6% zatrudnionych w Polsce zarabia dość, żeby samodzielnie przejść test zdolności kredytowej na 50 m² w mieście Warszawa - wynika ze wskaźnika Próg wejścia finwire.pl według stanu na 10 października 2026. Wymagane wynagrodzenie to 16 469 zł brutto przy racie 4 084 zł.
40% wynosi ten sam odsetek w mieście Bydgoszcz, gdzie próg to 8 673 zł brutto (ceny: GUS RCiWN Q1 2026, płace: GUS kwiecień 2026). Wskaźnik łączy rozkład wynagrodzeń GUS, mediany cen transakcyjnych mieszkań i bieżące oprocentowanie z ofert banków.
Ilu pracujących stać dziś na 50 m² w największych miastach?
17 z 17 miast ma próg powyżej mediany płac, czyli mieszkanie 50 m² jest tam w zasięgu mniej niż połowy zatrudnionych (stan na 10 października 2026, jedna osoba, wkład 20%, kredyt na 25 lat, rynek wtórny). Tabela pokazuje odsetek, jego zmianę od 19 września 2026, próg brutto, ratę i cenę m².
| Lp. | Miasto | Stać | Zmiana | Próg brutto | Rata | Cena m² |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Warszawa | 6% | -1 pkt proc. | 16 469 zł | 4 084 zł | 16 498 zł |
| 2 | Kraków | 11% | 0 pkt proc. | 14 577 zł | 3 570 zł | 14 422 zł |
| 3 | Gdańsk | 14% | 0 pkt proc. | 13 622 zł | 3 311 zł | 13 376 zł |
| 4 | Wrocław | 17% | +1 pkt proc. | 12 601 zł | 3 034 zł | 12 256 zł |
| 5 | Gdynia | 18% | 0 pkt proc. | 11 981 zł | 2 865 zł | 11 575 zł |
| 6 | Poznań | 20% | +1 pkt proc. | 11 649 zł | 2 776 zł | 11 212 zł |
| 7 | Rzeszów | 24% | +1 pkt proc. | 10 769 zł | 2 537 zł | 10 248 zł |
| 8 | Lublin | 26% | +2 pkt proc. | 10 487 zł | 2 460 zł | 9 938 zł |
| 9 | Białystok | 27% | +2 pkt proc. | 10 314 zł | 2 413 zł | 9 749 zł |
| 10 | Szczecin | 30% | +2 pkt proc. | 9 891 zł | 2 298 zł | 9 285 zł |
| 11 | Olsztyn | 33% | +3 pkt proc. | 9 505 zł | 2 194 zł | 8 862 zł |
| 12 | Opole | 33% | +3 pkt proc. | 9 467 zł | 2 183 zł | 8 819 zł |
| 13 | Katowice | 34% | +2 pkt proc. | 9 369 zł | 1 961 zł | 7 921 zł |
| 14 | Kielce | 34% | +2 pkt proc. | 9 303 zł | 2 139 zł | 8 639 zł |
| 15 | Łódź | 35% | +2 pkt proc. | 9 212 zł | 1 851 zł | 7 477 zł |
| 16 | Zielona Góra | 36% | +3 pkt proc. | 9 104 zł | 2 085 zł | 8 421 zł |
| 17 | Bydgoszcz | 40% | +2 pkt proc. | 8 673 zł | 1 939 zł | 7 832 zł |
Gdzie próg zmienił się najmocniej od 19 września 2026?
+3 pkt proc. w mieście Olsztyn (z 30% do 33%) to największy ruch w zestawieniu między 19 września 2026 a 10 października 2026. Odsetek wzrósł w 13, a spadł w 1 z 17 miast; w pozostałych się nie zmienił.
- Olsztyn: z 30% do 33% (+3 pkt proc.), próg z 9 665 zł do 9 505 zł brutto
- Opole: z 30% do 33% (+3 pkt proc.), próg z 9 626 zł do 9 467 zł brutto
- Zielona Góra: z 33% do 36% (+3 pkt proc.), próg z 9 255 zł do 9 104 zł brutto
- Lublin: z 24% do 26% (+2 pkt proc.), próg z 10 665 zł do 10 487 zł brutto
- Białystok: z 25% do 27% (+2 pkt proc.), próg z 10 490 zł do 10 314 zł brutto
- Szczecin: z 28% do 30% (+2 pkt proc.), próg z 10 058 zł do 9 891 zł brutto
- Kielce: z 32% do 34% (+2 pkt proc.), próg z 9 458 zł do 9 303 zł brutto
- Łódź: z 33% do 35% (+2 pkt proc.), próg z 9 253 zł do 9 212 zł brutto
Co zmieniło się w danych od 19 września 2026?
