ma pięć kroków. Cena to 50 m² razy mediana ceny transakcyjnej m² na rynku wtórnym (GUS, Rejestr Cen i Wartości Nieruchomości, Q2 2026). Kredyt to cena pomniejszona o 20% wkładu własnego, czyli LTV (relacja kredytu do wartości nieruchomości) 80%. Oprocentowanie to mediana z bieżących ofert banków. Test zdolności dolicza bufor z Rekomendacji S KNF i sprawdza limit DSTI: 40% dochodu netto po odjęciu kosztów utrzymania, a 50% dla dochodów powyżej przeciętnego wynagrodzenia w województwie. Wymagane netto jest przeliczane na brutto (umowa o pracę) i porównywane z decylami GUS.
Wskaźnik mierzy wyłącznie barierę dochodową. 20% wkładu własnego jest założeniem, bo GUS nie publikuje rozkładu oszczędności. Rozkład wynagrodzeń obejmuje zatrudnionych na podstawie stosunku pracy lub stosunku służbowego, bez samozatrudnionych i osób pracujących wyłącznie na umowach cywilnoprawnych. Odsetek dotyczy wszystkich zatrudnionych w Polsce, a nie mieszkańców danego miasta. Pełny opis założeń i ograniczeń jest na stronie Próg wejścia.
Co możesz policzyć dla siebie?
17 miast i dowolną pensję obsługuje interaktywna wersja wskaźnika; pozostałe narzędzia liczą na tych samych, codziennie odświeżanych danych rynkowych.
- Próg wejścia pokazuje na mapie miasta w zasięgu Twojej pensji i największy metraż, na jaki pozwala zdolność.
- Decyzjomat hipoteczny daje werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE dla Twojego profilu.
- Decyzjomat kupno czy wynajem porównuje koszt obu dróg w Twoim mieście.
- Kalkulator zdolności kredytowej liczy maksymalną kwotę kredytu z uwzględnieniem innych zobowiązań.
- Ranking kredytów hipotecznych porównuje bieżące oferty banków po RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.
- Percentyl zarobków pokazuje, ile procent pracujących zarabia mniej od Ciebie.
Powiązane analizy
- SIM 2026: projekt naprawczy w wykazie prac rządu - nowy model wykupu mieszkań
- Agent nieruchomości przy zakupie mieszkania: prowizja, umowa na wyłączność i kto płaci (2026)
- Ustawa deweloperska 2026: zakaz podwyżki ceny mieszkania po umowie - co zmienia dla kupującego
- Ceny mieszkań od deweloperów 2026: w USA 43% firm tnie ceny o 6% - czy w Polsce będzie podobnie?
- Wszystkie teksty z kategorii nieruchomości
Źródło danych i aktualizacja
Wyliczenia własne finwire.pl na podstawie: rozkładu wynagrodzeń w gospodarce narodowej GUS (kwiecień 2026, stat.gov.pl), median cen transakcyjnych GUS z Rejestru Cen i Wartości Nieruchomości (Q2 2026, DBW GUS), ofert kredytów hipotecznych banków oraz Rekomendacji S KNF (knf.gov.pl). Stan na 1 listopada 2026. Bieżące wartości, liczone na nowo przy każdej zmianie danych, są na stronie Próg wejścia.
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 50 m² w Krakowie?
- 14 910 zł brutto miesięcznie dla jednej osoby - przy cenie 739 350 zł, wkładzie 20% i racie 3 661 zł (stan na 1 listopada 2026). Taki dochód osiąga 10% zatrudnionych w Polsce.
- W którym mieście najłatwiej przejść test zdolności kredytowej?
- 39% zatrudnionych spełnia próg w Bydgoszczy, gdzie wymagane wynagrodzenie to 8 779 zł brutto przy cenie 8 065 zł za m². To najwyższy odsetek wśród 17 miast w zestawieniu.
- Gdzie próg zmienił się najmocniej?
- +9 pkt proc. - o tyle zmienił się odsetek w Warszawie między 10 października 2026 a 1 listopada 2026: z 6% do 15%. Próg dochodowy zmienił się tam o -3384 zł brutto.
- Czy wskaźnik uwzględnia wkład własny?
- 20% wkładu własnego jest założeniem modelu, a nie daną - GUS nie publikuje rozkładu oszczędności gospodarstw domowych. Wskaźnik mierzy więc tylko barierę dochodową; w praktyce zebranie wkładu bywa trudniejsze niż przejście testu zdolności.
Najważniejsze dla kredytobiorców - raz w tygodniu
Co poniedziałek sześć liczb tygodnia: rata kredytu, WIBOR, decyzje RPP, inflacja, rekordy cen mieszkań i najlepsze lokaty.
Jak wygląda Szóstka?
Trzy minuty z Decyzjomatem. Werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE.
- TAK, POCZEKAJ czy NIE - konkretny werdykt ze wskazaniem co zmienić, żeby bank się zgodził
- DSTI, LTV, stress test stopy - zgodnie z Rekomendacją S KNF
- Rankingi banków dopasowane do Twojej sytuacji - z aktualnymi marżami i ofertami