5,58% wynosi dziś oprocentowanie przyjęte do wyliczeń, a test zdolności bank liczy przy stopie wyższej o 2,5 pkt proc. (Rekomendacja S KNF, definicja 7a). Wskaźnik ma trzy wejścia: oprocentowanie z ofert banków, ceny transakcyjne mieszkań i rozkład wynagrodzeń. Poniżej stan każdego z nich w obu zapisach.
- Oprocentowanie: 5,81% w zapisie z 19 września 2026, 5,58% teraz (mediana z ofert banków, stopa okresowo stała).
- Ceny mieszkań: ten sam kwartał median transakcyjnych GUS (Q1 2026).
- Płace: nowa publikacja rozkładu wynagrodzeń GUS (kwiecień 2026 zamiast marzec 2026).
Decyzje finansowe?
Najpierw liczby.
6 raportów: kredyty, mieszkania, lokaty, inflacja, waluty i najem. Wszystko w jednym miejscu.
Ile trzeba zarabiać, żeby samodzielnie kupić 50 m² w każdym z 17 miast?
16 469 zł brutto w mieście Warszawa i 8 673 zł w mieście Bydgoszcz - to skrajne progi w zestawieniu (stan na 10 października 2026). Każdy próg to najniższe wynagrodzenie jednej osoby, przy którym rata policzona z buforem mieści się w limicie DSTI, czyli dopuszczalnym udziale rat w dochodzie.
Warszawa. 6% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 16 469 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 824 900 zł (16 498 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 4 084 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o -1 pkt proc., a próg o -297 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 17%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Kraków. 11% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 14 577 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 721 100 zł (14 422 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 3 570 zł. Od 19 września 2026 odsetek się nie zmienił. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 18%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Gdańsk. 14% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 13 622 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 668 800 zł (13 376 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 3 311 zł. Od 19 września 2026 odsetek się nie zmienił. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 20%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Wrocław. 17% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 12 601 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 612 800 zł (12 256 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 3 034 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +1 pkt proc., a próg o -221 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 24%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Gdynia. 18% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 11 981 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 578 750 zł (11 575 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 865 zł. Od 19 września 2026 odsetek się nie zmienił. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 26%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Poznań. 20% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 11 649 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 560 600 zł (11 212 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 776 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +1 pkt proc., a próg o -202 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 24%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Rzeszów. 24% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 10 769 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 512 400 zł (10 248 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 537 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +1 pkt proc., a próg o -185 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 27%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Lublin. 26% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 10 487 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 496 900 zł (9 938 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 460 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +2 pkt proc., a próg o -178 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 27%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Białystok. 27% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 10 314 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 487 450 zł (9 749 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 413 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +2 pkt proc., a próg o -176 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 28%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Szczecin. 30% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 891 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 464 250 zł (9 285 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 298 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +2 pkt proc., a próg o -167 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 34%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Olsztyn. 33% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 505 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 443 100 zł (8 862 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 194 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +3 pkt proc., a próg o -160 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 35%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Opole. 33% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 467 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 440 950 zł (8 819 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 183 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +3 pkt proc., a próg o -159 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 37%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Katowice. 34% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 369 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 396 050 zł (7 921 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 1 961 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +2 pkt proc., a próg o -10 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 40%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Kielce. 34% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 303 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 431 950 zł (8 639 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 139 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +2 pkt proc., a próg o -155 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 35%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Łódź. 35% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 212 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 373 850 zł (7 477 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 1 851 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +2 pkt proc., a próg o -41 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 37%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Zielona Góra. 36% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 9 104 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 421 050 zł (8 421 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 2 085 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +3 pkt proc., a próg o -151 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 39%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Bydgoszcz. 40% zatrudnionych w Polsce zarabia co najmniej 8 673 zł brutto, czyli tyle, ile wymaga test zdolności na 50 m² za 391 600 zł (7 832 zł/m², GUS RCiWN Q1 2026). Rata kredytu z wkładem 20% na 25 lat wynosi 1 939 zł. Od 19 września 2026 odsetek zmienił się o +2 pkt proc., a próg o -36 zł. Szacunek dla samych mieszkańców miasta to około 40%. Szczegóły: ceny i werdykt dla miasta.
Jak zmienia się próg, gdy kredyt bierze para?
8 508 zł brutto na osobę wystarcza parze z dwiema równymi pensjami na 50 m² w mieście Warszawa - taki dochód osiąga 42% zatrudnionych, podczas gdy próg dla jednej osoby to 16 469 zł (6%). W mieście Łódź próg na osobę spada do 4 393 zł (98%).
Drugi dochód jest najsilniejszą dźwignią w całym modelu: koszty utrzymania przyjmowane przez banki rosną wolniej niż dochód gospodarstwa, więc ta sama rata mieści się w limicie przy wyraźnie niższej pensji każdej z osób. Wariant dla pary i własną pensję sprawdzisz w narzędziu Próg wejścia.
Czy kobietom trudniej przejść próg niż mężczyznom?
3% zatrudnionych kobiet i 9% mężczyzn spełnia próg w mieście Warszawa - to największa różnica w zestawieniu (6 pkt proc.). Oba odsetki liczone są z osobnych decyli wynagrodzeń kobiet i mężczyzn, które GUS publikuje w tej samej publikacji (kwiecień 2026).
- Warszawa: 9% mężczyzn i 3% kobiet
- Kraków: 13% mężczyzn i 9% kobiet
- Gdańsk: 15% mężczyzn i 12% kobiet
- Wrocław: 18% mężczyzn i 15% kobiet
- Gdynia: 19% mężczyzn i 17% kobiet
- Poznań: 21% mężczyzn i 18% kobiet
Jak liczony jest próg wejścia?
9 decyli rozkładu wynagrodzeń GUS (kwiecień 2026) zamiast jednej średniej - to główna różnica wobec typowych wskaźników dostępności mieszkań. Przeciętne wynagrodzenie zawyżają najwyższe pensje, dlatego wskaźnik pyta nie o to, ile metrów kupi średnia pensja, tylko jaka część zatrudnionych realnie przechodzi test banku.
Wyliczenie ma pięć kroków. Cena to 50 m² razy mediana ceny transakcyjnej m² na rynku wtórnym (GUS, Rejestr Cen i Wartości Nieruchomości, Q1 2026). Kredyt to cena pomniejszona o 20% wkładu własnego, czyli LTV (relacja kredytu do wartości nieruchomości) 80%. Oprocentowanie to mediana z bieżących ofert banków. Test zdolności dolicza bufor z Rekomendacji S KNF i sprawdza limit DSTI: 40% dochodu netto po odjęciu kosztów utrzymania, a 50% dla dochodów powyżej przeciętnego wynagrodzenia w województwie. Wymagane netto jest przeliczane na brutto (umowa o pracę) i porównywane z decylami GUS.
Wskaźnik mierzy wyłącznie barierę dochodową. 20% wkładu własnego jest założeniem, bo GUS nie publikuje rozkładu oszczędności. Rozkład wynagrodzeń obejmuje zatrudnionych na podstawie stosunku pracy lub stosunku służbowego, bez samozatrudnionych i osób pracujących wyłącznie na umowach cywilnoprawnych. Odsetek dotyczy wszystkich zatrudnionych w Polsce, a nie mieszkańców danego miasta. Pełny opis założeń i ograniczeń jest na stronie Próg wejścia.
Co możesz policzyć dla siebie?
17 miast i dowolną pensję obsługuje interaktywna wersja wskaźnika; pozostałe narzędzia liczą na tych samych, codziennie odświeżanych danych rynkowych.
- Próg wejścia pokazuje na mapie miasta w zasięgu Twojej pensji i największy metraż, na jaki pozwala zdolność.
- Decyzjomat hipoteczny daje werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE dla Twojego profilu.
- Decyzjomat kupno czy wynajem porównuje koszt obu dróg w Twoim mieście.
- Kalkulator zdolności kredytowej liczy maksymalną kwotę kredytu z uwzględnieniem innych zobowiązań.
- Ranking kredytów hipotecznych porównuje bieżące oferty banków po RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania.
- Percentyl zarobków pokazuje, ile procent pracujących zarabia mniej od Ciebie.
Powiązane analizy
- Ceny mieszkań Kraków wrzesień 2026: 17 828 zł/m² wyżej niż w Warszawie - koniec prymatu stolicy?
- Najem krótkoterminowy 2026: Sejm uchwalił ustawę 407 głosami - rejestr CWTON i kary do 50 tys. zł
- Ile kosztuje remont mieszkania 50 m2 - stawki i budżet krok po kroku w 2026
- Najem krótkoterminowy 2026: ustawa utknęła po drugim czytaniu - zakaz wspólnot dopiero od 2028
- Wszystkie teksty z kategorii nieruchomości
Najczęstsze pytania
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 50 m² w mieście Warszawa?
16 469 zł brutto miesięcznie dla jednej osoby - przy cenie 824 900 zł, wkładzie 20% i racie 4 084 zł (stan na 10 października 2026). Taki dochód osiąga 6% zatrudnionych w Polsce.
W którym mieście najłatwiej przejść test zdolności kredytowej?
40% zatrudnionych spełnia próg w mieście Bydgoszcz, gdzie wymagane wynagrodzenie to 8 673 zł brutto przy cenie 7 832 zł za m². To najwyższy odsetek wśród 17 miast w zestawieniu.
Gdzie próg zmienił się najmocniej?
+3 pkt proc. - o tyle zmienił się odsetek w mieście Olsztyn między 19 września 2026 a 10 października 2026: z 30% do 33%. Próg dochodowy zmienił się tam o -160 zł brutto.
Czy wskaźnik uwzględnia wkład własny?
20% wkładu własnego jest założeniem modelu, a nie daną - GUS nie publikuje rozkładu oszczędności gospodarstw domowych. Wskaźnik mierzy więc tylko barierę dochodową; w praktyce zebranie wkładu bywa trudniejsze niż przejście testu zdolności.
Źródło danych i aktualizacja
Wyliczenia własne finwire.pl na podstawie: rozkładu wynagrodzeń w gospodarce narodowej GUS (kwiecień 2026), median cen transakcyjnych GUS RCiWN (Q1 2026), ofert kredytów hipotecznych banków oraz Rekomendacji S KNF. Stan na 10 października 2026. Bieżące wartości, liczone na nowo przy każdej zmianie danych, są na stronie Próg wejścia.
Narzędzia do Twojej decyzji
Najczęstsze pytania
- Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 50 m² w mieście Warszawa?
- 16 469 zł brutto miesięcznie dla jednej osoby - przy cenie 824 900 zł, wkładzie 20% i racie 4 084 zł (stan na 10 października 2026). Taki dochód osiąga 6% zatrudnionych w Polsce.
- W którym mieście najłatwiej przejść test zdolności kredytowej?
- 40% zatrudnionych spełnia próg w mieście Bydgoszcz, gdzie wymagane wynagrodzenie to 8 673 zł brutto przy cenie 7 832 zł za m². To najwyższy odsetek wśród 17 miast w zestawieniu.
- Gdzie próg zmienił się najmocniej?
- +3 pkt proc. - o tyle zmienił się odsetek w mieście Olsztyn między 19 września 2026 a 10 października 2026: z 30% do 33%. Próg dochodowy zmienił się tam o -160 zł brutto.
- Czy wskaźnik uwzględnia wkład własny?
- 20% wkładu własnego jest założeniem modelu, a nie daną - GUS nie publikuje rozkładu oszczędności gospodarstw domowych. Wskaźnik mierzy więc tylko barierę dochodową; w praktyce zebranie wkładu bywa trudniejsze niż przejście testu zdolności.
Trzy minuty z Decyzjomatem. Werdykt TAK, POCZEKAJ albo NIE.
- TAK, POCZEKAJ czy NIE - konkretny werdykt ze wskazaniem co zmienić, żeby bank się zgodził
- DSTI, LTV, stress test stopy - zgodnie z Rekomendacją S KNF
- Rankingi banków dopasowane do Twojej sytuacji - z aktualnymi marżami i ofertami
Przeczytaj też
Brak komentarzy. Bądź pierwszy!